Место и роль банков в экономике

банки проводят как собственно банковские (специфические, исключительные), так и небанковские (доступные всем субъектам хозяйствования) операции (сделки);

операции (сделки), которые проводят некредитные организации (предпри-ятия, организации, учреждения других секторов экономики, некоммерческие организации, общественные объединения любых организаций), индивидуальные предприниматели, физические лица, не являются банковскими (в противном случае являются неправомерными, незаконными).

В содержательном же плане банковская деятельность (в части, направленной на клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия.

Банковский продукт — конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в,ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта.

Банковская услуга — результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).

Выше уже было дано определение банковской системы и раскрыт ее структурный аспект. В функциональном же плане в указанном определении банковской системы ударение следует делать на ее вхождении в более широкую систему, каковой является экономика страны в целом. Это означает, что банковская система должна в важнейших своих параметрах соответствовать так называемому реальному сектору экономики2. Данный тезис, в свою очередь, надо понимать так, что названный сектор и банковский сектор по большому счету могут развиваться либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы хорошо могут решаться лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верно будет и обратное утверждение — неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитиечтак называемой реальной экономики.

Как известно, нет ничего практичнее хорошей теории. Хорошее и практичное определение — это, видимо, такое верное по сути, внутренне непротиворечивое определение, которое к тому же прямо ориентирует и позволяет выходить, в частности, на адекватные управленческие решения. С учетом этого приведенное ранее определение банковской системы в содержательном аспекте характеризуется следующими существенными моментами.

Во-первых, оно прямо нацеливает аналитиков, органы и лиц, принимающих государственные решения, всегда и обязательно рассматривать банковский сектор как органичный элемент более широкой системы, каковой в данном случае является экономическая система страны.

Прежде всего, это недопустимость автономного (по отношению к остальной экономике) рассмотрения проблем банковского сектора и попыток автономного же их решения. Пример такой попытки — когда принимается программный документ, относящийся к банковской деятельности в стране (Стратегия развития банковского сектора РФ, принятая Правительством РФ и Банком России в конце 2001 г.), но при отсутствии соответствующей стратегии для всей экономики (остальных ее секторов).

Далее, следует исходить из первенства закономерностей, потребностей и возможностей системы в целом (экономики в целом) по отношению к закономерностям, потребностям и интересам подсистемы (банковского сектора). Банковский сектор, не соответствующий остальной экономике (включая домашние хозяйства), обществу в целом не нужен. Это, по сути, иное выражение требования, смысл которого в том, что деятельность банков должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов, для экономики (общества) в целом. С другой стороны, остальная экономика или отдельные ее части, по тем или иным причинам не способные (к примеру, из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотрудничать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги в банки, а проводить незаконные операции с «черным налом»), для последних также перестают представлять интерес.

Наконец, указанный тезис означает необходимость постоянного учета взаимовлияния небанковского и банковского секторов — как позитивного, так и негативного. Оба сектора в зависимости от ряда обстоятельств способны до определенной степени как ускорять, так и тормозить развитие друг друга.

Во-вторых, в соответствии с данным определением в банковскую систему включаются только кредитные институты — организации, которые профессионально и на постоянной основе работают на рынке банковских услуг. Это позволяет рассматривать банковский сектор как объект управления с ясно сформулированным характером деятельности и достаточно четко очерченными границами.

В-третьих, в определении подчеркивается, что банковскую систему составляет не любая совокупность кредитных организаций, а некоторое их множество, которое удовлетворяет достаточно жестким условиям или требованиям — количественным и главным образом качественным (причем это положение можно и нужно относить не только к банковской системе, но и к любой совокупности, претендующей на статус органической системы).