загрузка...

§20. Кредиты

Кредиты (ссуды) коммерческих банков различаются по назначению и принципам. Краткосрочные кредиты выдаются торгово-промышленным предприятиям для финансирования раз­ного рода торговых и иных операций.

Долгосрочные ссуды предоставляются под крупные проекты, связанные со строительством или модернизацией промышлен­ных или инфраструктурных предприятий и объектов. Ссуды под

залог недвижимости представляют собой ссуду с погашением в рассрочку.

Ссуда частньт лицам выступает как потребительская ссуда для покупки потребительских товаров длительного пользования и возвращается по частям.

Ссуды под ценные бумаги предоставляются для приобретения акций и других ценных бумаг. Сельскохозяйственные ссуды вы­даются фермерам для покрытия расходов и осуществления ин­вестиций в сельское хозяйство.

Другие кредиты — это средства, которые предоставляются органам власти, небанковским финансовым учреждениям, ино­странным банкам и иностранным официальным органам. Они могут быть долгосрочными, среднесрочными и краткосрочными.

Принципы кредитования:

• срочность (на какой срок предоставляется кредит);

• платность (каков процент по кредиту);

• возвратность (возможность досрочного погашения кредита);

• гарантированность (предоставление финансовых гарантий, залога, поручительств);

• целевой характер (приобретение жилья по ипотеке, потре­бительский кредит, покупка автомобиля, на образование и т. п.).

В составе активных банковских операций необходимо выде­лить операции по лизингу и факторингу. Лизинг — это долго­срочная аренда зданий, машин, сооружений производственного назначения, факторинг — система финансирования, согласно которой поставщик товаров переуступает краткосрочные требо­вания по товарным сделкам факторинговой компании.

Все виды банковских операций осуществляются на кре­дитной базе или на комиссионной основе (за счёт клиентов). Они предполагают получение комиссионного вознаграждения. Бан­ковские операции приносят банку банковскую прибыль. Она фиксируется как разница между суммой процентов заёмщиков (активные операции) и суммой процентов вкладчика (пассивные операции). Другие доходные статьи банков (помимо банковской прибыли) — это прибыль от инвестиций, биржевых операций и комиссионное вознаграждение за банковские услуги,

К комиссионным операциям относится выполнение отдель­ных поручений клиентов за определённое вознаграждение — ко­миссию. Это посреднические (перевод, инкассо и аккредитив), гарантийные и доверительные операции.



Банковская гарантия — поручительство банка-гаранта за своего клиента. Банк берёт на себя обязательство по поручению и за счёт клиентов в случае неуплаты клиентом в срок причитаю­щихся с него платежей произвести платёж за свой счёт. Такая гарантия выдаётся банком, как правило, под соответствующее обеспечение.

Чем больше сумма, выдаваемая банком в кредит, тем больше гарантий со стороны заёмщика требует банк. Часто банк требует предоставить поручителей, прежде чем выплатить сумму по кре­диту. Граждане не всегда знают, что, становясь поручителями, они фактически принимают на себя те же обязательства, что и сам заёмщик. В случае невыплаты суммы кредита и процентов по нему самим заёмщиком в силу разных обстоятельств банк вправе взыскать деньги с поручителей в полном объёме, включая штра­фы (пени) за просрочку платежа.

В развитых странах система кредитования физических и юридических лиц представлена очень широко. Многие банки за­ключают между собой соглашения, создавая базы данных на всех заёмщиков за многие годы. Таким образом, у каждого чело­века складывается его собственная «кредитная история». Если гражданин, беря ссуду, всегда вовремя её погашал, он становится надёжным заёмщиком, и банки охотно предоставляют ему новый кредит. «Кредитная история» помогает предотвратить мошенни­чество, когда некоторые люди берут кредит в одном банке, не погашают его, а обращаются за следующим кредитом в другой коммерческий банк и т. д. Банки всячески борются с «невозврат­ными кредитами». Они страхуют себя от убытков, несколько за­вышая процент по кредиту, так как заранее включают в него не­кую сумму, которая предположительно может быть не возвраще­на недобросовестными заёмщиками.

Одна из форм кредитования банками населения — потреби­тельский кредит, который можно использовать для приобретения товаров или оплату различного рода расходов личного характера.

