<<
>>

3.2 Характеристика системы "банк - качество - предприятие "

Система - множество взаимодействующих элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, составляющих единое целое [8].

Рассматривая систему "банк - качество - предприятие", выделяем элементы (компоненты), образующие данную систему:

- банк;

- качество;

- предприятие.

Функционирование любой системы предполагает достижение определенной цели.

Для системы "банк - качество - предприятие" целью является обеспечение качества взаимодействия банковского и реального секторов экономики.

Важное значение имеет оптимизация - процесс приведения системы в наилучшее оптимальное состояние, что достигается посредством выполнения общей цели каждым элементом в системе.

Оценка системы предусматривает следующее. Работа каждого элемента, составляющего систему, должна оцениваться в зависимости от его вклада в достижение общей цели системы, а не за индивидуальную его работу в отрыве от работы всей системы [14].

Для оценки системы "банк - качество - предприятие" рассмотрим каждый элемент в отдельности и проанализируем его вклад в достижение цели системы, а также взаимосвязь с другими компонентами системы.

Для более наглядного представления о взаимосвязях элементов системы используем теорию полей, где полями являются банк, качество и предприятие (рис. 21). Пересечение данных полей дает достижение цели функционирования системы "банк - качество - пред- приятие".

Дадим краткую характеристику компонентам изучаемой системы.

В рамках данной системы под элементом "банк" понимается банковский сектор экономики, который мы будем трактовать, как часть банковской системы.

В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как "совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период" [55]. Есть и другое определение: банковская система есть "совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой" [42].

С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммерческих банков.

Федеральный закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" ст. 2, гласит: " Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков" [1].

Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

Теперь о понятии "банковский сектор". Всякий сектор есть часть чего-то. Совокупность банков, включая и Банк России, представляет собой банковский сектор экономики, выполняющий вполне опре-деленные и только ему присущие функции. Банковское законодательство и инфраструктура в понятие банковского сектора не входят.

В отличие от сектора как части чего-то система представляет собой нечто законченное и относительно самостоятельное. Поэтому система и сектор - разноплановые понятия, и в принципе неправомерно ставить вопрос о переходе от банковского сектора к банковской системе [20].

В рамках рассматриваемой системы "банк - качество - предприятие", элемент "предприятие" подразумевает реальный сектор экономики.

Понятие "реальный сектор" не устоялось. Однако в последние годы в отечественной литературе, научной и публицистической, оно стало активно применяться (чаще всего в сопряжении с понятием "финансового сектора"), а с некоторых пор оно появилось и в правительственных документах. Между тем в таких обобщающих официальных материалах, как ежегодные справочники Госкомстата России об итогах социально-экономического развития РФ, понятие, о котором идет речь, не фигурирует, нет его и в системе национальных счетов (СНС).

Черковец В. в своей публикации "О содержании понятия «реальный сектор экономики» и роли материального производства", разграничивает понятия реального и финансового секторов и вносит ясность в отношении их структуры и состава.

Так или иначе, когда говорят о реальном секторе экономики, в большинстве случаев имеют в виду, прежде всего, материальное производство во всем наборе его отраслей, но не только. В реальную экономику включаются также торговля и сфера нематериальных услуг. Основанием для такого широкого понимания реальной экономики (сектора) является создание (производство) валового внутреннего (национального) продукта, концепция и методология исчисления которого составляют теоретическую основу системы национальных счетов, официально принятой ООН. В рамках СНС в связи с этим выработано и понятие так называемого экономического производства, включающего все виды экономической деятельности, учитываемые в ВВП (ВНП), в том числе теневого характера - как легальные, так и неформальные (запрещенные).

Таким образом, реальному сектору в экономике противостоит только ее финансовый сектор. Причем с теоретической точки зрения, если опираться на указанный критерий (участие в создании ВВП), часть финансового сектора, представленная посреднической деятельностью банков и страховых учреждений, вносит свой вклад в ВВП (банковская и страховая прибыль) и, следовательно, может быть причислена к реальному сектору. Но операции, связанные с приобретением финансовых обязательств и финансовых активов как перераспределенческие в создании ВВП не участвуют и образуют нереальный финансовый сектор экономики (его иногда называют "финансовым сектором в узком смысле") [57].

