<<
>>

18.3. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

Кредитная система— это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Все входящие в нее учреждения можно разделить натри группы: центральный банк, ком-мерческие банки и специализированные кредитные институты.

Центральные и коммерческие банки в совокупности образуют банковскую систему страны. Именно она выполняет основное кре-дитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота.

Особое место в кредитной системе занимает центральный банк, регулирующий деятельность всей денежно-кредитной системы стра-ны. В большинстве стран (Германия, Франция) центральные банки являются государственными учреждениями, в некоторых странах (США, Швейцария) они организованы как акционерные общества.

Основными функциями центрального банка являются:

1) разработка и реализация денежно-кредитной политики;

эмиссия и изъятие из обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот);

хранение золотовалютных резервов страны и обязательных резервов коммерческих банков;

ведение финансовых операций правительства;

предоставление кредита коммерческим банкам.

Важнейший элемент кредитной системы — коммерческие банки, выполняющие до 200 операций. Их основными функциями являются:

прием и хранение депозитов вкладчиков;

выдача средств со счетов и выполнение перечислений;

размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи кредитов, покупки ценных бумаг и т.д.

Все крупные коммерческие банки, как правило, являются универсальными, т. е. выполняют все банковские операции для всех клиентов. Существуют и специализированные банки. Они либо обслуживают определенную отрасль, сферу хозяйствования или группу клиентов, либо выполняют небольшое число операций. К ним относятся инновационные, инвестиционные, ипотечные, учетные и депозитные банки и др.

Например, инновационные и инвестиционные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и выдаче долгосрочных кредитов; ипотечные выдают долгосрочные ссуды под залог недвижимого имущества; учетные и депозитные специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций.

Среди специальных кредитно-финансовых учреждений можно выделить: кредитные союзы, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные компании, ломбарды, лизинговые фирмы и т. д.

Кредитные союзы — это кредитные кооперативы, капитал которых формируется путем оплаты паев, взносов их членов. Свои активы они используют для предоставления потребительских и индивидуальных ссуд (открытие сберегательных счетов) и целевых залоговых кредитов. Инвестиционные компании привлекают средства путем выпуска собственных акций, как правило, небольшого номинала. Собранные средства в основном инвестируются в ценные бумаги корпораций, государства. За счет полученных на них доходов выплачивается дивиденд на собственные акции. Ломбарды специализируются на выдаче потребительского кредита под залог движимого имущества. Лизинговые компании предоставляют в аренду на определенных условиях движимое и недвижимое имущество (дорогостоящие станки, ЭВМ, портовые краны и т. д.).

Кредитная система включает также небанковские институты, занимающиеся кредитными операциями: страховые компании, пенсионные фонды. Свои свободные денежные средства они используют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.

В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банковская система. Начало ее созданию положили Законы "О Национальном банке Республики Беларусь", "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь", принятые в 1990 г. Она включает Национальный банк Республики Беларусь, который является центральным банком страны, и сеть коммерческих банков. В "Банковском кодексе Республики Беларусь", принятом в октябре 2000 г., определены следующие основные цели деятельности Нацио-нального банка: защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление бан-ковской системы Республики Беларусь; обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Особо оговаривается, что получение прибыли не является основной целью деятельности банка. Национальный банк выполняет ряд важнейших функций: разрабатывает совместно с Правительством и проводит в жизнь денежно-кредитную политику; осуществляет эмиссию денег и регулирует денежное обращение, кредитует банки, регулирует кредитные, валютные отношения; организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов; осуществляет эмиссию собственных ценных бумаг; консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь; выдает лицензии и осуществляет надзор за юридическими лицами, занимающимися кредитно-финансовой деятельностью; создает золотовалютные резервы, в том числе золотой запас, управляет ими и выполняет целый ряд других операций.

Национальный банк не кредитует непосредственно субъекты хозяйствования, население. Их кредитно-финансовое обслуживание осуществляют банки второго уровня (коммерческие банки). Согласно Банковскому кодексу они могут создаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия. В основном банки республики — это акционерные общества. Они осуществляют следующие основные банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц на вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Крупнейшими банками в республике являются "Беларусбанк", "Внешэкономбанк", "Белагропромбанк". Однако следует отметить, что кредитная система Республики Беларусь далека от совершенства: практически нет специализированных банков, достаточно много небольших, неустойчивых банков, не развита сеть небанковских кредитно-финансовых организаций. Дальнейшее развитие банковской системы будет осуществляться в направлении обеспечения их финансовой устойчивости, стабильной и надежной ра-боты.

<< | >>
Источник: Плотницкий М. И., Лобкович Э.И., Муталимов М. Г.. КУРС ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ (Учебник). 2003

Еще по теме 18.3. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА:

  1. Кредитная система: понятие, структура
  2. § 1. Понятие и структура налоговой системы Российской Федерации и системы налогов и сборов
  3. 11.3 КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  4. Глава 18. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
  5. Ресурсы кредитной системы
  6. § 2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
  7. Тема 17. Банковская система. Денежно-кредитная политика
  8. Глава 7. Финансово-кредитная система страны. Военные финансы
  9. 8.1 Банковская система и ее структура
  10. 9.1. Модели кредитно-банковских систем и инвестиционная деятельность банков