факторы, тенденции и принципы развития нпс
а) факторы среды, которые определяют вероятность поддержки реформ:
■ демографические факторы, включая численность и структуру населения,
■ географические факторы, включая уровень и распределение природных ресурсов,
■ социальные и культурные ценности и нормы;
б) экономические факторы, которые в том числе определяют потребности государства в платежных услугах и его ресурсные возможности в части реализации реформ:
■ уровень и стабильность экономического роста в целом,
■ факторы распределения национального богатства,
■ уровень и квалификация рабочей силы, а также наличие возможностей для повышения квалификации,
| ■ развитие отраслевой инфраструктуры, в частности телекоммуникационных и транспортных систем, ■ темпы инновационных и технологических изменений; в) финансовые факторы, которые могут стимулировать спрос и предложение новых платежных инструментов и услуг: ■ финансовые издержки, риски и выгоды платежных услуг, ■ инициативы по совершенствованию платежных услуг, направленные на снижение издержек и рисков и повышение выгод для пользователей и провайдеров; г) факторы государственной политики, которые непосредственно влияют на институциональные механизмы: ■ законы и государственная политика в отношении рынка и финансовых институтов, ■ государственная политика в области образования, промышленности, торговли, защиты прав потребителей и т . д .,■ государственная политика в отношении макроэкономических показателей . Считается, что все эти факторы влияют на развитие НПС в основном через механизм спроса и предложения платежных услуг, а также через рыночные механизмы оказания платежных услуг . При этом КПРС выделяет следующие характеристики спроса и предложения платежных услуг:а) спрос на платежные услуги: ■ степень доступности и возможности выбора платежных инструментов и услуг, ■ наличие информации об относительных выгодах и издержках пользователей, а также о рисках в отношении различных инструментов и услуг, ■ уровень издержек пользователей, ■ уровень взаимодействия между конкурирующими операционными сетями в отношении аналогичных платежных инструментов, ■ уровень правового риска и степени информационной безопасности . В частности, спрос на платежные услуги увеличивается при справедливом доступе к платежным услугам, низким издержкам при осуществлении платежей, быстром и предсказуемом предоставлении услуг, безопасности платежных операций и т д ; б) предложение платежных услуг: ■ уровень новых технологий в области обработки информации, телекоммуникаций и транспортировки для передачи и перевода платежных инструкций и инструментов, ■ степень совместимости механизмов обработки транзакций в системах банкоматов1, терминалов электронного перевода денежных средств в пункте продаж2 и платежей через Интернет, |
| ■ степень расширения деятельности финансовых и нефинансовых институтов за счет предоставления новых услуг и вторжения на новые рынки . В частности, увеличению предложения на рынке платежных услуг способствуют интеграция клиринговых и расчетных систем, совершенствование регламентов (включая законодательство) в области организации, управления и функционирования платежной инфраструктуры, проведение реформ, направленных на снижение операционного риска при осуществлении сетевых операций, и т .д . КПРС отмечает, что в общем случае развитие направлено на повышение системной надежности и эффективности НПС в целом . В то же время можно выделить некоторые вполне определенные тенденции: ■ постепенное расширение перечня платежных инструментов и услуг; ■ облегчение доступа финансовых институтов к дешевым кредитам под расчеты; ■ улучшение механизмов платежных систем, ответственных за экономию ликвидности; ■ повышение уровня совместимости, взаимодействия и устойчивости инфраструктуры обработки платежей, сделок с ценными бумагами и конверсионных операций с целью облегчения сквозной обработки транзакций1; ■ внесение изменений в платежную инфраструктуру для снижения правовых, операционных и финансовых рисков участников платежных и расчетных систем, а также для повышения эффективности платежных операций с точки зрения издержек; ■ совершенствование режима регулирования НПС и развитие функции наблюдения за НПС в рамках центрального банка; ■ повышение эффективности, стабильности и организованности рынков, ответственных за предоставление платежных услуг и формирование цен на платежные услуги Проведение реформ, как правило, сталкивается с огромным количеством проблемных вопросов, которые тормозят развитие НПС . В частности, по мнению КПРС бесперебойному и эффективному проведению реформ мешают:■ неправильные представления участников процесса о предметной области; ■ ограниченное концептуальное видение и руководство процессом; ■ ограниченная информация о возникающих потребностях и системных возможностях; ■ недостаточное вовлечение заинтересованных лиц в процесс консультаций и, как следствие, слабая поддержка и приверженность реформам с их стороны; ■ ограниченные ресурсы для реализации проекта развития; ■ законодательные, политические и рыночные барьеры, мешающие осуществлению непрерывного процесса развития НПС |