КОМИССИИ
■ типа участия;
■ набора услуг, используемых банком;
■ деятельности, выполняемой банком (эмиссия карт или эквайеринг);
■ объема активов нового участника и др
Доход платежной компании формируется из следующих четырех источников:
1) внутренние отчисления (domestic assessments), т . е . комиссии, выплачиваются эмитентами карт и эквайерами и исчисляются исходя из объема операций по картам в случае, когда страна держателя карты совпадает со страной продавца, принимающего карту к оплате;
2) трансграничные комиссии (cross-border volume fees) уплачиваются эмитентами карт и эквайерами исходя из объема операций, совершенных по карте в случае, когда страна держателя карты не совпадает со страной продавца;
3) комиссии за обработку транзакций (transaction processing fees) взимаются как за внутренние, так и за трансграничные транзакции и зависят главным образом от числа сделок; комиссии за обработку транзакций взимаются отдельно за каждый этап ее совершения, т е за авторизацию, клиринг и расчет, и обычно выплачиваются эмитентами карт;
| 4) прочие доходы (other revenues) поступают за пользование дополнительными услугами, например услугами для держателей карт, консультационными и исследовательскими услугами, помощью в урегулировании споров; в прочие доходы также включены пени, плата за голограммы и публикации . Чистая выручка платежной компании уменьшается на величину скидок и поощрений (rebates and incentives), которые выплачиваются участникам системы с целью стимулирования и повышения лояльности . В таблице 3.3 представлена динамика доходов компании MasterCard по источникам доходов в период с 2008 по 2010 г .
|
| Структура и динамика доходов компании Visa за тот же период представлена в табл . 3.4 .
|
| Ценообразование на различные продукты и услуги, предлагаемые в рамках платежной системы, зависит от природы и объемов транзакций, их типов, а также от того, какие другие продукты и услуги предлагаются платежной сетью своим клиентам . Можно выделить следующие основные факторы, влияющие на формирование цен: ■ внутренний или трансграничный характер транзакции; ■ подтверждение транзакции подписью или ПИН-кодом; ■ многоуровневое (дифференцированное) ценообразование со снижающимися тарифами при увеличении объемов или числа транзакций, осуществляемых клиентами платежной системы; ■ географический регион или страна; ■ совершение розничной покупки или снятие наличности . Существенная доля доходов международных платежных сетей поступает от трансграничных транзакций . Это объясняется не только числом и объемом таких операций, но и тем фактом, что проведение каждой трансграничной транзакции сопряжено с большим числом и величиной различных комиссий, чем внутренние транзакции . Например, основная выручка компании MasterCard поступает от транзакций, проведенных в следующих валютах: доллар США, евро, бразильский реал. Аналогичным образом банки или иные финансовые организации получают доходы в виде комиссий с конечных потребителей платежных услуг, т . е . держателей карт и продавцов товаров и услугБанковская комиссия за операцию (interchange fees) представляет собой разницу между суммой по платежной транзакции и суммой, которую эмитент выплачивает эквайеру, т . е . расчетной суммой . Другими словами, это комиссия, выплачиваемая обслуживающим банком банку — эмитенту платежной карты при осуществлении операции с помощью карты . Она предназначена для покрытия расходов эмитента на всех этапах осуществления транзакции Обычно комиссия взимается в виде определенного процента от суммы сделки Целью банковской комиссии за операцию является распределение издержек платежной системы между ее клиентами . Таким образом, комиссия за операцию является ключевым показателем, выравнивающим затраты, которые несут покупатели и продавцы В некоторых случаях, например в случае совершения операции по снятию наличности, комиссия выплачивается банком-эмитентом эквайеру Международные платежные системы обычно объясняют необходимость существования межбанковской комиссии за операцию тем, что в ее отсутствие эмитенты не могли бы получать достаточный доход и перекладывали бы свои издержки на держателей карт, что привело бы к снижению количества карт в рамках платежной системы Платежная система устанавливает комиссии за операции, действующие по умолчанию в том случае, если между эмитентом карты и эквайером не оговорены условия совершения расчетов . Кроме того, платежная система руководит процессом сбора и перевода комиссий за операцию на протяжении всего процесса рас |
| четов . Комиссии за операцию могут быть существенной составляющей торгового дисконта (merchant discount), т . е . издержек, которые несут продавцы, с тем чтобы иметь возможность принимать платежные карты в качестве оплаты . В некоторых странах комиссии за операции подлежат регулированию, а также законодательному изменению Торговый дисконт устанавливается эквайером для покрытия своих издержек и получения прибыли от участия в платежной системе; он включает в себя комиссию за операцию, а также комиссии, установленные эквайером за определенные услуги, которые он предоставляет продавцу Помимо торгового дисконта эквайеры могут взимать с продавцов дополнительные комиссии, например, за обработку данных В свою очередь эмитенты также могут взимать с держателей карт комиссии за транзакции, включая комиссии за увеличение автоматически возобновляемого (револьверного) кредита . К традиционным комиссиям, выплачиваемым держателем карты банку-эмитен- ту, можно отнести:■ плату за эмиссию карты; ■ комиссию за обслуживание карты, обычно выплачиваемую ежегодно; ■ комиссию за предоставление выписок и иной информации по счету . Таким образом, отношения между участниками платежной системы при оплате покупки по карте выстраиваются в соответствии со следующей схемой (рис . 3.3).
|
