§ 8. Договор имущественного страхования и его разновидности

Определение договора имущественного страхования. Формы имущественного страхования. Виды договоров имущественного страхования. Страхование имущества. Примерная форма договора страхования имущества.

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК).

2. По способу вовлечения в страховые отношения имущественное страхование осуществляется в следующих формах.

3. Положение ГК РФ о том, что кроме застрахованного имущества объектами страхования являются и иные имущественные интересы, получило развитие в последующих статьях ГК РФ, выделяющих три вида этого договора:

- договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ);

- договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ);

- договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Авторитетное мнение

Анализ статей гл. 48 ГК РФ позволяет говорить, что договора имущественного страхования самого по себе не существует - это родовое название самостоятельных договоров, объединенных на том основании, что по данным договорам страхуется риск причинения вреда объектам имущественных отношений.

(В.С. Белых, И.А. Митричев)

4. Договор страхования имущества, в зависимости от того, какое именно это имущество или кому оно принадлежит, отличается многообразием своих разновидностей. В частности, в Законе об организации страхового дела перечислены следующие виды страхования имущества:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

5. Ниже в качестве учебного примера приведен текст договора страхования имущества, в котором отмечены некоторые характерные особенности страховых отношений.

Хотя приведенный пример и дает наглядное представление о договоре страхования как правовом средстве индивидуального регулирования общественных отношений и как документе, но в современной страховой практике такие документы практически не используются. В современном страховании роль этого документа выполняют многостраничные брошюры, зачастую в нарядной обложке, украшенной цветными логотипами и иной рекламой страховщика. Обычно в состав этих брошюр входят: 1) заявление страхователя; 2) правила страхования (многие страховщики печатают их столь мелким шрифтом, что понятно, что делается это не только в целях экономии бумаги); 3) полис; 4) квитанция на получение страховой премии.

6. Страховой практике известны:

а) неполное имущественное страхование;

б) дополнительное имущественное страхование.

Неполное имущественное страхование: если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Дополнительное имущественное страхование: когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

7. Страхование гражданской ответственности согласно положениям ГК РФ существует в двух видах:

а) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);

б) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).

Классификация видов страхования по Закону об организации страхового дела предусматривает следующие виды страхования гражданской ответственности:

- владельцев автотранспортных средств;

- владельцев средств воздушного транспорта;

- владельцев средств водного транспорта;

- владельцев средств железнодорожного транспорта;

- организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- за причинение вреда третьим лицам;

- за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Судебная практика

Абз. 14 Постановления ФАС Московского округа от 8.10.2002 N КГ-А40/6680-02.

8. Договор страхования предпринимательского риска. Специальный правовой режим этого вида договоров определен ст. 933 ГК РФ, согласно которой по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Положения, определенные ст. 933 ГК РФ, устанавливают два важных обстоятельства.

Во-первых, страхователем по этому виду договоров может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ). Следовательно, договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, ведущими предпринимательскую деятельность, но не зарегистрированными в качестве индивидуального предпринимателя, а также заключенные некоммерческими организациями в иных целях, чем это определено в их уставе, ничтожны.

Во-вторых, в договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Если в нарушение этого правила в договоре назначен выгодоприобретатель - ничтожным является это условие договора, если назначено застрахованное лицо - ничтожным является весь договор.