<<
>>

что представляет собой нпс с точки зрения закона

Приведем еще раз определение НПС, данное Законом об НПС (ст . 3): «На­циональная платежная система (НПС) — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), бан­ковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций Фе­деральной почтовой связи, операторов услуг платежной инфраструктуры» .

Уже из данного определения можно сделать вывод, что Закон регулирует от­ношения, возникающие между широким кругом участников, задействованных в осуществлении платежей (в том числе электронных), проводимых по инициати­ве (с согласия) плательщика в пользу получателя денежных средств .

Напомним, что Закон о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами регулирует отношения, возникающие только по инициативе продавца товаров (услуг), и не охватывает большинства операций, существующих сегодня

Закон о НПС дает возможность, сохраняя стабильность системы расчетов, на законных основаниях существенно расширить круг участников расчетов, что в свою очередь приводит к снижению цены обработки одного платежа и расши­рению доступности платежной инфраструктуры для плательщиков (рис . 10.1).

Рис. 10.1. Структурная схема национальной платежной системы в соответствии с законом о ИПС

участники платежной системы

Согласно Закону, в состав платежной системы в общем случае могут входить:

1) оператор по переводу денежных средств;

2) оператор электронных денежных средств;

3) банковский платежный агент;

4) банковский платежный субагент;

5) оператор платежной системы;

6) оператор услуг платежной инфраструктуры;

7) операционный центр;

8) платежный клиринговый центр;

9) центральный клиринговый центр;

10) расчетный центр .

Приведенный состав участников является максимальным и может меняться в сторону уменьшения в зависимости от операций, осуществляемых конкретной платежной системой . Несмотря на то, что к каждому из участников Закон предъ­являет свои требования, возможно совмещение некоторых участников платеж­ной системы в рамках одного юридического лица (при условии его соответствия предъявляемым законодательством требованиям в совокупности). Также допу­скается иметь неограниченное количество участников платежной системы, вы­полняющих одинаковые функции

Подробнее об организационной форме, особенностях лицензирования участ­ников НПС и их функциональных обязанностях — табл . 10.1.

таблица 10.1

Описание участников платежной системы

bgcolor=white>Оператор по переводу денежных средств (ст. 11, 14)
наименование участника и ссылка на статью закона № 161-фз, содержа­щую полное описание Организационная форма и особенности лицензирования функциональные

обязанности

1) Банк россии;

2) кредитные организации, имеющие право на осущест­вление перевода денежных средств;

3) внешэкономбанк

Осуществляет перевод де­нежных средств между участ­никами платежной системы
Оператор электронных денежных средств (ст. 12, 13, 14) кредитная организация (в том числе небанковская кредит­ная организация), имеющая право на осуществление пере­водов денежных средств без открытия банковских счетов Осуществляет перевод элек­тронных денежных средств без открытия банковского счета

Продолжение

Наименование участника и ссылка на статью Закона № 161-ФЗ, содержа­щую полное описание Организационная форма и особенности лицензирования функциональные

обязанности

Банковский платежный

агент

(ст.

14)
1) юридическое лицо

(за исключением кредитной организации);

2) индивидуальный предпри­ниматель

Осуществляют прием-выдачу наличных денежных средств и (или) распоряжений на осу­ществление переводов, а также осуществляют иную деятельность, которая возло­жена на кредитные организа­ции в рамках Закона № 161-ФЗ
Банковский платежный

субагент

(ст. 14)

Юридическое лицо (за исклю­чением кредитной органи­зации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом Осуществляют прием-выдачу средств наличных денежных средств и (или) распоряжений на осуществление переводов, а также осуществляют иную деятельность, которая возло­жена на кредитные организа­ции в рамках Закона № 161- ФЗ, с рядом ограничений
Оператор платежной

системы

(ст. 15)

1) кредитная организация;

2) организация, не являющая­ся кредитной организацией;

3) Банк России;

4) Внешэкономбанк

Определяет правила платеж­ной системы
Оператор услуг платежной

инфраструктуры

(ст. 16)

1) кредитная организация;

2) организация, не являющая­ся кредитной организацией;

3) Банк России;

4) Внешэкономбанк

Не является самостоятельным участником и представляет совокупность следующих цен­тров: операционного, платеж­но-клирингового и расчетного
Операционный центр (ст. 17) 1) кредитная организация;

2) организация, не являющая­ся кредитной организацией;

3) Банк России;

4) Внешэкономбанк

Оказывает операционные услуги: перевод денежных средств, в том числе с исполь­зованием электронных средств платежа, а также обмен элек­тронными сообщениями
Платежный клиринговый

центр

(ст.

