дизаин и функциональность нпс
■ мировая экономика — все страны и наднациональные структуры, с которыми взаимодействует Россия;
| ■ национальная экономика — экономика страны в широком смысле, включая особенности общественного устройства и государственного строя; ■ потребители конечных сервисов — потребители сервисов, создаваемых частными платежными системами на основе инфраструктурных сервисов НПС, с учетом их требований и цены, которую они готовы заплатить; ■ провайдеры конечных сервисов — частные платежные системы, создающие платежно-расчетные сервисы для конечных потребителей на основе инфраструктурных сервисов НПС; ■ технологические возможности — полная совокупность технических и технологических возможностей, которые могут быть использованы в НПС В рамках первого фактора (мировая экономика) как одного из основополагающих выделим межстрановую конкуренцию в области эффективности экономики . Являясь существенным компонентом экономической инфраструктуры, НПС существенно влияет на эффективность экономики, которая не может быть более эффективной, чем это позволяет НПС . Отсюда вытекает основное требование к НПС: она не должна ограничивать возможности построения эффективной экономики, способной конкурировать с экономиками других странИз данного общего требования вытекают частные — относительно функциональной полноты, технологичности, операционной эффективности и т . п ., более подробно рассмотренные далее Глобализация мировой экономики делает необходимым взаимодействие НПС разных стран и создание глобальных наднациональных платежных систем, откуда вытекает требование интегрируемости НПС — поддержки ею механизмов, необходимых для интеграции НПС с аналогичными системами других стран и наднациональными платежными системами Из общих принципов национальной безопасности вытекает требование суверенности НПС — ни одно другое государство не должно иметь возможности как-либо воздействовать на внутренние операции НПС Рассматривая фактор «национальная экономика», предположим, что в будущем: ■ останутся актуальными такие понятия, как «государство», «наличные» и «безналичные национальные деньги», «платежи», «расчеты», «товары и услуги», их продажа1; ■ платежно-расчетные сервисы, так же как и любые другие сервисы и услуги, будут предоставляться на платной основе; ■ регулирование денежного обращения будет осуществляться централизованно на уровне государства и (или) надгосударственных образований специализированными структурами, условно называемыми центральными банками НПС должна удовлетворять требованию функциональной полноты — обеспечивать в полном объеме потребности национальной экономики в инфраструктурных платежно-расчетных сервисах, поскольку в случае функциональной |
| неполноты национальной системы инфраструктурные платежно-расчетные сервисы, отсутствующие в НПС, были бы реализованы за ее пределами, т . е . не удовлетворяли бы полному комплексу требований, предъявляемых к НПС . Поскольку операционная эффективность экономики определяется ее составляющими, НПС должна удовлетворять требованию операционной эффективности и обеспечивать минимальную трудоемкость обработки платежно-расчетных операций В силу особенной роли, которую система денежного обращения играет для современного общества и подверженности этой системы различного рода рискам НПС должна удовлетворять таким требованиям, как управление и контроль со стороны государства; законность, прозрачность и контролируемость операций; исключительность (эксклюзивность) в том смысле, что все потребительские платежно-расчетные сервисы должны основываться на инфраструктурных сервисах НПС Так как возможность обработки операций в режиме реального времени порождает риски недостаточности ликвидности отдельных участников расчетов, НПС, очевидно, должна удовлетворять такому требованию, как наличие эффективной подсистемы управления ликвидностью . Учитывая, что требования максимальной доступности, удобства и эффективности могут находиться в противоречии с требованием безопасности, в перспективной НПС должен быть найден разумный баланс выполнения этих требований, основанный на принципе соразмерности мер защиты рискам Важно также учитывать «среду исполнения», в которой будет функционировать НПС . Предположительно такой средой будет так называемое информационное общество — модель общественного устройства, которая, как ожидается, возникнет в результате реализации потенциала информационных и других современных и будущих технологий Из особенностей операционной модели информационного общества, наиболее существенных с точки зрения проектирования НПС, можно выделить следующие: ■ дистанционные взаимодействия участников операционных процессов; ■ совершение сделок преимущественно в электронном виде; ■ исполнение операций в реальном времени; ■ непрерывная доступность сервисов и услуг; ■ глобализация — совместимость и доступность сервисов в мировом масштабе; ■ низкая стоимость транзакций за счет преимущественно автоматической обработки; ■ специализация сервис-провайдеров1 . |
