<<
>>

§ 1. Понятие, виды и принципы банковского кредитования

Банковский кредит — это предоставление банками (кредитными организациями) денежных средств заемщикам на определенный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности.
В отличие от предмета займа, которым выступают как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками, предметом банковского кредита всегда выступают денежные средства (в наличной или безналичной формах). В экономическом аспекте банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, который предоставляется банком (кредитной организацией) взаймы с целью получения дохода в виде ссудного процента или банков-ского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковский кредит — это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово- а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Объективная необходимость банковского кредита обусловлена закономерностями денежного кругооборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их специфики регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом, финансового, административного и гражданского. Комплексный характер правоотношений в области банковского кредитования предопределяет использование различных методов правового регулирования указанных отношений: в случае финансово- и административно-правового регулирования — императивного метода («власти—подчинения»), а в случае гражданско-правового — метода диспозитивности («равенства сторон»).

Объектом регулирования финансово-правовых норм являются,* например, отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу установления нормативов резервов кредитных организаций и порядка их депонирования в Банке России, отношения по поводу перечисления Банком России установленной части полученной им по итогам года прибыли в федеральный бюджет (ст. 26, 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Объектом же регулирования гражданско-правовых норм является порядок заключения кредитного договора, регламентация его формы и порядка отказа от предоставления или получения кредита (ст. 819—821 ГК РФ). Административным правом регулируется ряд связанных с ответственнос-тью за нарушения банковского законодательства.

Роль финансового права заключается в государственном регулировании банковского кредитования, е установлении надзорных полномочий Центрального банка РФ за деятельностью кредитных организаций в этой сфере в целях защиты интересов участников рынка банковских капиталов.

Статья Конституции РФ закрепила основы банковской деятельности и государственного регулирования банковского кредитования, отнеся к исключительной компетенции Российской Федерации финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики. От состояния и развития всех перечисленных сфер рыночных отношений зависит динамика экономической жизни в стране, а гарантирование единого рынка обусловливает необходимый уровень влияния государства на регулирование кредитных отношений.

Основными источниками правового регулирования отношений по банковскому кредиту, помимо Конституции РФ, являются федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Особое место в системе источников правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования занимают нормативные акты Банка России (инструкции, положения), а также банковские обычаи и обычаи делового оборота (ст.

5 ГК РФ), в частности, Положение о порядке предоставления (размещения) организациями денежных средств и их воз-врата (погашения), утвержденное Центральным банком РФ 31 августа 1998 г.1

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченнос-ти, целенаправленности. Первые три из них являются основными, а два последних — факультативными. Принцип возвратности означает, что денежные средства предоставляются во временное пользование и подлежат возврату. Принцип срочности предполагает, что предоставленные в кредит деньги подлежат возврату в указанные в договоре сроки. Принцип платности выражается в том, что за пользование кредитом взимается определенная плата (как правило, в виде процентов), т. е. он является возмездным (ст. 819 ГК РФ). Принцип обеспеченности проявляется в том, что денежные суммы предоставляются заемщику в кредит, как правило, при наличии обеспечения, которое может иметь различные формы (залога, поручительства, гарантии), или не иметь обеспечения. Принцип целенаправленности имеет место при банковском кредите, если он выдается на строго определенные цели, т. е. имеет целевой характер.

Банковский кредит можно классифицировать по различным основаниям: по сроку погашения — на онкольные ссуды (погашаемые по первому требованию кредитора); краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет); по наличию обеспечения — на доверительные ссуды; обеспеченные ссуды; ссуды под гарантии третьих лиц; ломбардный кредит (выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку как залогодержателю); ипотечный (под залог недвижимости); по целевому назначению — на ссуды общего характера; целевые ссуды; по категориям заемщиков и целям использования — на ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.; по способу взимания платы (ссудного процента) — на плату в момент выдачи ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными частями; плату в момент погашения ссуды; Я0 способу погашения — на погашаемые равными частями в течение всего действия кредитного договора; погашаемые единовременным взносом.

Основными источниками кредитныхресурсов банков (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») выступают привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства физических и юридических лиц. Указанные привлеченные средства размещаются банковскими кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Отличительная особенность банковского кредита (как разновидности банковских операций) от предоставления займов организациями, не являющимися кредитными, заключается в том, что последние вправе предоставлять заем за счет своей прибыли и иных собственных средств. Однако эта деятельность не будет по своей правовой природе являться банковской деятельностью, и соответственно выдача денежных средств за счет собственных финансовых ресурсов организации не будет являться банковским кредитованием. Кредитный договор вправе заключать лишь банки и иные кредитные организации, имеющие (Соответствующую лицензию Центрального банка РФ (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Другими источниками кредитных ресурсов банков могут выступать в некоторых случаях собственные средства банков (например, в целях ипотечного кредитования, что из

смысла ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и т. п.), а также бюджетные ресурсы и ресурсы внебюджетных фондов (в случаях, если это не противоречит действующему законодательству).

<< | >>
Источник: Н.И. Химичева, Е.В. Покачалова. ФИНАНСОВОЕ ПРАВО (Учебно-методический комплекс). 2005

Еще по теме § 1. Понятие, виды и принципы банковского кредитования:

  1. § 3. ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  2. § 2. Принципы банковского кредитования капитальных вложений
  3. Принципы, виды и особенности проектного кредитования
  4. § 6. Понятие и виды бюджетного кредитования
  5. § 6. Понятие и виды бюджетного кредитования
  6. § 2. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ОТЛИЧИЕ ОТ ИНЫХ ВИДОВ КРЕДИТОВАНИЯ
  7. § 4. Понятие, виды и принципы бюджетного финансирования
  8. § 4. Понятие, виды и принципы бюджетного финансирования
  9. 2.1. Понятие и виды принципов арбитражного процессуального права
  10. § 1. Понятие, основные принципы и виды налоговых правонарушений
  11. 10.2. Принципы кредитования