18)
1) кредитная организация;

2) организация, не являющая­ся кредитной организацией;

3) Банк России;

4) Внешэкономбанк

Обеспечивает прием к испол­нению распоряжений участ­ников платежной системы об осуществлении перевода де­нежных средств и выполнение иных действий

Окончание

Наименование участника и ссылка на статью Закона № 161-ФЗ, содержа­щую полное описание Организационная форма и особенности лицензирования Функциональные

обязанности

Центральный клиринго­вый центр (ст. 18) 1) кредитная организация;

2) Банк России;

3) Внешэкономбанк. Обычное юридическое лицо выступать центральным кли­ринговым центром не может

Выступает плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной систем
Расчетный центр (ст. 19) 1) кредитная организация;

2) Банк России;

3) внешэкономбанк

Обеспечивает исполнение распоряжений участников платежной системы посред­ством списания и зачисления денежных средств по бан­ковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения рас­поряжений участников пла­тежной системы
ОБЩАЯ СТРУКТУРА ЗАКОНА ОБ НПС И ПОРЯДОК ВСТУПЛЕНИЯ В СИЛУ ЕГО ПОЛОЖЕНИЙ

Как это часто бывает с принимаемыми законами (особенно имеющими иннова­ционный характер), введение в действие его отдельных положений отсрочено . Не­которые положения Закона № 161-ФЗ вступили в силу в момент его подписания, не­которые — через полгода, а отдельные положения должны вступить через год и даже полтора . В целях удобства информация сведена в одну таблицу (табл .

10.2) .

Таблица 10.2

Порядок вступления в силу положений Закона об НПС, привязанный к его структуре

Глава Статья Дата вступления в силу
сразу через шесть мес. через

год

через 18 мес.
глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ Статья 1. Предмет регулирования насто­ящего Федерального закона х
Статья 2. Норматив­но-правовое регули­рование отношений в национальной пла­тежной системе х

Продолжение

Глава Статья Дата вступления в силу
сразу через шесть мес. через

год

через 18 мес.
Статья 3. Основные понятия, используе­мые в настоящем федеральном законе О Пункты

12-16

(перевод

денежных

средств;

трансгра­

ничный

перевод

денежных

средств;

безот­

зывность

перевода

денежных

средств;

безуслов­

ность

перевода

денежных

средств;

оконча­

тельность

перевода

денежных

средств)

Пункты 1,

6-11, 20-25 (определения: национальная платежная си­стема; оператор платежной си­стемы; оператор услуг платежной инфраструктуры; операционный центр; платежный клиринговый центр; централь­ный клиринговый центр; расчетный центр; платежная система; значи­мая платежная система; правила платежной си­стемы; участни­ки платежной системы; обмен электронными со­общениями; пла­тежные клиринго­вые позиции)

Глава 2.
ПОРЯ­ДОК ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ, в ТОМ ЧИСЛЕ ОСУ­ЩЕСТВЛЕНИЯ ПЕРЕВОДА ДЕ­НЕжНых СРЕДСТВ, И ИС­ПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛА­ТЕжА
Статья 4. Порядок оказания платежных услуг х
Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств х
Статья 6. Особен­ности осуществления перевода денежных средств по требо­ванию получателя средств х

Продолжение

Глава Статья Дата вступления в силу
сразу через шесть мес. через

год

через 18 мес.
Статья 7. Особен­ности осуществления перевода электрон­ных денежных средств х
Статья 8. Распоряже­ние клиента, порядок его приема к испол­нению и исполнения х
Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа О
Статья 10. Поря­док использования электронных средств платежа при осу­ществлении перевода электронных денеж­ных средств х
Глава 3. СУБЪ­ЕКТЫ НАЦИО­НАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ И ТРЕБОВАНИЯ К ИХ ДЕЯТЕЛЬ­НОСТИ Статья 11. Оператор по переводу денеж­ных средств и требо­вания к его деятель­ности х
Статья 12. Оператор электронных денеж­ных средств и требо­вания к его деятель­ности х
Статья 13. Требова­ния к деятельности оператора электрон­ных денежных средств при увели­чении остатков элек­тронных денежных средств физических лиц - абонентов опе­ратора связи х

