<<
>>

10.4. Оценка кредитоспособности банковских заемщиков

Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процен-тов по нему. К факторам, зависящим от клиента, относятся характер кредитной сделки и кредитоспособность.
Характер кредитной сделки диктуется репутацией заемщика и его потребностями в объеме кредита, его сроке, способе обеспечения возвратности.

Кредитоспособность — это оценка возможностей клиента для получения ссуды и его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность и проценты по ней банку. Кредитоспособность связана с платежеспособностью. Платежеспособность характеризуется своевременным погашением всех долгов и, значит, платежеспособность — более широкое понятие, включающее и кредитоспособность.

Между платежеспособностью и кредитоспособностью есть одно существенное различие. Предприятие погашает свои долговые обяза-тельства за счет свободных денежных средств на счетах. Погашение ссудной задолженности возможно и за счет других (не первичных) ис-точников:

выручки от реализации заложенного имущества;

средств поручителей и гарантов;

средств страховых обществ;

¦ средств депозитного вклада.

Реализуя принцип обеспеченности возвратности ссуд, банк рассчитывает (даже при низкой платежеспособности заемщика) на полное или хотя бы частичное погашение ссудной задолженности за счет вторичных источников. Существуют различные способы оценки кредитоспособности: 1) на основе финансовых коэффициентов; 2) на основе денежного потока; 3) на основе показателей делового риска.

Первый способ наиболее распространен в практике российских коммерческих банков. Второй способ начинает получать распространение в связи с появлением информации предприятий в виде отчетности о движении денежных средств по форме № 4. Третий способ мало распространен из-за информационной объемности, так как требует оценки кредитоспособности с учетом показателей производственной деятельности. Рассмотрим названные способы оценки креди-тоспособности в отечественной банковской практике.

<< | >>
Источник: под редакцией Г.Г. Коробовой. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО (учебник). 2006

Еще по теме 10.4. Оценка кредитоспособности банковских заемщиков:

  1. 2.5 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В КОНТЕКСТЕ НОВЫХ ТРЕБОВАНИЙ БАЗЕЛЬСКОГО КОМИТЕТА ПО БАНКОВСКОМУ НАДЗОРУ
  2. 10.4.1. Оценка кредитоспособности банковских заемщиков на основе финансовых коэффициентов
  3. 2.2 СОВРЕМЕННЫЕ МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  4. 4.4.1 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА
  5. 2.1 КРИТЕРИИ И ПОКАЗАТЕЛИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В СИСТЕМЕ МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РИСКА
  6. 2.6 НЕЙРОННАЯ СЕТЬ КАК ИНСТРУМЕНТ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  7. 9.2.2. Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности заемщика
  8. 2.2.4. Анализ денежного потока как инструмент оценки кредитоспособности заемщика
  9. 20.5. Оценка финансовой состоятельности и кредитоспособности заемщика
  10. 2.6.1. Содержание и возможности использования нейронных сетей при оценке кредитоспособности заемщика
  11. 2.5.2. Перспективы использования внутренней рейтинговой системы (IRВ) для оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика в России
  12. 2.6.3. Использование обученной нейррнной сети для оценки кредитоспособности заемщика
  13. 2.5.1. Перспективы использования стандартизированного метода оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика в России
  14. ГЛАВА 2 СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА И НОВЫЕ ЯВЛЕНИЯ В ОЦЕНКЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  15. 2.3 ВНЕШНИЕ ИСТОЧНИКИ ИНФОРМАЦИИ О КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  16. 2.1.3. Современные тенденции использования кредитного рейтинга как основного показателя кредитоспособности заемщика
  17. 2.2.3. Критическая оценка опыта анализа кредитоспособности
  18. 9.3. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ МЕЛКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