Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит

Для этого в первую очередь нужна информация, источниками которой в данном случае могут быть: переговоры с потенциальным заемщиком; внешние источники; внутренние источники (архив самого банка); инспекции на месте.

Для зарубежных банков первым источником внешней информации являются кредитные ассоциаций, банковские группы, члены которых часто встречаются и обмениваются информацией о клиентах. Вторым источником внешней информации являются специализированные государственные учреждения, частные агентства достаточно широкого профиля и кредитные бюро, которые собирают и продают кредитную информацию. Банки также могут пользоваться сведениями аудиторов, поставщиков, покупателей, конкурентов интересующих их фирм, банков, которые сотрудничали с ними, а также средств массовой информации. Наконец, имеется большое количество справочников и аналитических отчетов, которые тоже могут быть использованы в кредитной работе.

Важнейшей частью информации, получаемой через названные каналы, можно полагать сведения, которые отражают действительную кредитную историю заемщика. Многие страны достигли в этом плане значительных успехов, неплохо отладив у себя работу кредитных бюро.

В России в настоящее время сбором информации о финансовом состоянии клиентов занимаются как специализированные подразделения ряда кредитных организаций (в собственных интересах), так и некоторые коммерческие фирмы, предоставляющие неофициальную информацию на платной основе.

Ненормальность такой ситуации давно очевидна. Вопрос о формировании общенациональной базы данных по кредитным операциям можно считать явно перезревшим. Банковские структуры России уже много лет пытаются организовать взаимодействие в данном направлении, в том числе в рамках и при участии АРБ. Однако по ряду причин (недостаточная проработанность юридической и методической сторон проблемы, разногласия между кредитными организациями в вопросах предоставления информации о своих клиентах и др.) попытки создания соответствующих масштабных структур реальными успехами пока не увенчались. До последнего времени не было и соответствующей законодательной базы. Поэтому отдельные группы банков пытались объединить усилия, направленные на изучение финансового состояния заемщиков.

Только в самом конце 2004 г. принят Закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ (вводится в действие со второй половины 2005 г.), в соответствии с которым в стране будут учреждаться коммерческие кредитные бюро, а банки обязаны будут снабжать данные бюро некоторой информацией о своих заемщиках — физических лицах (с разрешения последних). Это законодательное решение представляется паллиативным.

Кредитные истории, содержащие объективные сведения о деловых контактах юридических и физических лиц с банками, полезны тем, что они позволяют сотруд-никам банков не интуитивно, а на основе фактов судить о личных качествах и пред-принимательской репутации каждого претендента на кредит.

Говоря о репутации заемщика, обычно имеют в виду его психический тип, компетентность, правдивость, порядочность и искренность намерений эффективно использовать кредит и возвратить его в срок с процентами.

В целом анализ репутации заемщика включает в себя: оценку основных нефинансовых показателей деятельности заемщика и параметров кредитной заявки; изучение профиля деятельности заемщика; изучение состава учредителей (участников) и целей деятельности компании-заемщика; оценку уровня управления в компании (личные качества руководителей, квалификация, опыт менеджеров, их способности и желание трудиться на «благо компании», рациональность организационной структуры, грамотность ведения документации, «производственный климат» и т.д.).