<<
>>

Страхование как способ снижения риска. Спрос на страхование

Как несклонность к риску влияет на поведение человека? Не склонный к риску человек интересуется не только ожидаемой величиной потерь, но и возможным размером потерь. Не склонный к риску человек сочтет ситуацию, которая чревата 10%-ным риском потери 20 тыс.
долл. более неблагоприятной, чем ситуация, чреватую 100%-ной вероятностью потери 2000 долл., хотя ожидаемая величина потерь во всех случаях одинаковая. Не склонные к риску стороны не любят неопределенности в отношении самой величины потерь.

Существует три способа, с помощью которых несклонный к риску человек может превратить неопределенный исход в опре-деленный. Во-первых, он может купить рыночную страховку. Во-вторых, он может сам застраховать себя, например, отложив некоторую сумму денег, которая потребуется, чтобы покрыть потери. В-третьих, он может использовать возможности, предоставляемые договором, например, при покупке рискованных активов он может предложить за них более низкую цену.

Рассмотрим вариант с покупкой рыночной страховки.

Таблица 17 Покупка рыночной страховки

Таблица 17

Покупка рыночной страховки

Владелец имеет автомобиль стоимостью 20000долл. Вероятность угона автомобиля составляет 10%. В табл. 17 показано два возможных варианта благосостояния этого человека: со страховкой и без нее. Решение приобрести страховку не влияет на его ожидаемое благосостояние, оно по-прежнему составляет 18 тыс. долл.

Приобретение страховки не изменяет ожидаемого благосостояния, однако страховка способствует достижению более высокого уровня полезности для владельца автомобиля. Владелец автомобиля — это сторона, не склонная к риску. Если риск несет не склонная к риску сторона, то это приведет к большему сокращению ожидаемой полезности дохода, чем несение риска менее склонной или нейтральной стороной. Поэтому та сторона, которая обнаруживает большую несклонность к риску, может заплатить менее несклонной или нейтральной к риску стороне за то, чтобы та приняла риск на себя, и обе стороны окажутся в более благоприятном положении, с точки зрения ожидаемой полезности. Владелец автомобиля будет готов заплатить 100 долл. за то, чтобы превратить неопределенное будущее в определенное, и его готовность платить говорит о том, что он не склонен к риску. Страхование позволяет индивиду обменять риск больших потерь на определенность малых потерь.

Если имеются не склонные к риску стороны, то это означает, что распределение риска само по себе влияет на богатство общества. Предположим, что благосостояние общества — это сумма ожидаемых полезностей сторон. Перераспределение риска от не склонных к риску к нейтральным к риску сторонам приведет к повышению богатства общества. Общественное благосостояние повышается не только когда риск полностью перекладывается с более несклонной к риску стороны на менее несклонную или нейтральную к риску сторону, но и когда риски делятся между не склонными к риску сторонами.

<< | >>
Источник: Одинцова М.И. ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА.. 2007

Еще по теме Страхование как способ снижения риска. Спрос на страхование:

  1. Другие способы снижения тарифной ставки страхования
  2. 10. Оценка и страхование риска
  3. § 2. Виды страхования. Обязательное страхование
  4. Понятие страхования. Обязательное страхование
  5. 4.2. Понятие страхования. Особенности медицинского страхования
  6. § 1. Понятие страхового рынка. Страхование как экономическая и правовая категории
  7. § 1. Понятие страхового рынка. Страхование как экономическая и правовая категории
  8. 17,5. ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ КАК МЕТОД СТРАХОВАНИЯ ВАЛЮТНЫХ РИСКОВ
  9. 9.2.3. Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента
  10. 1. Системы гарантирования (страхования) вкладов. Создание системы страхования вкладов в России
  11. 4. Обязательное медицинское страхование как ограничение права граждан на доступность медицинской помощи
  12. 2.6.1 МЕТОДИКА СНИЖЕНИЯ ПРОЦЕНТНОГО РИСКА ПРИ КРЕДИТОВАНИИ В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОСТИ ВАЛЮТНОГО РЫНКА
  13. Какие мероприятия проводятся для снижения инфляции спроса?
  14. § 3. Страхование военнослужащих
  15. Страхование по ОСАГО
  16. § 8. Договор имущественного страхования и его разновидности
  17. § 10. Обязательное страхование