18.1. КЛАССИФИКАЦИЯ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОЧИХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Важным основополагающим нормативом, регулирующим деятельность коммерческих банков в России и в зарубежной практике, является показатель достаточности капитала. Согласно требованиям, предъяв-ляемым к капиталу, банки должны наращивать свой капитал и снижать долю рисковых активов в балансе банка (например, кредитов). Достичь такой структуры активов возможно диверсифицируя их, прежде всего, за счет расширения круга таких операций, которые не увеличивают риск активов банка, но являются доходными.

Развитие прочих операций способствует универсализации банковского дела, расширению услуг небанковского характера в структуре их операций, превращению банков в "финансовые универмаги".

Многие банки стремятся стать "финансовыми универмагами", справедливо предполагая, что большинство клиентов предпочитают преобретать банковские продукты в одном кредитном учреждении. Однако исследования, проведенные на Западе, показывают, что существует также значительный круг клиентов, которые обычно имеют дело с несколькими банковскими учреждениями, поскольку считают слишком рискованным проводить операции в одном банке либо желают приобретать услуги по более низким ценам и лучшего качества. Поэтому банковская система всегда будет представлена различными типами банков, в том числе специализированными.

Немаловажное значение для расширения круга операций имеет размер банка. Как правило, при увеличении размера активов банка возрастает число предоставляемых им услуг. Крупный банк обладает бесспорными преимуществами: более опытным управленческим персоналом, он лучше капитализирован, может использовать преимущества географической диверсификации, а следовательно, лучше противостоять риску, связанному с предложением и развитием новых видов услуг.

Однако наряду с преимуществами, которые возникают в результате расширения круга операций, возрастает риск обслуживания. Расширение деятельности за счет диапазона предоставляемых услуг снижает эффективность контроля за затратами и может привести к росту стоимости услуг по этой причине.

Развитие банковских операций способствует диверсификации рисков, получению прибыли из новых источников, улучшает структуру баланса банка, его ликвидность, но при чрезмерном расширении может приводить к ослаблению менеджмента, росту себестоимости операций, снижению прибыльности банка.