Таким образом реальный сектор включает сферу материального производства, торговлю и сферу нематериальных услуг.

Характеристика двух элементов рассматриваемой системы: банковского и реального секторов эко-номики дана в Главе 1.

Категория "качество" в своем развитии формировалась вокруг следующих парадигм: философской, механистической, кибернетической, системной и информационной [18].

Остановимся более подробно на философском трактовании качества.

Качество - это философская категория. Считается, что она впервые была подвергнута анализу Аристотелем еще в III в. до н. э. Существует, например, философское определение качества, данное Гегелем (XIX в.): "Качество есть в первую очередь тождественная с бытием определенность, так что нечто перестает быть тем, что оно есть, когда оно теряет свое качество". Есть аналогичные современные философские определения: качество - философская категория, выражающая существенную определенность объекта, благодаря которой он является именно таким, а не другим.

Категория качества отражает важную сторону объективной действительности объекта - определенность. Качество объекта, как правило, не сводится к отдельным его свойствам, а связано с объектом, как целым, охватывая его полностью и неотделимо от него; поэтому понятие качества связывается с бытием предмета.

В человеческой практике в связи с бесконечным разнообразием явлений и объектов окружающей действительности повседневные понятия качества неполны, многообразны, неточны, но в каждом случае они отвечают конкретным потребностям общения.

Однако для совместной деятельности людей терминологию необходимо стандартизировать.

В 1986 г. Международной организацией по стандартизации ИСО были сформулированы термины по качеству для всех отраслей бизнеса и промышленности. В 1994 г. терминология была уточнена. Стандартизовано следующее определение качества: качество - совокупность характеристик объекта, относящихся к его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности [35].

Проанализируем следующие взаимосвязи элементов системы " банк - качество - предприятие":

"банк" и"предприятие";

"банк" и "качество";

"предприятие" и "качество".

"банк" и "предприятие".

Взаимоотношения между банковским и реальным секторами экономики выражаются через экономические отношения, в которые вступают все сектора экономики (на макроуровне) и отдельные экономические субъекты (на микроуровне).

В современных условиях, по мнению Ш.М. Валитова (доктор экономических наук, профессор, про-ректор по НИР Казанского государственного финансово-экономического института), основные функ-циональные направления взаимодействия банков и реального сектора экономики таковы:

обслуживание расчетов между предприятиями как в денежной форме, так и с применением документарных видов операций и корпоративных пластиковых карточек;

обслуживание расчетов предприятий с населением - физическими лицами - работниками этих предприятий;

обслуживание долговых обязательств предприятий;

квалифицированное обеспечение интересов предприятий на финансовых рынках;

участие банков в управлении предприятиями через механизм владения акциями последних и процедуру банкротства, а также участие предприятий в управлении банками;

оказание взаимных консультационных услуг;

оказание банками депозитарных услуг по хранению ценностей и ценных бумаг предприятий;

взаимодействие в рамках процессов банковского инвестирования и кредитования.

Для анализа основного канала влияния банковского сектора на экономику - кредитования реального производства - оценивается характер движения финансовых ресурсов через банковский сектор, финансовое положение всех секторов экономики (в том числе и банковского), ситуация на финансовых рынках и другие факторы влияния [13].

Таким образом, взаимосвязь элементов "банк" и "предприятие" очевидна и ярко выражена.

"банк" и"качество".

В цикле своих статей "Качество кредитной организации" А. Козлов предполагает, что главными целевыми установками, формирующими понятие качества банка, являются следующие:

Для клиента: получение продукта (услуги) с желаемыми характеристиками, с допустимым для себя риском и приемлемым качеством обслуживания.

Для инвестора/акционера: устойчивость и абсолютная величина темпов увеличения рыночной стоимости (капитализация) бизнеса.

Для менеджмента банка: долговременная конкурентоспособность и стабильное развитие банка (во всех аспектах).

Для органов государственного надзора и регулирования: соблюдение интересов общества и госу-дарства.

Каждый из перечисленных субъектов в оценке качества банка преследует свои собственные цели, имеет свои подходы, использует доступную ему информацию, и, соответственно, понимание качества кредитной организации может быть различным. Но можно констатировать, что качество - обобщенная характеристика кредитной организации, определяющая ее ценность для клиентов, акционеров, контролирующих органов и менеджмента.

