<<
>>

Создание условий для взаимодействия банков с реальным сектором экономики

В условиях нестабильной и неустойчивой банковской системы, основное внимание должно уделяться не только повышению капитала, но и укреплению связи региональных банков с реальным сектором экономики и, соответственно, совершенствованию законодательной базы кредитных отношений.

Основным фактором экономического роста регионов и, конечно же, устойчивого развития банковского сектора является создание условий для вложения банками средств в реальный сектор экономики.

Кризис августа 1998 года подтвердил тезис о переориентации финансовых потоков в реальную экономику. К тому же основным направлением банковского бизнеса является обслуживание производственных предприятий. Для большинства банков работа с предприятиями должна стать главным источником дохода. Проблема состоит в том, что в России сравнительно небольшое количество стабильно работающих предприятий, способных брать и обслуживать банковские кредиты. К тому же неразвитость законодательства в области залогового права и ответственности за возвратность кредитов вместе с низкой кредитоспособностью клиентов делает кредитование реального сектора весьма рискованным бизнесом.

Представляется целесообразным свести воедино основные действия, способствующие успешному решению задач по развитию экономики регионов.

Прежде всего, необходимо обеспечить принятие программ или концепций развития промышленности в регионах и контроль за их осуществлением. В частности, можно было бы предложить в Тюменской области совместными усилиями исполнительных органов власти, ГУ ЦБ РФ и коммерческих банков разработать Программу социально-экономического развития Тюменской области. При этом органы исполнительной власти и подразделения Центрального банка РФ должны взять на себя часть ответственности по контролю за хозяйственной деятельностью предприятий, получающих инвестиции на развитие программ освоения внешних рынков и технико- экономического переоснащения.

Ассоциация российских банков в своем проекте Концептуальных основ выступила с предложением о принятии Федерального закона «О банковском кредите», регулирующем вопросы банковского кредитования. Следует согласиться с данным предложением в связи с тем, что регулирование кредитных отношений между банком и клиентом в настоящее время регламентируется Положением Банка России № 54-П, которое в вопросах регулирования во многом является поверхностным и имеющим ярко выраженный бухгалтерский уклон. Конечно же, наличие такого нормативного акта не решает множества вопросов, возникающих в процессе кредитования. В поддержку идеи разработки закона о банковском кредитовании свидетельствует также опыт развитых стран. Так, в банковском праве США вопросам кредитования посвящены несколько законов: «О равных кредитных возможностях», «О защите потребительского кредита», «О честной отчетности по кредитам», «О депозитных учреждениях». В Великобритании отдельный закон («О потребительском кредите») посвящен различным аспектам потребительского кредитования.

Закон «О банковском кредите» должен отражать следующие моменты банковского кредитования: принципы кредитования, виды кредитов, определение прав кредитных организаций в области контроля за заемщиком в процессе кредитования, введение обязательного санкционирования выдачи кредита кредитным комитетом, введение запрета на выдачу кредитными организациями кредитов без обеспечения, на прощение долга по кредитам и др.

Принятие такого закона в России повысит производительное влияние кредита.

Для обеспечения возвратности кредитов следует разработать законодательные акты, направленные на правовое обеспечение возвратности предоставляемых кредитными организациями заемных средств и инвестиций. Так, назрела необходимость отмены установленного Центральным банком РФ порядка обязательного зачисления кредитов на расчетные счета предприятий и организаций, в результате чего целевые кредиты вместо использования на капитальные вложения, модернизацию производства, обновление материально-технической базы направляются на уплату налогов и удовлетворение других претензий предприятий . Другими словами , возможным представляется восстановление принципа целевого характера выдаваемого кредита непосредственно со ссудных счетов для финансирования производственной деятельности.

Также необходимо изменить действующую очередность платежей при недостатке средств на расчетном счете предприятий. Сегодня коммерческие банки получают выданные кредиты в последнюю (шестую) очередь, несмотря на то, что речь идет о возврате привлеченных банком средств.

