<<
>>

3.4. Типология российских коммерческих банков

В банковской системе сложились различные типы кредитных учреждений, качественно отличающиеся друг от друга по источникам ресурсов, характеру размещения, стратегиям развития и т.п. Важнейшие «типовые» различия между банковскими институтами предопределялись следующими обстоятельствами: типом интеграции банка с производственным капиталом; размером банка; хозяйственным профилем корпоративной клиентуры банка; наличием или отсутствием участия государства в управлении;

Тип интеграции с производственным капиталом определяет функцию, которую выполняет банк по отношению к сектору нефинансовых предприятий: работает банк на чистое привлечение средств с рынка для кредитования своей корпоративной клиентуры (банк-«донор») или наоборот — на размещение привлеченных от нее средств на денежных и финансовых рынках (банк- «акцептор»). В качестве наиболее активных чистых кредиторов нефинансовых предприятий выступают корпоративные банки. Для «независимых» банков, не связанных с предприятиями какими-либо имущественными и организационными отношениями, операции с корпоративными клиентами, наоборот, преимущественно служат источником чистого привлечения ресурсов с последующим их размещением на денежных и финансовых рынках. Банки-центры финансово-производственных холдингов занимают промежуточное положение между двумя этими типами, осу-ществляя чистое кредитование нефинансового сектора, но менее интенсивно, чем корпоративные банки.

Размер банка являлся одним из основных факторов, определяющих структуру ресурсов, привлекаемых банком для чистого креди-тования нефинансового сектора — в случае если банк являлся «донором», и структуру размещения избыточных ликвидных ресурсов — в случае, если по отношению к корпоративной клиентуре банк выступал как «акцептор». Для крупных банков-«доноров» главным источником привлечения ресурсов под чистое кредитование корпоративных клиентов были средства нерезидентов, о чем говорит тесная связь между двумя этими показателями. Мелкие и средние банки, не име-ющие международных кредитных рейтингов, не обладающие адекватными организационными каналами для работы с зарубежными контрагентами, «довольствовались» привлечением недостающих ресурсов из внутренних источников (от населения, а также с внутреннего межбанковского рынка). В случае, если банки выступали в качестве «акцептора», направления размещения ими избыточных ресурсов также существенно отличались в зависимости от их размера. Крупные банки, обладающие избыточной денежной ликвидностью,размещали ее преимущественно на валютном рынке либо рынке государственных ценных бумаг. Мелкие банки существенно проигрывали крупным в возможности эффективного участия на этих рынках — в силу труднодоступности для них статуса дилера и маркетмейкера (высокие требования к масштабам оборота), дефицита соответствующих технологий, структур, кадров, территориальной удаленности. Отсюда, имеющие избыточную ликвидность мелкие банки в большей степени ориентировались на ее размещение на внутреннем межбанковском рынке (кредитование банков-«доноров»).

Профиль корпоративной клиентуры банка определяет качество и структуру его кредитного портфеля. Могут быть выделены четыре основные типа корпоративной клиентуры. Первый тип — внешнеторговые организации, импортеры — наиболее благополучный сегмент докризисной экономики — банк, ориентированный на его обслуживание, имел низкую долю просроченной задолженности в кредитах. Второй тип — экспортоориентированный товаропроизводитель — как правило, сравнительно благополучный заемщик, но в ряде случаев отягощенный финансовыми дефицитами и неплатежами со стороны внутренних потребителей — кредитование сопряжено с определенным риском.

Третий тип — внутреннеориентированный производитель — до кризиса наиболее депрессивный элемент экономики, что обуславливает низкий уровень возвратности кредитов. Четвертый тип — территориально-хозяйственные комплексы в регионах- финансовых центрах. Такие комплексы объединяют замкнутые платежные цепочки, находящиеся под контролем околовластных региональных хозяйственных структур. Этот фактор обуславливает низкий уровень финансовых рисков при кредитовании их участников, и соответственно, высокое качество кредитов банков, работающих с ними. Ориентация банков на первые два типа клиентуры (внешнеторговые организации и экспортноориентированные компании-товаропроизводители) предопределяет высокую долю валютной составляющей в их балансах — как в кредитах, так и в счетах клиентов. Ориентация на последние два типа (внутреннеориентированные компании и региональные хозяйственные комплексы) — низкую долю валютной составляющей.

Основные типы (группы) коммерческих банков в банковской системе России

Основные типы (группы) коммерческих банков в банковской системе России

Фактор вмешательства государства в кредитную политику банка, как правило, обуславливает высокую долю заведомо безвозвратной задолженности в кредитном портфеле, даже в случае, когда банк позиционируется в обслуживании сравнительно благополучного сегмента экономики.

Помимо отмеченных групп, в качестве двух резко отличающихся и глубоко обособленных от остальных сегментов банковской системы выделяются Сбербанк РФ и дочерние банки иностранных банков. Первый — находящийся под контролем ЦБ РФ монополист на рынке частных вкладов (72—75% рынка) и крупнейший оператор на рынке государственных ценных бумаг (62—65% от совокупного банковского портфеля). Доля других видов активных и пассивных операций в балансе этого банка незначительна. Вторая группа представляла из себя канал для размещения ресурсов, поступающих из- за рубежа от материнских компаний, в рублевые финансовые инструменты (ГКО-ОФЗ), кредиты российским экспортерам, импорте-рам и подразделениям иностранных компаний.

<< | >>
Источник: В. М. Никитин, И. Н. Юдина . ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ. 2004

Еще по теме 3.4. Типология российских коммерческих банков:

  1. 6.2. РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА ОЦЕНКИ ЛИКВИДНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  2. Глава 8. Проблемы участия российских коммерческих банков в инвестиционном процессе
  3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ. РЕЗЕРВЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  4. 2.2. АССОЦИАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  5. Позиция коммерческих банков
  6. 3.6. Операции и ресурсы коммерческих банков
  7. 7.2. Формы инвестиционной деятельности коммерческих банков
  8. § 3. Надзор Банка России за деятельностью коммерческих банков
  9. 3.2. Система показателей устойчивости коммерческих банков: методологический подход
  10. 4.3. Пути обеспечения устойчивости региональных коммерческих банков
  11. Глава 7. Инвестиционная деятельность коммерческих банков
  12. ГЛАВА 2. ФАКТОРЫ УСТОЙЧИВОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  13. § 6. ЛОКАЛЬНЫЕ АКТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  14. Классификация форм инвестиционной деятельности коммерческих банков
  15. 4.2. Современные проблемы функционирования коммерческих банков регионов