Виды кредитов

По экономическому назначению кредита

Связанные {целевые):

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды): на оплату платежных документов контрагентов клиента; на приобретение ценных бумаг; на проведение авансовых платежей; на перечисление платежей в бюджет (платеж по поручению заемщика); на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика) и др.;

на финансирование производственных затрат, т.е. на формирование запасов товарно-материальных ценностей, финансирование текущих производственных затрат, финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и другие подобные операции (промежуточные);

учет векселей, включая операции репо;

потребительские кредиты (заемщикам — физическим лицам).

Несвязанные.

По форме предоставления кредита

1. В безналичном порядке:

зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;

кредитование посредством векселей банка;

в смешанной форме (сочетание двух предыдущих вариантов).

2. В налично-денежной форме (кредитование физических лиц).

По технике предоставления кредита

Одной суммой.

Кредиты с овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право опла-чивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, пре-вышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете де-бетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

Открытие кредитной линии:

простая (невозобновляемая) кредитная линия;

возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая онкольную (до востребования) кредитную линию и контокоррентную кредитную линию.

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах лимита суммы (обусловленного величиной оценки долговых обязательств (векселей) заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается.

С контокоррентного счета средства могут направляться на: оплату расчетных документов за материальные ценности; выплату заработной платы и проведение приравненных к ней платежей; погашение кредиторской задолженности по товарным и нетоварным операциям; исполнение обязательных платежей в бюджеты; оплату операционных и других расходов заемщика по основной производственной деятельности; уплату штрафов и неустоек; уплату процентов за пользование банковским кредитом.

Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета всех поступлений в адрес заемщика, в том числе: выручки от реализации продукции (работ, услуг); сумм, идущих в погашение дебиторской задолженности; полученных штрафов, пеней, неустоек.

Комбинированные варианты:

онкольный кредит (разовый с использованием специального ссудного он-кольного счета);

акцептно-рамбурсный кредит.

По способу предоставления кредита

Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

Синдицированный.

По времени и технике погашения кредита

1. Погашаемые одной суммой в конце срока.

Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм).

Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

сложный кредит (с выплатой значительной части (от 20 до 50% суммы кредита) в конце срока);

прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);

сезонный кредит (кредит для сезонных производств (проектов) с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования.

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использо-ваться и другие критерии.