<<
>>

27.3. Кредит, товарный и коммерческий кредит

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ст.
819 ГК РФ).

Кредитный договор — разновидность договора займа. Если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора, к последнему применяются правила, относящиеся к договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ), а именно: проценты по договору займа, обязанности заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения обязательств заемщика, целевой характер займа, вексельное оформление заемных отношений и др. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита. Кредитный договор в отличие от договора займа является кон- сенсуальным, но, как и договор займа, единой сделкой, из которой одновременно возникает обязанность банка выдать кредит и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор носит двусто- ронне обязывающий характер. Его особенность заключается в том, что допускается односторонний отказ от его исполнения (ст. 821 ГК РФ).

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, проценты включают ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором.

Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Стороны кредитного договора — банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Кредитный договор под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности) должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Обычно кредитные организации используют раз-работанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК РФ. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной части займа.

Содержание кредитного договора совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Кредитор может отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.

1 ст. 821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). Вместе с тем заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом или договором. В договоре может быть зафиксирована ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть исключена.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках).

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, пре-доставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона полностью возмещает другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена договором.

По договору товарного кредита одна сторона обязана предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ).

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у него отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о денежном кредите, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Как правило, предметом кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается в основном в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, ассортименте, качестве, таре и другие правила купли-продажи товаров (ст. 465—485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором.

Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

Договором, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (ст. 823 ГК РФ).

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Кре-дитование неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п. Так, принимая в оплату поставленной продукции вексель, продавец кредитует покупателя, и наоборот, получая в качестве условия начала работ по договору подряда аванс, заказчик кредитует подрядчика.

Коммерческое кредитование осуществляется, как правило, без специального юридического оформления в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). К коммерческому кредиту применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. Таким образом, норма п. 2 ст. 823 ГК РФ как бы восполняет недостаток правового регулирования, который может возникнуть при осуществлении какого-либо договорного обязательства на условиях кредита.

<< | >>
Источник: Под ред. М.М.Рассолов, П.В. Алексий, А.Н. Кузбагаров. ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО. (Учебник. 4-е издание). 2010

Еще по теме 27.3. Кредит, товарный и коммерческий кредит:

  1. § 4. Договоры товарного и коммерческого кредита
  2. 5.5. КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ
  3. В чем особенности государственного кредита в отличие от частного кредита?
  4. 23.2. Виды кредитов и порядок их учета. Документальное оформление кредитов
  5. Предоставление Центральным банком РФ кредитов коммерческим банкам
  6. 10.3.4. Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита)
  7. 9.2.4. Налоговый кредит. Инвестиционный налоговый кредит
  8. § 5. Налоговый кредит. Инвестиционный налоговый кредит
  9. 5.2. ВИДЫ КРЕДИТА
  10. 7.9. РЫНОК МЕЖДУНАРОДНЫХ КРЕДИТОВ