Продолжение

Глава Статья Дата вступления в силу
сразу через шесть мес. через

год

через 18 мес.
Статья 14. Требова­ния к деятельности оператора по перево­ду денежных средств при привлечении банковского пла­тежного агента (суб­агента) х
Статья 15. Оператор платежной системы и требования к его деятельности х
Статья 16. Оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к его дея­тельности х
Статья 17. Требова­ния к деятельности операционного центра О Части 1-7 (все, кроме взаи­модействия с иностранными операционными центрами)
Статья 18. Требова­ния к деятельности платежного клирин­гового центра х
Статья 19. Требова­ния к деятельности расчетного центра х
Статья 20. Правила платежной системы х
Глава 4. ТРЕБО­ВАНИЯ К ОРГАНИЗА­ЦИИ И ФУНК­ЦИОНИРОВА­НИЮ ПЛАТЕЖ­НЫХ СИСТЕМ Статья 21. Участники платежной системы х
Статья 22. Признание платежной системы значимой х

Продолжение

Глава Статья Дата вступления в силу
сразу через шесть мес. через

год

через 18 мес.
Статья 23. Порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным тре­бованиям х
Статья 24. Требова­ния к значимой пла­тежной системе х
Статья 25. Осущест­вление платежного клиринга и расчета в платежной системе х
Статья 26. Обеспе­чение банковской тайны в платежной системе х
Статья 27. Обеспече­ние защиты инфор­мации в платежной системе х
Статья 28. Система управления рисками в платежной системе х
Статья 29. Обеспече­ние исполнения обя­зательств участников платежной системы х
Статья 30. Счет гаран­тийного фонда пла­тежной системы х
Статья 31. Цели над­зора и наблюдения в национальной пла­тежной системе х

Продолжение

Глава Статья Дата вступления в силу
сразу через шесть мес. через

год

через 18 мес.
Глава 5. НАД­ЗОР И НА­БЛЮДЕНИЕ В НАЦИО­НАЛЬНОй ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ Статья 32. Осущест­вление надзора в на­циональной платеж­ной системе х
Статья 33. Порядок проведения инспек­ционных проверок поднадзорных орга­низаций х
Статья 34. Действия и меры принуждения, применяемые Бан­ком России в случае нарушения поднад­зорной организацией требований настоя­щего федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России х
Статья 35. Содержа - ние и приоритеты наблюдения в наци­ональной платежной системе х
Статья 36. Взаимо­действие Банка Рос­сии с федеральными органами исполни­тельной власти при осуществлении над­зора и наблюдения в национальной пла­тежной системе х
Статья 37. Междуна­родное сотрудниче­ство Банка России по вопросам надзора и наблюдения в на­циональной платеж­ной системе х

Окончание

Глава Статья Дата вступления в силу
сразу через шесть мес. через

год

через 18 мес.
Глава 6. ЗА- КЛЮЧИТЕЛЬ- НЫЕ ПОЛОЖЕ­НИЯ Статья 38. Заключи­тельные положения х
Статья 39. Порядок вступления в силу на­стоящего федераль­ного закона х
Примечания: Х — статья вступает в силу целиком; О — статья вступает в силу частично (те поло­жения, которые вступают позднее, перечислены в графах «Через 6 мес .», «Через год» и «Через 18 мес . »

ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЕРЕВОДОВ

Схемы перевода денежных средств (в том числе электронных) согласно За­кону об НПС выглядят следующим образом .

Схема 10.1. Перевод денежных средств

Схема 10.2. Перевод электронных денежных средств

Как видно из приведенных схем, основным отличием переводов обычных денежных средств от электронных является то, что при переводе электронных средств необходимо сначала зарезервировать обычные денежные средства . Дан­ное положение Закона делает невозможным выпуск необеспеченных электрон­ных денежных средств (иные отличия — табл . 10.3).

Таблица 10.3

Различные свойства

Категория Свойство
Перевод денежных средств Перевод электронных средств
Оператор может предоставлять средства клиенту да Нет
Оператор вправе начислять процен­ты и выплачивать иное вознаграж­дение клиенту на остаток средств да Нет
Время осуществления перевода Допустимо в течение трех дней Сразу
Подтверждение исполнения пере­вода Допустимо в течение трех дней Сразу
Момент наступления безотзывности и окончательности перевода Допустимо в течение трех дней Сразу
Момент исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем С момента получения средств получателем Сразу
Обязанность открытия банковского счета у оператора для юридических лиц Нет Да
Наличие права оператора не осу­ществлять перевод средств (не за­ключать договор) Нет Да
Максимально допустимый объем средств у клиента Неограничен 100 тыс. руб. при усло­вии идентификации клиента и 15 тыс. руб. без идентификации
НАДЗОР И НАБЛЮДЕНИЕ ЗА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМОЙ

Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной систе­ме являются обеспечение стабильности НПС и ее развитие .

Контроль и надзор за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных

систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований законода­тельства в НПС осуществляет Банк России .