В настоящее время назрел вопрос о необходимости внесения ряда изменений в нормативные акты различного уровня, регулирующие залоговые правоотношения. В частности, целесообразно упростить процедуру регистрации залога и его изъятия у недобросовестных заемщиков. На сегодняшний день оформление прав собственности на имущество из залога может при активном противодействии этому заемщиком растянуться на годы. Нуждается в улучшении процедура рассмотрения требований банков в арбитражных судах, в исполнительном производстве. Здесь также нужно учитывать главную особенность: затягивание сроков означает не просто замораживание средств, а прямой убыток для банков, так как по своим обязательствам им все равно придется платить. Пока государство не предоставит банкам эффективных институтов защиты прав кредитора, никакие специальные мероприятия по стимулированию кредитования реального сектора не дадут положительного эффекта.

В целях снижения рисков при кредитовании необходимо создавать в стране «кредитные бюро», функцией которых является раскрытие информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками. Необходимость решения данного вопроса была отмечена Центральным банком РФ еще в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 год». В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» отмечается, что создание «кредитных бюро» является одним из инструментов выявления рисков операций банков с предприятиями и организациями. В связи с этим, существенным представляется принятие федерального закона, обеспечивающего права и обязанности носителей соответствующей информации. При наличии законодательной базы кредитные бюро смогут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов.

В целях создания условий для кредитования региональными коммерческими банками реального сектора экономики необходимо расширить краткосрочное

рефинансирование банков, кредитующих стратегически важные предприятия регионов, с применением механизма, основанного на Положении Банка России от 03.10.2000 года № 122-П1. В соответствии с этим Положением Центральный банк РФ осуществляет кредитование банков по залог векселей предприятий - клиентов, а также под поручительство других банков. Как отмечает Т. В. Парамонова, «рассмотрев зарубежные методики расчета платежеспособности предприятий, которые учитывают в разных странах до 30 различных показателей, математические методы анализа, используемые в этих странах, мы с учетом нашего законодательства, наших особенностей подготовили этот эксперимент» . Такой порядок уже прошел проверку в Санкт-Петербурге. Шесть банков, отобранных Банком России для проведения такого эксперимента, получили право давать клиентам кредит по намеченной им схеме. К июлю 2000 года в Санкт-Петербурге было 67 предприятий, отвечающих требованиям, которые дают возможность

использовать банк для развития промышленности .

Механизм предоставления Банком России кредитов банкам, реализованный в г. Санкт-Петербурге, по решению Совета директоров Банка России в 2002 году будет распространен по мере технической готовности на банки других регионов, в частности Свердловской, Вологодской, Ростовской, Самарской областей и Приморского края . Использование рассмотренного механизма позволило бы поддерживать ликвидность банков в случаях, когда неблагоприятные колебания конъюнктуры приводят к задержкам возврата кредитов на короткий срок. Невозможность на данном этапе с высокой точностью планировать поступления денежных средств зачастую сдерживает развитие отношений между банками и вполне платежеспособными предприятиями. В дополнение можно предложить расширить практику рефинансирования коммерческих банков со стороны ЦБ РФ через системы учета и переучета векселей предприятий .

Для того, чтобы повысить роль региональных банков в развитии экономики территорий, представляется важным стимулировать объединение кредитных ресурсов в форме предоставления синдицированных кредитов, что позволит снижать риски путем их распределения. Но, из-за недоверия банков друг к другу практически не применяется такой способ размещения средств. Кроме этого, в действующем законодательстве России нет нормативных актов, которые были бы полностью посвящены такому сложному виду кредитов. Упоминание о синдицированных кредитах в Положении № 54-П, как и в Инструкции №1 Банка России, недостаточно. Отсутствие нормативного акта о синдицированном кредитовании мешает развитию данных правоотношений. Стимулом к организации банковских синдикатов может послужить принятие специального нормативного акта. Поэтому, учитывая, что законодательная практика не столько оперативна как принятие нормативных актов Центральным банком РФ, целесообразно принятие Банком России Положения «О синдицированном кредитовании».