| Рассматривая такой фактор, как потребитель конечных сервисов, примем, что в основе его поведения (неважно — физическое это лицо или юридическое) останутся те же целевые функции, что действовали в течение всей истории человечества и обеспечили его развитие, а именно стремление: ■ минимизировать любые трудозатраты, как физические, так и умственные (т . е . лень);■ обеспечить комфортное существование и условия ведения бизнеса; ■ сохранить достигнутое, а лучше повысить качество жизни (бизнеса); ■ обеспечить свою безопасность во всех ее формах и продлить время жизни . При рассмотрении такого фактора, как провайдер конечных сервисов, примем, что в основе его поведения останется первичная цель любого бизнеса — максимизация прибыли . В этом предположении поведение провайдера будет определяться стремлением: ■ повысить доходность операций за счет увеличения числа предоставляемых сервисов и их стоимости; ■ повысить конкурентоспособность за счет повышения качества, разнообразия и востребованности сервисов и снижения их стоимости; ■ понизить расходы за счет снижения стоимости проведения и обработки операций; ■ максимально продлить время жизни компании за счет минимизации рисков Из описанных моделей провайдера и потребителя конечных платежно-расчетных сервисов следует, что инфраструктурные сервисы НПС должны быть таковы, чтобы частные платежные системы могли на их основе создать платежно-расчетные сервисы для конечных потребителей, удовлетворяющие таким требованиям, как: ■ операционная эффективность с точки зрения как потребителя, так и провайдера сервисов; ■ многоканальность и поддержка каналов дистанционного доступа; ■ возможность выбора канала, средства доступа, режима использования и источников средств; ■ непрерывная доступность; ■ возможность доступа к сервисам из любой точки; ■ низкие риски использования; ■ низкая стоимость использования; ■ высокая скорость проведения и обработки операций (при необходимости в реальном времени); ■ контролируемость и прозрачность; ■ наличие механизмов обратной связи; ■ удобство и простота использования Требование проведения операций в реальном времени заслуживает более детального рассмотрения . Автору представляется разумным предположение, что |
| безналичные расчеты в силу технологических причин вряд ли всегда могут проводиться в реальном времени1 . Если это предположение верно, то для выполнения требования обработки операции оплаты в реальном времени необходимо, чтобы продавец имел возможность предоставить товар или услугу после получения подтверждения оплаты, а не после поступления суммы оплаты на счет . Отсюда вытекает требование поддержки режима «двухфазной оплаты», при котором операция оплаты товара или услуги распадается на две операции — «подтверждение оплаты» и «расчеты по обязательствам», между которыми вклиниваются такие события, как предоставление товара или услуги и клиринг (расчет сумм, подлежащих переводу между счетами для погашения обязательств). Отметим, что описанный режим «двухфазной оплаты» в настоящее время широко применяется платежными системами на основе платежных карт В отношении фактора «технологические возможности» выделим технические и технологические достижения, наиболее сильно влияющие на дизайн НПС: ■ возможность реализации эффективных алгоритмов управления транзакциями и ликвидностью в реальном времени благодаря росту мощности компьютеров; ■ возможность доступа потребителей из любой точки планеты благодаря наличию мобильной связи с глобальным покрытием; ■ возможность заключения юридически значимых сделок в электронном виде для закрытых и открытых систем благодаря криптографии на асимметричных ключах, инфраструктуре открытых ключей и законодательства об ЭЦП; ■ наличие глобальной информационно-коммуникационно-транзакционной среды (Интернет). В не слишком далеком будущем можно ожидать появления персональных средств доступа — универсальных многоканальных, многофункциональных коммуникационных устройств, которые обеспечат владельцу широкий спектр возможностей, необходимых для доступа к платежно-расчетным сервисам, в том числе таких, как идентификация, аутентификация, многофакторная защита транзакций, защищенное хранение закрытых или симметричных ключей, подписание транзакций юридически значимым аналогом собственноручной подписи, генерация разовых паролей, кодов аутентификации сообщений, интерфейсы для безконтактного взаимодействия по различным протоколам (например, NFC) |