При осуществлении надзора Банк России:

1) анализирует документы и информацию (в том числе данные отчетности), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников пла­тежных систем, а также организации и функционирования платежных систем;

2) проводит инспекционные проверки поднадзорных организаций;

3) осуществляет действия и применяет меры принуждения .

Также Банк России определяет формы и сроки представления отчетности, в том числе в виде отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе, методику составления указанной отчетности

Банк России проводит плановые инспекционные проверки поднадзорных организаций не чаще одного раза в два года в соответствии с утвержденным Банком России планом проверок . При нарушении бесперебойности функцио­нирования значимой платежной системы Банк России проводит внеплановые инспекционные проверки . Инспекционные проверки могут проводиться по от­дельным вопросам деятельности поднадзорных организаций либо являться ком­плексными

При осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной си­стеме Банк России взаимодействует с федеральными органами исполнительной власти, в том числе с ФСФР России, в том числе по вопросам участия в платеж­ных системах профессиональных участников рынка ценных бумаг, юридических лиц — участников организованных торгов и (или) участников клиринга, а так­же по вопросам взаимодействия операторов услуг платежной инфраструктуры с клиринговыми организациями, центральными контрагентами и (или) депозита­риями

Банк России может запросить центральный банк и иной орган надзора и на­блюдения в национальной платежной системе иностранного государства о предо­ставлении информации или документов, которые получены в ходе исполнения функций надзора и наблюдения, а также может предоставить центральному банку и иному органу надзора и наблюдения в национальной платежной систе­ме иностранного государства указанные информацию или документы, которые не содержат сведений о переводах денежных средств, при условии обеспечения указанным органом надзора и наблюдения в национальной платежной системе режима сохранности информации, соответствующего установленным законо­дательством Российской Федерации требованиям обеспечения сохранности ин­формации, предъявляемым к Банку России . В отношении информации и доку­ментов, которые получены от центральных банков и иных органов надзора и на­блюдения в национальных платежных системах иностранных государств, Банк России обязан соблюдать требования по раскрытию информации в соответствии с заключенными соглашениями (меморандумами) о сотрудничестве .

система регулирования рисков платежной системы

Принципиальным новшеством для российских платежных систем стала не­обходимость выстраивания системы регулирования рисков, что закреплено в ст. 28 Закона № 161-ФЗ .

Систему рисков как свод правил создает оператор или коллегиальный орган во главе с оператором платежной системы в каждой платежной системе самосто­ятельно

Оператор платежной системы определяет одну из следующих используемых в платежной системе организационных моделей управления рисками в платеж­ной системе:

1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы;

2) распределение функций по оценке и управлению рисками между операто­ром платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участ­никами платежной системы;

3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платеж­ной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру .

Система управления рисками должна предусматривать следующие мероприя­тия:

1) определение организационной структуры управления рисками, обеспечи­вающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы;

2) определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управ­ление рисками, либо соответствующих структурных подразделений;

3) доведение до органов управления оператора платежной системы соответ­ствующей информации о рисках;

4) определение показателей бесперебойности функционирования платеж­ной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

5) определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

6) определение методик анализа рисков в платежной системе, включая про­фили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

7) определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками;

8) определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвы­чайных ситуациях, включая случаи системных сбоев;

9) определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур;

10) определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией;

11) определение порядка обеспечения защиты информации в платежной сис­теме

Способы управления рисками в платежной системе определяются операто­ром платежной системы с учетом особенностей организации платежной систе­мы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, коли­чества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета .

Система управления рисками может предусматривать следующие способы управления рисками:

1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска;

2) создание гарантийного фонда платежной системы;

3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платеж­ной системы;

4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;

5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платеж­ной системы денежных средств;

6) обеспечение возможности предоставления кредита;

7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива;

8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами пла­тежной системы

Таким образом, финансовые риски, возлагаемые на каждого из участника платежной системы, становятся контролируемыми, и при должном контроле риск дефолта платежной системы сведен к минимуму

<< | >>

Еще по теме что представляет собой нпс с точки зрения закона:

  1. Что представляет собой концепция мультипликатора?
  2. Что представляют собой акцизы?
  3. Что представляет собой бюджетный процесс?
  4. Что представляет собой доход предприятия?
  5. Что представляет собой налоговая система?
  6. Что представляет собой механизм налогообложения?
  7. Что представляет собой система финансовых планов?
  8. Что представляет собой платежный баланс страны?
  9. Что представляет собой бизнес-план предприятия?
  10. Что представляет собой платежный календарь предприятия?
  11. Что представляют собой финансовые нормы и нормативы?
  12. Что представляют собой расходы на социальную защиту населения?
  13. Что представляют собой специальные платежи и налоги недропользователей?