Общая оценка качества банка в настоящее время производится путем анализа его финансовой отчетности, финансовых показателей его деятельности. Не исключая значимости этих показателей, А. Козлов отмечает, что, поскольку финансовые показатели деятельности являются лишь определенным " срезом" уже произошедших событий, их явно недостаточно для всесторонней оценки текущей деятельности кредитной организации и тем более - ее перспектив. Даже самый надежный (с позиции финансовых показателей деятельности) банк в результате принятия неверного управленческого решения в короткие сроки может потерять, например, ликвидность или значительную часть кредитного портфеля.

Из этого следует, что для формирования более объективного мнения о состоянии дел в кредитной организации необходимо оценивать и систему качества внутренней организации и управления. Именно эффективность управления банком предопределяет финансовые показатели его деятельности, достижение тех или иных финансовых параметров является следствием принятия и реализации соответствующих управленческих решений, т.е. следствием плохого или хорошего управления.

Таким образом, обеспечение менеджментом качества базируется на подходах международных стандартов (180 9000), следование которым дает возможность клиентам, инвесторам, контролирующим органам и самому менеджменту банка убедиться, что в постоянном режиме выполняются минимальные требования к управляемости и стабильности банка [26].

3 "предприятие" и "качество".

В последнее время к документам, подтверждающим стабильность, надежность и перспективность компании, таким как отчетность по МСФО или стратегический бизнес-план, прибавился сертификат на соответствие системы менеджмента качества требованиям стандарта КО 9001. Грамотное внедрение этой системы позволит получить целый ряд преимуществ: повысить управляемость компании, конкурентоспособность и качество продукции и услуг, снизить издержки, сделать компанию клиентоориен- тированной.

Система менеджмента качества (СМК) - это система, обеспечивающая эффективную работу предприятия, в том числе и в области управления качеством выпускаемой продукции. Наиболее эффективными при создании СМК считаются требования, зафиксированные в международных стандартах КО серии 9000.

Необходимо отметить, что эффективную СМК можно создать и не ориентируясь на стандарты КО серии 9000. Однако для того чтобы сертифицировать эту систему, т. е. получить документ, свидетельствующий о том, что процессы, осуществляемые в организации, эффективны и направлены на постоянное улучшение качества продукции (услуг), система должна соответствовать требованиям стандарта КО 9001 - 2000.

Для того чтобы построить систему менеджмента качества в соответствии со стандартами КО 9001, в компании должны быть созданы следующие элементы СМК:

документ, в котором необходимо сформулировать цели и задачи СМК, а также принципы их достижения ("политика в области качества");

соответствующая "Политике в области качества" система взаимосвязанных и взаимодополняющих процессов;

нормативные документы, описывающие и регулирующие бизнес-процессы деятельности в рамках СМК;

эффективный механизм реализации требований, регламентированных нормативной базой [17].

Таким образом, взаимосвязь банковского и реального секторов экономики с категорией "качество"

очевидна. В последние годы все большее число российских компаний, а также банков принимают стратегическое решение о создании системы менеджмента качества. Однако это внутреннее совершенствование деятельности организации, в данной работе хотелось бы рассмотреть влияние мониторинга предприятий, проводимого Банком России, на качество взаимодействия секторов экономики - "банковского" и " реального".

Результаты мониторинга указывают, прежде всего, на острую необходимость изменения подходов к регулированию деятельности банков, важность качественного совершенствования форм взаимодействия с хозяйствующими субъектами, а также на потребность в изменении условий кредитования с целью усиления их влияния на развитие реального сектора в соответствии с задачами производственного роста [25].

На качество взаимодействия банковского и реального секторов экономики оказывает влияние деятельность:

кредитных организаций, как части банковского сектора;

предприятий, представляющих реальный сектор;

Банка России по проведению мониторинга предприятий.