| с терминальными устройствами, персональными компьютерами и другими персональными устройствами доступа (peer-to-peer), развитый пользовательский интерфейс с возможностью представления информации и формирования распоряжений на проведение операций, передача распоряжений по различным каналам и т . п . Результатом всех вышеперечисленных достижений будет принципиальная возможность электронификации (перевода в электронную форму) многих процессов, сегодня осуществляющихся в материальном виде, и, как следствие, возможность дистанционного взаимодействия участников процессов . Кроме того, появится возможность реализации новых процессов и видов электронных взаимодействий, недоступных сегодня из-за отсутствия технических возможностей Поскольку возможность электронного дистанционного взаимодействия, очевидно, удовлетворяет сразу нескольким требованиям к НПС, можно предположить, что эта возможность будет использована в полной мере и основной технологической особенностью перспективной НПС будет практически полная миграция в область электронных дистанционных взаимодействий между участниками . Сведя вышесказанное вместе, получаем перечень требований, которым должны удовлетворять потребительские сервисы, создаваемые частными платежными системами на базе инфраструктурных сервисов НПС: ■ функциональная полнота . Должны быть обеспечены все существующие и прогнозируемые платежно-расчетные потребности всех категорий пользователей; ■ поддержка различных инструментов Должна быть обеспечена возможность использования различных форм денег, в том числе должны поддерживаться различные валюты, электронные, цифровые и иные «деньги» российских и международных частных платежных систем; ■ операционная эффективность . Должна быть обеспечена минимальная стоимость проведения и обработки платежно-расчетных операций; ■ единая система идентификации пользователей, маршрутизации и доставки электронных сообщений с использованием сервисов национальной системы электронных взаимодействий; ■ сквозная автоматическая обработка. Должна быть обеспечена возможность автоматической обработки всех операций в пределах НПС, а также сквозной автоматической обработки с участием систем автоматизации пользователей; ■ максимальная электронификации . Должна быть обеспечена возможность проведения в электронной форме всех операций, кроме тех, для которых это явно запрещено законодательством;■ скорость . Должна быть возможна обработка операций в режиме реального времени; ■ поддержка различных режимов проведения операций . Должна быть обеспечена поддержка всех необходимых пользователям режимов инициации и проведения операций; |
| ■ суверенность . НПС должна быть независима от других стран, ни одно государство не должно иметь возможности воздействовать на внутренние операции НПС; ■ законность и юридическая значимость — действия, совершаемые в виде обмена электронными сообщениями, должны быть юридически значимыми; ■ дистанционный доступ и многоканальность . Должна быть обеспечена возможность проведения операций по различным дистанционным каналам с возможностью выбора пользователем подходящих ему каналов; ■ возможность использования универсального персонального многоканального многофункционального коммуникационного устройства для выполнения функций идентификации, аутентификации, формирования и подтверждения сообщений; ■ доступность . Сервисы должны быть непрерывно доступны из любой точки всем категориям пользователей; ■ нейтральность . Сервисы должны быть равным образом доступны всем пользователям независимо от категории, резидентности и т п ; ■ гибкость Пользователь должен иметь возможность выбора способа и режима проведения операции, в том числе канала, персонального средства и терминала доступа, источника средств; ■ безопасность Должна быть обеспечена защита операций и средств пользователей; ■ интегрируемость Должна быть обеспечена возможность интеграции с НПС других стран и наднациональными платежными системами; ■ управление рисками . В состав НПС должна входить эффективная подсистема управления рисками |