<<
>>

дизаин и функциональность нпс

Проанализируем факторы, определяющие дизайн и функциональность НПС, и сформулируем порождаемые этими факторами требования к НПС На наш взгляд, при проектировании НПС в первую очередь необходимо учитывать такие факторы, как:

■ мировая экономика — все страны и наднациональные структуры, с которы­ми взаимодействует Россия;

■ национальная экономика — экономика страны в широком смысле, включая особенности общественного устройства и государственного строя;

■ потребители конечных сервисов — потребители сервисов, создаваемых частными платежными системами на основе инфраструктурных сервисов НПС, с учетом их требований и цены, которую они готовы заплатить;

■ провайдеры конечных сервисов — частные платежные системы, созда­ющие платежно-расчетные сервисы для конечных потребителей на основе инфраструктурных сервисов НПС;

■ технологические возможности — полная совокупность технических и тех­нологических возможностей, которые могут быть использованы в НПС

В рамках первого фактора (мировая экономика) как одного из основополага­ющих выделим межстрановую конкуренцию в области эффективности экономи­ки .

Являясь существенным компонентом экономической инфраструктуры, НПС существенно влияет на эффективность экономики, которая не может быть более эффективной, чем это позволяет НПС . Отсюда вытекает основное требование к НПС: она не должна ограничивать возможности построения эффективной эко­номики, способной конкурировать с экономиками других стран

Из данного общего требования вытекают частные — относительно функцио­нальной полноты, технологичности, операционной эффективности и т . п ., более подробно рассмотренные далее

Глобализация мировой экономики делает необходимым взаимодействие НПС разных стран и создание глобальных наднациональных платежных систем, откуда вытекает требование интегрируемости НПС — поддержки ею механиз­мов, необходимых для интеграции НПС с аналогичными системами других стран и наднациональными платежными системами

Из общих принципов национальной безопасности вытекает требование су­веренности НПС — ни одно другое государство не должно иметь возможности как-либо воздействовать на внутренние операции НПС

Рассматривая фактор «национальная экономика», предположим, что в буду­щем:

■ останутся актуальными такие понятия, как «государство», «наличные» и «безналичные национальные деньги», «платежи», «расчеты», «товары и услуги», их продажа1;

■ платежно-расчетные сервисы, так же как и любые другие сервисы и услуги, будут предоставляться на платной основе;

■ регулирование денежного обращения будет осуществляться централизованно на уровне государства и (или) надгосударственных образований специализи­рованными структурами, условно называемыми центральными банками

НПС должна удовлетворять требованию функциональной полноты — обес­печивать в полном объеме потребности национальной экономики в инфраструк­турных платежно-расчетных сервисах, поскольку в случае функциональной

неполноты национальной системы инфраструктурные платежно-расчетные сервисы, отсутствующие в НПС, были бы реализованы за ее пределами, т .
е . не удовлетворяли бы полному комплексу требований, предъявляемых к НПС .

Поскольку операционная эффективность экономики определяется ее состав­ляющими, НПС должна удовлетворять требованию операционной эффективно­сти и обеспечивать минимальную трудоемкость обработки платежно-расчетных операций

В силу особенной роли, которую система денежного обращения играет для современного общества и подверженности этой системы различного рода рискам НПС должна удовлетворять таким требованиям, как управление и контроль со стороны государства; законность, прозрачность и контролируемость операций; исключительность (эксклюзивность) в том смысле, что все потребительские пла­тежно-расчетные сервисы должны основываться на инфраструктурных серви­сах НПС

Так как возможность обработки операций в режиме реального времени по­рождает риски недостаточности ликвидности отдельных участников расчетов, НПС, очевидно, должна удовлетворять такому требованию, как наличие эффек­тивной подсистемы управления ликвидностью .

Учитывая, что требования максимальной доступности, удобства и эффектив­ности могут находиться в противоречии с требованием безопасности, в перспек­тивной НПС должен быть найден разумный баланс выполнения этих требований, основанный на принципе соразмерности мер защиты рискам

Важно также учитывать «среду исполнения», в которой будет функциониро­вать НПС . Предположительно такой средой будет так называемое информаци­онное общество — модель общественного устройства, которая, как ожидается, возникнет в результате реализации потенциала информационных и других со­временных и будущих технологий

Из особенностей операционной модели информационного общества, наибо­лее существенных с точки зрения проектирования НПС, можно выделить следу­ющие:

■ дистанционные взаимодействия участников операционных процессов;

■ совершение сделок преимущественно в электронном виде;

■ исполнение операций в реальном времени;

■ непрерывная доступность сервисов и услуг;

■ глобализация — совместимость и доступность сервисов в мировом мас­штабе;

■ низкая стоимость транзакций за счет преимущественно автоматической обработки;

■ специализация сервис-провайдеров1 .

