3.7. Состояние и перспективы развития банковского сектора России

Российская банковская система в 2003 году устойчиво вышла на траекторию ускоренного роста — банковские активы росли опережающими темпами по сравнению с ростом экономики. Так, за девять месяцев 2003 года они увеличились на 16% в реальном измерении, тогда как рост ВВП за весь год составил 6,7%. Эта тенденция будет продолжаться. Анализ других развивающихся рынков показывает, что Россия находится в начале кривой ускоренного роста и существует потенциал удвоения суммарных активов в ближайшие пять лет.

Несмотря на рост совокупного капитала и активов всей банковской системы с начала 2000-х гг., российская банковская система все еще испытывает определенные проблемы. Как было отмечено на XI международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге (6 июня 2002 г.), роль банков в экономическом росте в 1999-2001 гг. была незначительна. Они выступали скорее в качестве ведомых, а не ведущих.

В основном банки все еще специализируются на перераспределении доходов между предприятиями и оттоке капитала, а не на трансформации сбережений в инвестиции.

Российские банки в небольшой степени участвуют в предос-тавлении долгосрочных ресурсов экономике. Так, кредитный портфель российских банков — 44 млрд. долларов США, из них на срок более года — 17 млрд. долларов, в то время как вклад иностранных банков — 12 млрд. долларов (по данным В18).

Одной из проблем является также то, что основная доля кредитов концентрируется в экспортно-ориентированных отраслях. Структура банковского кредитования экономики довольно устойчива и не ориентирована на перелив капитала в пользу обрабатывающих производств.

Значительная часть банков (29% всех активов) ориентирована на валютную ликвидность. Это, в первую очередь, «нефтегазовые» банки. Если бы они расширили кредиты до среднего по банковской системе уровня, то кредитование экономики могло бы вырасти на 1,1-1,5% ВВП.

Российские банки имеют высокую степень зависимости от экспортных отраслей. Экспортно-зависимая часть банковской системы сосредотачивает в себе 35-40% активов.

Перелив капитала из сырьевых секторов в обрабатывающие сдерживается «связанным» и закрытым характером кредитования внутри финансово-промышленных групп. Внутригрупповые кредиты составляют примерно до 40-45% кредитного портфеля банковской системы (без Сбербанка и Внешторгбанка).

Замедление прироста средств предприятий в пассивах банков сопровождается ростом вкладов населения, что делает ресурсную базу банков более дорогой. Сбережения населения все активнее участвуют в формировании ресурсной базы банковской системы. Отношение частных вкладов к совокупным банковским активам достигло 26% против 19% на начало 2001 года. Тем не менее Россия еще далека от мировых норм. В развитых странах средним показателем является 70-80%. На настоящий момент благодаря росту доходов населения и стабильности частные лица уже положили в банки 50 млрд долларов. Темпы прироста данного источника банковских ресурсов вдвое выше темпов прироста средств на счетах предприятий, несмотря на большие доходы экспорториентированных отраслей — реальный ежегодный темп прироста составляет 37 и 18% соответственно. Подписанный пре-зидентом в конце декабря 2003 года Закон о государственном страховании вкладов населения еще более ускорит этот процесс.

Необходимо также отметить, что основные барьеры в развитии банковской системы носят не количественный, а структурный и поведенческий характер. Даже при существующей ресурсной базе кредитование экономики может достичь 18-19% ВВП (против нынешних 13,5%).

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что российская банковская система может в ближайшее время столкнуться с паузой роста, связанной с необходимостью перегруппировки сил и выработки новых моделей поведения.

3.7.1. Модернизация банковской системы

Модернизация банковской системы преследует две группы целей. Во-первых, это создание позитивных условий для разви-тия цивилизованного и эффективного банковского бизнеса. Для этого необходимы изменения как внутри банковской системы, с целью повышения ее качества, так и изменения в окружении банковской системы, для устранения барьеров и снижения себестоимости банковского бизнеса. Банковский бизнес должен быть прибыльным!

Для повышения качества банковской системы необходимо обеспечение таких параметров, как:

стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уро-вень рисков);

грамотное бизнес- и финансовое планирование;

надежные и эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент;

высокое доверие кредиторов и вкладчиков;

«чистота» операций — противодействие незаконным доходам, операциям, финансированию терроризма;

достаточный спектр и высокое качество услуг;

достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;

прозрачность и высокое качество отчетности, применение МСФО;

развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система;

гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность;

эффективные правила корпоративного управления;

здоровая и добросовестная конкуренция;

эффективные и действенные правила и процедуры банк-ротства банков.