Рис. 22 Схема взаимодействия банковского и реального секторов экономики:

Рис. 22 Схема взаимодействия банковского и реального секторов экономики:

Остановимся более подробно на деятельности Банка России по проведению мониторинга предприятий. Выше были приведены направления взаимодействия банковского и реального секторов экономики. Как видно на схеме (рис. 22) Банк России, как часть банковского сектора, взаимодействует с реальным сектором путем проведения мониторинга, аналитические материалы по которому уже сейчас предоставляются также и кредитным организациям. В перспективе предполагается получать от кредитных организаций информацию в рамках мониторинга (о предложении на банковские услуги). Предполагается важным рассмотреть качество взаимодействии в области мониторинга, а также влияние его на взаимодействие указанных секторов экономики.

Качество взаимодействия в области мониторинга определяется:

подготовкой специалистов в области мониторинга;

качеством формирования выборочной совокупности, достижением репрезентативности выборки, сохранением числа участников;

качеством первичной информации;

совершенствованием аналитических материалов;

практическим использованием аналитических материалов;

созданием информационных систем.

Рассмотрим более подробно каждое направление по качеству взаимодействия в области мониторинга.

Качество проведения мониторинга во многом зависит от уровня профессиональной подготовки специалистов Банка России. Так как данное направление является новым в функциональной деятельности Банка России в главных территориальных управлениях были созданы отделы (сектора) экономического анализа и мониторинга.

Специалисты главных управлений Банка России отмечают ту большую и практически значительную работу, которая проводится Департаментом по работе с территориальными учреждениями Банка России по переподготовке кадров в данной сфере. За небольшой период времени уровень профессионализма специалистов, занимающихся мониторингом, заметно повысился, в значительной мере этому способствовало их участие в проводимых специализированных семинарах [36].

Складывающиеся качественно новые отношения с предприятиями диктуют необходимость постоянного повышения уровня профессиональной подготовки специалистов Главного управления и расчетно-кассовых центров, осуществляющих работу по анализу региональной экономики и мониторингу предприятий в системе Банка России. В этой связи необходимо отметить системный подход к организации регулярного обучения руководителей и специалистов территориальных учреждений, а также эффективную методологическую работу по проведению комплексного анализа региональной экономики и мониторинга предприятий. В свою очередь специалисты Главных управлений Банка России оказывают организационно-методическую и консультативную помощь экономическим службам расчетно-кассовых центров в ходе однодневных специализированных семинаров в Главном управлении, а также при выездах на места [45].

Качество формирования выборочной совокупности, достижение репрезентативности выборки и со-хранение числа участников мониторинга достигается путем кропотливой работы ГТУ, что подробно отражено в пункте 3.3 данной работы.

Так как основная часть крупных и средних предприятий находится на большом расстоянии от областных (краевых) центров, к участию в мониторинге Банка России были привлечены все функционирующие расчетно-кассовые центры, что позволило не только более равномерно распределить нагрузку в рамках осуществления этой работы, но и в конечном итоге повысить эффективность и качество последней.

Расчетно-кассовые центры обеспечивают своевременную доставку анкет на предприятия, их сбор и передачу в Главное управление. Однако особое влияние расчетно-кассовые центры оказывают на расширение круга обследуемых предприятий, поскольку они имеют более достоверные сведения о конкретном хозяйствующем субъекте, его роли в экономическом развитии района и банковского сектора.

Анализ постановки работы по привлечению предприятий к мониторингу показал, что наиболее результативным направлением этой деятельности являются деловые встречи с руководителями предприятий и их экономическими службами, в ходе которых даются разъяснения о целях создания системы мониторинга, ее важности, актуальности и перспективах, а также о формах проведения опросов предприятий.

Руководителям и специалистам многих расчетно-кассовых центров удалось заинтересовать админи-страции городов и районов и найти у них поддержку в привлечении к участию в мониторинге наиболее значимых местных предприятий. В целях сохранения и расширения количества респондентов, повышения качества выборки практиковалось также проведение совещаний с представителями экономических служб муниципальных образований и кредитных организаций.

Используются и местные средства массовой информации, в которых рассказывается о новом направлении функциональной деятельности Банка России, его практической значимости, а руководители предприятий приглашаются к сотрудничеству.

Специалистами Главных управлений и расчетно-кассовых центров уделяется постоянное внимание не только расширению круга предприятий, участвующих в мониторинге, но и поддержанию стабильности состава участников. С этой целью ведется работа по улучшению качества аналитических материалов, что в значительной мере способствует повышению заинтересованности предприятий в их использовании. Кроме того, предприятия, уже принимающие участие в опросе и планируемые к привлечению, информируются о перспективах дальнейшего сотрудничества и практического использования информационно-аналитических материалов с учетом новых разработок Банка России [45].

