<<
>>

Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызывает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

БАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных по- ступплений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американских банков RIGGS и Citibank позволяют получать наличность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большинстве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 долл.). Это связано с тем что, выдавая деньги по кре-дитной карточке, банк "в лице автомата" кредитует клиента. Но автомат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить пла-тежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касаемся лишь магнитных карточек, поскольку микропроцессорные карточки хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти - жене и детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации операции и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который помещает ее в терминальное устройство вместе с чеком. Затем при включении машины информация, нанесенная на карточку выпуклым шрифтом, которая детализирует имя и номер счета владельца, от-печатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформ-лении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшими карточку, и выясняет минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Ис-пользуются и другие меры.

Механизм функционирования карточек, изложенный выше, несколько отличается от процедуры использования ПЛАТЕЖНЫХ, ИЛИ ДЕБЕТОВЫХ, КАРТ. Последние представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно полу-чение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после по-лучения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополни-тельная плата.

Рассмотрим основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт (табл. 19.1).

Дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines - ЕВМ или Automated Teller Machines - ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

В настоящее время, например, во Франции насчитывается около 12 млн карточек, в том числе дебетовых - 5 млн. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карточек, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ, или ЭКЗЕКЬЮТИВНЫХ, КАРТОЧКАХ. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст.).

ЧЕКОВАЯ ГАРАНТИЙНАЯ КАРТОЧКА - разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит - предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой. В настоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной карточкой.

Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения МИКРОПРОЦЕССОРНЫХ КАРТОЧЕК, известных под названием "smart card".

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Микропроцессорную карточку называют по- разному: memory card, chip card, microcircuit card, smart card. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы - микропроцессоры (отсюда и название карточки - микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.

Большинство микропроцессорных карточек имеет 2-3 зоны, одна из которых является секретной. На карточку можно нанести также магнитную полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В каждую карточку, по существу, вмонтирован небольшой компьютер, управляющий всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся в карточке информацию и записать туда новые данные. Технически уже решен вопрос о возможности блокирова-ния определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкцио-нированного доступа.

Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать значительно больше различных видов операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы "покупательной силы" карточки. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек. 1. КАРТЫ ПАМЯТИ. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карточка еще не является по-настоящему смарт-картой, так как все ее "интеллектуальные" возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может считывать и записывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точнее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной схемой.

СМАРТ-КАРТЫ. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. Основными их производителями являются: Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull SP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним производят в основном следующие фирмы: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Oki (Япония), Philips (Германия) и др.

СУПЕРСМАРТ-КАРТЫ. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Tochiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности карт подобного вида.

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени "online" за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк.

Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком - эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карточки.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство - POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал проверяет подлинность и "покупательную силу" карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени подтверждении в режиме "on-line" каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне ввели микропроцессорные карты. В настоящее время в странах Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт. Пример ФРГ подтверждает это положение. Немецкая микропроцессорная карточка имеет память, состоящую как бы из трех участков. В первом содержатся данные о размерах предоставленного кредита (от 300 до 3000 марок). Порядок пользования карточкой в торговых учреждениях аналогичен уже существующему (считывающий аппарат и личный код). Проверка кредитоспособности клиента проводится по телефону только при превышении лимита карточки, что само по себе дает существенную экономию по сравнению с другими, более простыми карточками. Два других участка микропроцессора открыты и не требуют пользования личным кодом, Поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасности сумма здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения достигается и в этой части платежей, так как больше не придется уничтожать использованные телефонные карточки и приобретать новые. Третий участок процессора представляет собой как бы "электронный кошелек" (50-100 марок), за счет которого клиент может покупать автобусные и железнодорожные билеты, расплачиваться на автостоянках или в бассейнах и т.д. По мере исчерпания сумм карточка вновь заполняется в банкоматах, что обеспечивает ее быстрое восстановление и многократное использование.

Анализируя проблемы, сопряженные с использованием микропроцессорных карточек, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Известно, что производственная себестоимость карточек с магнитной полосой значительно ниже себестоимости микропроцессорных карточек. По подсчетам немецких специалистов себестоимость микропроцессорной карточки с учетом всех возможных расходов на ее создание и использование составляет около 12 марок, в то время как обычная телефонная пластиковая карточка стоит всего 2 марки. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карточек их себестоимость может быть снижена до 5-7 марок.

По оценкам английских экспертов, покупная цена микропроцессорной карточки составляет 3 ф. ст., а обычной магнитной карты - 25 пенсов при условии, что заказ был сделан на одинаковое количество карточек. Если же заказ на микропроцессорные карточки превысит 1 млн шт., то стоимость одной карточки снижается до 2 ф. ст. и менее. Кроме того, важно отметить, что кредитные компании - производители и эмитенты карточек и банки уже сделали крупные капиталовложения на приобретение, установку оборудования, производство и эмиссию маг-нитных карточек, а также научные исследования в этой области. Поэтому необходимы дополнительные расходы, связанные с заменой обо-рудования в пунктах расчетов, банках, компаниях, выпускающих пластиковые карточки, подготовкой нового программного обеспечения, модернизацией компьютерных систем, телекоммуникационных линий связи и т.д. Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы, в настоящее время достаточно сложно определить эффективность ис-пользования микропроцессорных карточек. Вместе с тем экономисты считают, что за этими карточками будущее, поскольку прогресс техники и технологии с каждым годом расширяет возможности использования ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек явля-ются ЛАЗЕРНЫЕ КАРТОЧКИ, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наибо-лее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до использо-вания в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владель-ца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту доста-г точно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые карточки, возрастает число дешевых КАРТОЧЕК С ФИКСИРОВАННОЙ ПОКУПАТЕЛЬНОЙ СПОСОБНОСТЬЮ - так называемых "store value" карточек, основанных на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции, Великобритании и других странах применяются подобные карточки для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карточки основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на них шифром и т.д. Общим для этих и других "дешевых" карточек является их фиксированная покупательная способность, которую они постепенно переносят на предмет оплаты по частям до полной потери покупательной силы. К числу "дешевых карточек" относятся, например, пластиковые карточки с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома и т.д.; пластиковые карточки для ксерокопирования; пластиковые или картонные карточки, служащие пропуском на работу, в библиотеку, проездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковские лобби (автобанки) и др.

Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, ко-торые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карточек будет заменено много-целевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте клиента.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушин. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. 2005

Еще по теме Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот:

  1. 19.1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ. ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИЙСКОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ
  2. Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт
  3. 17.1.1. Сущность и виды пластиковых карт
  4. 17.1.3. Услуги банкой с использованием пластиковых карт
  5. Приложение 2 ПРАВИЛА ОПРЕДЕЛЕНИЯ ПОДЛИННОСТИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ VISA и EuroCard/MasterCard
  6. ГЛАВА 8. Иллюстрация банковского маркетинга на примере банковских пластиковых карт
  7. Из зарубежной практики применения резервных требований
  8. 18.2.4. Методы оценки потребности банка в ликвидных средствах, применяемые в зарубежной практике
  9. § 3. Изъятие из оборота и ограничение в обороте земельных участков
  10. 19.2 Разработка и внедрение новой продукции
  11. § 6. Расчеты с использованием банковских карт
  12. 5. Расчеты с использованием банковских карт
  13. ПОЛИРОВКА ПЛАСТИКОВЫХ РАССЕИВАТЕЛЕЙ ФАР
  14. Приложение 1 ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКОЙ VISA
  15. 17.1. Банковские операции с пластиковыми картами
  16. 17.1.2. Российские и зарубежные платежные системы •