приоритет — противодействие легализации незаконных доходов, финансированию терроризма;

защита прав банков как кредиторов и залогополучателей;

отмена возможности досрочного изъятия вкладов — только по договору банка и вкладчика;

информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистраций залогов;

упрощенный порядок учета и расчетов по «малым» кредитам (до 300 тыс. руб.) индивидуальным предпринимателям и частным лицам;

разрешение региональным представительствам банков проводить кредитную работу с индивидуальными предпринима-телями и частными лицами;

упрощенный порядок исчисления провизий по «малым» кредитам;

упрощенный порядок списания безнадежных «малых» кредитов;

законодательное разрешение банкам отказывать в откры-тии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытии счетов таких лиц;

упрощение и оптимизация процедур предоставления синдицированных кредитов, позволяющих разделять доходы, риски и налоги между участниками;

создание облегченных условий для ипотечного кредитования и выпуска ипотечных ценных бумаг;

поддержка возникновения серьезных негосударственных рейтинговых программ — как для оценки банков, так и предприятий;

создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам;

организация специальных программ тренинга для судей, решающих финансовые споры.

Во-вторых, необходимо оптимизировать банковский надзор.

Проблемой для внедрения качественной диагностики является право Банка России на суждение при принятии решений по качественным параметрам того или иного банка, особенно связанным с оценкой его перспектив. Конечно, предсказание будущего банка невозможно без определенных допущений и оценочных суждений. Кроме того, опыт работы зарубежных надзорных органов предполагает «право на субъективное суждение». Однако велико сомнение в том, что ЦБ РФ и его отдельные чиновники могут правильно распорядиться «правом на субъективное суждение». Выход здесь один — повышение профессионализма и служебной ответственности сотрудников Банка России, повышение доверия к ЦБ, а также повышение роли саморегулирования в банковском сообществе.

Необходимо совершенно четкое заявление со стороны Правительства РФ о том, что основными принципами бан-ковской реформы будут конкуренция и равноправие. Необ-ходимо проводить последовательную приватизацию государ-ственных банков, и не только малыми пакетами, которые, по моему мнению, мало кому будут нужны. Необходимо ре-формировать Внешэкономбанк, Внешторгбанк и Сбербанк, причем Сбербанк в первую очередь. Здесь может использо-ваться польская модель.

В Польше существовала подобная проблема, которая была решена с помощью многоступенчатой, сложной реформы. Там аналог Сбербанка был раздроблен на ряд региональных банков, которые впоследствии были приватизированы, от чего рынок только выиграл.

В общем, по нашему мнению, в самом ближайшем будущем сохранится конкурентная модель с превалированием государственного капитала. Опыт кризиса 1998 г. наглядно продемонстрировал все различия между государственными и коммерческими банками, когда некоторые государственные банки получили государственную поддержку, а остальные нет.

За счет этого государственные банки сумели значительно укрепить свои позиции в посткризисный период, но эта тенденция может быть переломлена. С приватизацией Сбербанка коммерческие банки выйдут на первый план и их значимость будет повышаться из года в год. Иностранные банки уже заняли свою нишу. Их доля будет колебаться в районе 5—10% в ближайшее время.

Результатом реформирования банковского сектора должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике России, а также приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковской деятельности к странам — лидерам по уровню экономического развития из группы стран с развивающимися рынками (у которых соотношения «активы банковской системы/ВВП» и «капитал банковской системы/ВВП» равны 50—60% и 5—6% соответственно).

Мероприятия по совершенствованию банковской системы и банковского надзора. В 2004 г, Банк России намерен продолжить решение задач, определенных «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации». На сегодняшний деньв реализации этой программы допущено существенное отставание. В основном проблемы связаны с отсрочкой принятия необходимых изменений вдействующее законодательство. В частности, нет закона о страховании вкладов, не приняты изменения в Гражданский кодекс (в части, касающейся банковских де- позитовфизических лиц), законодательство о банкротстве, о за-логе, в зачаточном состоянии находится ипотечное законодатель-ство и т.п. Все это затрудняет работу банков и повышает риски банковской деятельности. Отложен массовый переход российских банков на МСФО. Первоначальнопланировалось, что уже с начала 2004 г.

В то же время следует отметить большую работу, проделанную Банком России по внедрению качественных критериев банковского надзора. Сюда можно отнести борьбу с фиктивной капитализацией, введение института кураторства, расширение требований к руководителям кредитных организаций и повышения значения их деловой репутации и т.д. Таким образом, осуществляется практическая реализация объявленного Банком России постепенного перехода банковского надзора от количественного «нормативного» подхода к качественному анализу.

Банковская система России и ВТО. На переговорах о вступлении в ВТО базовые позиции России по банковским услу-гам заключаются в свободе принятия решений по вводу или сня-тию ограничений на трансграничное оказание банковских услуг российским клиентам. Предполагается также разрешить коммерческое присутствие иностранных поставщиков банковс-ких услуг в России только в форме участия в капиталах дочер-них банков или иных кредитных организаций, созданных в Рос-сии по российскому законодательству, а также предоставление «национального режима» банкам с иностранным капиталом, созданным в России.