Качество первичной информации, получаемой от предприятий зависит в основном от постановки аналитической работы, а также от исполнительской дисциплины и серьезного отношения к предложению Главного управления об участии в мониторинге.

По мере увеличения периода участия предприятий в мониторинге улучшается взаимодействие с ними, повышается качество получаемой первичной информации. Ошибки при заполнении финансовых анкет значительно снизились после направления предприятиям пояснительной анкеты с указанием форм и строк бухгалтерской отчетности по каждому показателю анкеты [36].

В целях повышения качества работы с предприятиями важно продолжать совершенствовать ежемесячные стандартизированные материалы, предоставляемые участникам опросов.

В современных условиях хозяйствования, отличающихся жесткой конкуренцией на рынках сбыта, руководители предприятий предпочитают иметь аналитические материалы, содержащие данные о состоянии конъюнктуры, показателях производственной деятельности и о финансовом положении предприятий не только в целом по своей отрасли, но и по предприятиям аналогичного профиля, действующим в городе или соседних регионах [25].

Практическое использование аналитических материалов, полученных в результате проведения мо-ниторинга предприятий Банком России, оказывает непосредственное влияние на качество взаимодействия банковского и реального секторов, так как данные материалы используются не только внутренними пользователями, т. е. в системе Банка России, но и внешними: предприятиями-участниками мониторинга, кредитными организациями, органами власти, что можно представить в виде следующей схемы.

Рис. 23 Использование аналитических материалов по результатам мониторинга

Рис. 23 Использование аналитических материалов по результатам мониторинга

В свете современною развития информационных технологий, немаловажное значение имеет организация ввода хранения, обработки и использования информации в электронном виде. С этой целью Банком России создается Информационный пул, что представляется своевременным и актуальным и в целом будет способствовать увеличению прозрачности деятельности двух важнейших и зависимых друг от друга секторов экономики, а также в определенной степени росту их доверия друг к другу. Это также позволит и банкам, и предприятиям снизить издержки по расходам на маркетинговые исследования рынков, поскольку информация Банком России им будет предоставляться, как и в рамках действующей в настоящее время системы мониторинга предприятий, на бесплатной основе [13].

<< | >>
Источник: А.В. Васильев, Е.Б. Герасимова, Л.С. Тишина. МОНИТОРИНГ КАЧЕСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ. 2004

Еще по теме 3.2 Характеристика системы "банк - качество - предприятие ":

  1. 7.2. Система «Интеллектуальный Банк» С8БТ (компьютерные системы для бизнеса)
  2. Кредиты, которые может выдавать Центральный банк, и их основные характеристики
  3. 13.5. КЛАССИФИКАЦИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ПО СТЕПЕНИ КРЕДИТНОГО РИСКАВ ЗАВИСИМОСТИ ОТ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ И КАЧЕСТВА ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА
  4. 3 КАЧЕСТВО МОНИТОРИНГА ПРЕДПРИЯТИЙ И ОСОБЕННОСТИ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ
  5. 17.2.3. Системы «клиент — банк»
  6. 1. Система планирования и контроля (система планов и отчетов предприятия)
  7. 1.3. БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
  8. Тема 1 Коммерческий банк — основное звено банковской системы
  9. глава 1 банк международных расчетов о национальных платежных системах
  10. Раздел I ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА КАК ПРЕДПРИЯТИЯ
  11. Качество банковской системы и основная задача его повышения
  12. 1.2. Банковская система: структура, функции, качество
  13. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЦБ РФ), Банк России
  14. 3.4 СИСТЕМА РИСК-КОНТРОЛЛИНГА ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ
  15. 1.3. Структура системы управления финансами предприятия
  16. 2 ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
  17. 3.3 СИСТЕМА РИСК-ПЛАНИРОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ
  18. 3.2 СИСТЕМА РИСК-АНАЛИЗА ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ
  19. 6.3 ИССЛЕДОВАНИЕ СИСТЕМЫ ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ПРЕДПРИЯТИЕМ
  20. Характеристика города как системы