Рассматривая такой фактор, как потребитель конечных сервисов, примем, что в основе его поведения (неважно — физическое это лицо или юридическое) останутся те же целевые функции, что действовали в течение всей истории чело­вечества и обеспечили его развитие, а именно стремление:

■ минимизировать любые трудозатраты, как физические, так и умственные (т .

е . лень);

■ обеспечить комфортное существование и условия ведения бизнеса;

■ сохранить достигнутое, а лучше повысить качество жизни (бизнеса);

■ обеспечить свою безопасность во всех ее формах и продлить время жизни .

При рассмотрении такого фактора, как провайдер конечных сервисов, при­мем, что в основе его поведения останется первичная цель любого бизнеса — мак­симизация прибыли . В этом предположении поведение провайдера будет опреде­ляться стремлением:

■ повысить доходность операций за счет увеличения числа предоставляемых сервисов и их стоимости;

■ повысить конкурентоспособность за счет повышения качества, разнообра­зия и востребованности сервисов и снижения их стоимости;

■ понизить расходы за счет снижения стоимости проведения и обработки операций;

■ максимально продлить время жизни компании за счет минимизации рис­ков

Из описанных моделей провайдера и потребителя конечных платежно-рас­четных сервисов следует, что инфраструктурные сервисы НПС должны быть таковы, чтобы частные платежные системы могли на их основе создать платеж­но-расчетные сервисы для конечных потребителей, удовлетворяющие таким тре­бованиям, как:

■ операционная эффективность с точки зрения как потребителя, так и про­вайдера сервисов;

■ многоканальность и поддержка каналов дистанционного доступа;

■ возможность выбора канала, средства доступа, режима использования и источников средств;

■ непрерывная доступность;

■ возможность доступа к сервисам из любой точки;

■ низкие риски использования;

■ низкая стоимость использования;

■ высокая скорость проведения и обработки операций (при необходимости в реальном времени);

■ контролируемость и прозрачность;

■ наличие механизмов обратной связи;

■ удобство и простота использования

Требование проведения операций в реальном времени заслуживает более детального рассмотрения . Автору представляется разумным предположение, что

безналичные расчеты в силу технологических причин вряд ли всегда могут прово­диться в реальном времени1 .
Если это предположение верно, то для выполнения требования обработки операции оплаты в реальном времени необходимо, чтобы продавец имел возможность предоставить товар или услугу после получения под­тверждения оплаты, а не после поступления суммы оплаты на счет .

Отсюда вытекает требование поддержки режима «двухфазной оплаты», при котором операция оплаты товара или услуги распадается на две операции — «под­тверждение оплаты» и «расчеты по обязательствам», между которыми вклини­ваются такие события, как предоставление товара или услуги и клиринг (расчет сумм, подлежащих переводу между счетами для погашения обязательств). Отме­тим, что описанный режим «двухфазной оплаты» в настоящее время широко при­меняется платежными системами на основе платежных карт

В отношении фактора «технологические возможности» выделим техниче­ские и технологические достижения, наиболее сильно влияющие на дизайн НПС:

■ возможность реализации эффективных алгоритмов управления транзак­циями и ликвидностью в реальном времени благодаря росту мощности ком­пьютеров;

■ возможность доступа потребителей из любой точки планеты благодаря на­личию мобильной связи с глобальным покрытием;

■ возможность заключения юридически значимых сделок в электронном виде для закрытых и открытых систем благодаря криптографии на асим­метричных ключах, инфраструктуре открытых ключей и законодательства об ЭЦП;

■ наличие глобальной информационно-коммуникационно-транзакционной среды (Интернет).

В не слишком далеком будущем можно ожидать появления персональных средств доступа — универсальных многоканальных, многофункциональных ком­муникационных устройств, которые обеспечат владельцу широкий спектр воз­можностей, необходимых для доступа к платежно-расчетным сервисам, в том числе таких, как идентификация, аутентификация, многофакторная защита транзакций, защищенное хранение закрытых или симметричных ключей, под­писание транзакций юридически значимым аналогом собственноручной подпи­си, генерация разовых паролей, кодов аутентификации сообщений, интерфейсы для безконтактного взаимодействия по различным протоколам (например, NFC)

с терминальными устройствами, персональными компьютерами и другими персо­нальными устройствами доступа (peer-to-peer), развитый пользовательский интер­фейс с возможностью представления информации и формирования распоряже­ний на проведение операций, передача распоряжений по различным каналам и т .
п .