Со стороны ЦБ РФ необходимо создать механизм дифференцированного подхода к кредитным организациям по установлению нормативных значений обязательных экономических нормативов, особенно: Н6 - максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, Н9 - максимальный размер кредитов, гарантий, поручительств, предоставленных банком своим акционерам, Н9.1 - совокупная величина кредитов и займов, выданных акционерам банка. Выполняя данные нормативы, коммерческие банки вынуждены отказывать в выдаче кредитов свои клиентам - региональным предприятиям, и в то же время размещать средства в межбанковские кредиты, или другие более рискованные финансовые инструменты. Действительно, клиенты, которые стояли у истоков организации банка, сейчас фактически находятся в ущемленном положении по сравнению с другими заемщиками.

При формировании дифференцированного подхода к установлению экономических нормативов и нормативов отчислений в фонды обязательных резервов необходимо определить степень участия банков в подъеме экономики региона. Здесь необходимо совместное открытое решение органов исполнительной власти и учреждений Центрального банка РФ. Однако, предложения по формированию механизма дифференцированного подхода к банкам по установлению экономических нормативов могут быть оправданы только на половину. С одной стороны, учитывая социально- экономические особенности территории, индивидуальный подход к установлению значений нормативов вполне оправдан, так как банки при совершении крупной кредитной операции идут на их нарушение. В этой связи территориальные учреждения имеют право не применять штрафные санкции за несоблюдение экономических нормативов при соответствующей обоснованности этих нарушений. С другой стороны, усложняется процедура контроля со стороны надзорных органов за соблюдением этих индивидуальных показателей и их экономической обоснованностью.

Таким образом, рассмотренные мероприятия будут способствовать снижению кредитных рисков и стимулированию развития кредитных отношений банков с промышленными предприятиями. Причем предлагаемые условия не являются льготными, ставящими кредитные организации в неравное положение, а представляют собой необходимую предпосылку активизации их деятельности по кредитованию реального сектора экономики.

<< | >>
Источник: Е. А. Тарханова. УСТОЙЧИВОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. 2003

Еще по теме Создание условий для взаимодействия банков с реальным сектором экономики:

  1. 15.2. Создание институционально-правовой и экономической среды, стимулирующей инвестиции в реальный сектор экономики
  2. 1.1 Банковский и реальный сектора российской экономики
  3. Глава 5. Финансовый потенциал инвестиционной деятельности в реальном секторе российской экономики
  4. Нарушение процессов формирования общественного капитала, обособленность реального и финансового секторов экономики
  5. Статья 165. Создание органами местного самоуправления условий для управления многоквартирными домами
  6. Статья 11.24. Организация транспортного обслуживания населения без создания условий доступности для инвалидов
  7. § 5. Создание условий для обеспечения населения услугами торговли, общественного питания и бытового обслуживания
  8. § 23.10. Обязанности работодателя по созданию условий для осуществления деятельности выборного органа первичной профсоюзной организации
  9. § 6. Создание условий для предоставления транспортных услуг населению и обеспечение жителей услугами связи
  10. Реальные инвестиции банков
  11. Взаимодействие региональных банков с органами исполнительной власти
  12. СОСТОЯНИЕ ОСНОВНЫХ СЕКТОРОВ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ
  13. Особенности налогообложения организаций финансового сектора экономики
  14. Конкуренция муниципального и частного секторов экономики
  15. Тема 1 Сущность и роль реальной экономики
  16. 6.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО СЕКТОРА В ЭКОНОМИКЕ
  17. В чем заключается специфика кооперативного сектора экономики?
  18. Глава 6 ЧАСТНЫЙ СЕКТОР В ЭКОНОМИКЕ
  19. Отличительные черты институциональной структуры банковского сектора экономики