В современной России потребительский кредит становится всё более удобным и востребованным. Условия получения улучшаются, суммы кредитов увеличиваются, а проценты ста­новятся меньше. В первую очередь эта тенденция обусловлена лёгкостью получения данного вида кредита и относительно небольшими процентами по нему.

С одной стороны, потребительские кредиты имеют ряд пре­имуществ: возможность получить те вещи, которых без исполь­зования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые



были бы просто недоступны; кредит позволяет оплачивать не­предвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска); осуществление платежа между банком и какой- либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее.

С другой стороны, сам потребительский кредит имеет и ряд недостатков, главный из которых — неподготовленность населе­ния к тому, что так легко доставшиеся вещи или услуги потом придётся длительное время оплачивать. Неумение рассчитать приемлемый для выплат уровень займов (что обусловлено как низкой финансовой культурой большинства населения, так и не­стабильностью экономической ситуации) в перспективе грозит серьёзными проблемами не только плательщикам кредитов, но и банкам, предоставляющим данный вид кредитования

В настоящее время очень популярна такая форма кредитова­ния, как пластиковая кредитная карта. Многие банки широко рекламируют свои услуги, предлагая клиентам свои кредитки, особенно тем, у которых хорошая «кредитная история» или вы­сокая зарплата. Суть таких кредитов состоит в том, что покупате­лю предлагается оплатить свои покупки кредитной картой банка, а деньги за покупку положить на счёт позже. Как правило, срок внесения денег на карту бывает небольшим (1—2 месяца со дня покупки). При этом, если платёж просрочен, банк взимает с держателя карты очень высокий процент (30—50% годовых, иногда и больше). Но даже если платежи всегда поступали в срок, банк списывает со счёта клиента деньги за обслуживание карты, берёт высокий процент за снятие наличных денег с банковской карты и т. п.

Многие магазины, торгующие товарами широкого потребле­ния, заключают с банками договоры и продают товары в кредит. Иногда, обманывая покупателя, продавцы заявляют о беспроцент­ном кредите. Как правило, они просто изначально завышают це­ну на свой товар, включая в его стоимость проценты по кредиту.

При заключении договора по кредитованию с банком необхо­димо знать условия досрочного погашения ссуды. Ведь банку не выгодно, если кредит будет выплачен заёмщиком досрочно, так как он потеряет часть процентов. Поэтому некоторые банки устанавливают штрафные санкции.

Закон Российской Федерации обязывает банки предоставлять заёмщику полную информацию об условиях кредита, процентах, сроках и размерах выплат, указывать конечную сумму, подлежа­щую возврату кредитору.



----- НОВЫЕ СЛОВА ------------------------------------------------------------------

• лизинг • факторинг • поручитель • банковская гарантия

• «кредитная история» • кредитная карта


ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

1. Раскройте сущность принципов кредитования.

2. Какова роль поручителя по кредиту?

3. В чём преимущества и недостатки пластиковых кредитных карт?

4. Что такое «кредитная история»?

5. Рассчитайте окончательную сумму ссуды и ежемесячные выплаты по кредиту на потребительские нужды в размере 100 000 р. сроком на 3 года при став­ке 20% годовых. (Учтите, что годовой процент суммируется, т. е. каждый сле­дующий год берётся 20% к сумме с процентами предыдущего года.)


<< | >>

Еще по теме §20. Кредиты:

  1. В чем особенности государственного кредита в отличие от частного кредита?
  2. 23.2. Виды кредитов и порядок их учета. Документальное оформление кредитов
  3. 10.3.4. Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита)
  4. 27.3. Кредит, товарный и коммерческий кредит
  5. 9.2.4. Налоговый кредит. Инвестиционный налоговый кредит
  6. § 5. Налоговый кредит. Инвестиционный налоговый кредит
  7. 23.7. Учет бюджетных кредитов
  8. 5.2. ВИДЫ КРЕДИТА
  9. 11.6. Долгосрочные кредиты
  10. 11.4.3. Векселедательский кредит
  11. 5.5. КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ
  12. 7.9. РЫНОК МЕЖДУНАРОДНЫХ КРЕДИТОВ
  13. Виды кредитов в России
  14. 5.4. ФИНАНСОВЫЙ КРЕДИТ
  15. 11.1. Краткосрочные кредиты
  16. К понятию кредита
  17. 11.4. Вексельные кредиты
  18. 11.6. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ
  19. § 7. Государственный кредит
  20. § 7. Государственный кредит