Результатом всех вышеперечисленных достижений будет принципиальная возможность электронификации (перевода в электронную форму) многих про­цессов, сегодня осуществляющихся в материальном виде, и, как следствие, воз­можность дистанционного взаимодействия участников процессов . Кроме того, появится возможность реализации новых процессов и видов электронных взаи­модействий, недоступных сегодня из-за отсутствия технических возможностей

Поскольку возможность электронного дистанционного взаимодействия, оче­видно, удовлетворяет сразу нескольким требованиям к НПС, можно предполо­жить, что эта возможность будет использована в полной мере и основной техно­логической особенностью перспективной НПС будет практически полная мигра­ция в область электронных дистанционных взаимодействий между участниками .

Сведя вышесказанное вместе, получаем перечень требований, которым должны удовлетворять потребительские сервисы, создаваемые частными пла­тежными системами на базе инфраструктурных сервисов НПС:

■ функциональная полнота . Должны быть обеспечены все существующие и прогнозируемые платежно-расчетные потребности всех категорий поль­зователей;

■ поддержка различных инструментов Должна быть обеспечена возмож­ность использования различных форм денег, в том числе должны поддер­живаться различные валюты, электронные, цифровые и иные «деньги» российских и международных частных платежных систем;

■ операционная эффективность . Должна быть обеспечена минимальная сто­имость проведения и обработки платежно-расчетных операций;

■ единая система идентификации пользователей, маршрутизации и доставки электронных сообщений с использованием сервисов национальной систе­мы электронных взаимодействий;

■ сквозная автоматическая обработка. Должна быть обеспечена возмож­ность автоматической обработки всех операций в пределах НПС, а также сквозной автоматической обработки с участием систем автоматизации пользователей;

■ максимальная электронификации .

Должна быть обеспечена возможность проведения в электронной форме всех операций, кроме тех, для которых это явно запрещено законодательством;

■ скорость . Должна быть возможна обработка операций в режиме реального времени;

■ поддержка различных режимов проведения операций . Должна быть обе­спечена поддержка всех необходимых пользователям режимов инициации и проведения операций;

■ суверенность . НПС должна быть независима от других стран, ни одно госу­дарство не должно иметь возможности воздействовать на внутренние опе­рации НПС;

■ законность и юридическая значимость — действия, совершаемые в виде об­мена электронными сообщениями, должны быть юридически значимыми;

■ дистанционный доступ и многоканальность . Должна быть обеспечена воз­можность проведения операций по различным дистанционным каналам с возможностью выбора пользователем подходящих ему каналов;

■ возможность использования универсального персонального многоканаль­ного многофункционального коммуникационного устройства для выпол­нения функций идентификации, аутентификации, формирования и под­тверждения сообщений;

■ доступность . Сервисы должны быть непрерывно доступны из любой точки всем категориям пользователей;

■ нейтральность . Сервисы должны быть равным образом доступны всем пользователям независимо от категории, резидентности и т п ;

■ гибкость Пользователь должен иметь возможность выбора способа и ре­жима проведения операции, в том числе канала, персонального средства и терминала доступа, источника средств;

■ безопасность Должна быть обеспечена защита операций и средств пользо­вателей;

■ интегрируемость Должна быть обеспечена возможность интеграции с НПС других стран и наднациональными платежными системами;

■ управление рисками . В состав НПС должна входить эффективная подси­стема управления рисками

<< | >>

Еще по теме дизаин и функциональность нпс:

  1. архитектура нпс
  2. планирование инициатив развития нпс
  3. СТРУКТУРА НПС
  4. развитие институциональных механизмов нпс
  5. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ОСНОВА БЕЗОПАСНОСТИ И НАДЕЖНОСТИ НПС
  6. тенденции развития и современное состояние нпс
  7. участие банковской системы в развитии нпс
  8. глава 10 закон о нпс структура и комментарии
  9. ТЕОРИЯ ФУНКЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ — см. Анохин П. К., Функциональная система.
  10. развитие инфраструктурных механизмов нпс
  11. что представляет собой нпс с точки зрения закона
  12. комментарии к статьям закона об нпс