загрузка...

§19. Банки. Формирование банковской системы

► Банк (от итал. Ьапса — стол) — это особый экономический

институт, осуществляющий накопление денежных средств, предостав­ление кредитов, проведение денежно-расчётных и других операций в соответствии с уставом и регулирующими их деятельность государ­ственными актами.

Банки исторически формировались в течение многих столе­тий, прежде чем приобрели современные формы со своими осо­быми задачами и функциями. Первые прообразы банковского дела существовали уже в рабовладельческом и феодальном обще­ствах.

Историки утверждают, что банки появились на Востоке уже в VII—VI вв. до н. э., когда богатая часть населения имела воз­можность делать сбережения, так как потребление было достаточно ограниченным из-за низкого уровня развития факто­ров производства (производительных сил). Позже прообразы банков появились в Древней Греции. Так, особо почитаемые язы­ческие храмы принимали деньги богатых людей на хранение в периоды войн. Храмы были неприкосновенна для воюющих стран. Эти деньги жрецы предоставляли за процент местным купцам, нуждающимся, как и сегодня, в свободных денежных ре­сурсах.

В Средние века банковское дело прежде всего развивалось в торгово-промышленных городах Северной Италии. Менялы

и ростовщики — первые банковские организаторы, которые спустя столетия трансформировались в современных банкиров. Уже в те времена значительное развитие получил ростовщиче­ский кредит, а ростовщический денежный капитал исторически был одной из первых форм капитала, включая банковский капи­тал.

Так, банк семьи Медичи во Флоренции в XV в. был уже од­ним из самых могущественных. Он предоставлял займы европей­ским монархам и даже самому Папе Римскому.

Современные банки и банковская система. В большинстве стран мира банковская система имеет двухуровневую структуру: первый уровень образует государственный центральный банк, второй уровень — частные коммерческие банки. В России дейст­вует аналогичная банковская система, утверждённая Верховным Советом РФ в 1991 г.

Центральный банк является центром всех кредитных отноше­ний в стране. С одной стороны, его деятельность регулируется государством, с другой — он имеет самостоятельность в проведе­нии кредитной политики. Основными функциями центрального банка являются:

• монопольное право эмиссии (выпуска) банкнот (денег);

• установление минимальных резервов коммерческих банков, оказание им кредитной поддержки, осуществление контроля за их деятельностью;

• регулирование экономики кредитно-денежными методами;

• хранение свободных денежных ресурсов правительства в виде депозитов, передача ему всей прибыли сверх определённой, заранее установленной нормы, посредничество в платежах и кредитовании правительства.

Прообразом современных центральных банков считают Банк Англии, созданный ещё в XVII в. Его опыт был использован при создании Центрального банка России (ЦБР) в 1991 г.

Частные коммерческие банки привлекают сбережения и рас­пределяют их между заёмщиками таким образом, чтобы про­центная ставка по ссудам, займам, кредитам превышала процент­ную ставку по вкладам. Это превышение позволяет банкам по­крывать текущие расходы и обеспечивать банковскую прибыль. Главная функция этих банков — обеспечивать передачу денеж­ного капитала из сфер хозяйства и общества, где он накаплива­ется, в сферы, где он используется для производства товаров и услуг или иных операций. Банки регулируют механизм распреде­ления денежных ресурсов (капитала) по сферам и отраслям про-



изводства, а также способствуют выравниванию нормы прибы­ли. Банки выступают центрами хозяйственно-финансовой жиз­ни, интенсивно участвуя в процессах укрупнения производства и финансово-банковских учреждений.
Этому способствует и законодательство, которое требует от компаний и различных организаций, чтобы они хранили свои денежные ресурсы на сче­тах в банках. При этом они могут сами выбирать банк. Банки также аккумулируют сбережения частных лиц и домашних хозяйств. В совокупности с другими кредитно-финансовыми учреждениями — страховыми, инвестиционными, финансовы­ми компаниями, сберегательными и строительными кассами, пенсионными фондами — банки образуют кредитную систему страны.

В настоящее время в ряде стран количество банков исчисля­ется сотнями и даже тысячами, но фактически подавляющая часть операций сосредоточена в руках немногих крупнейших на­циональных и международных банков. Кроме того, мелкие банки в той или иной степени зависят от нескольких гигантов. Круп­нейшие банки имеют многочисленные отделения, расположен­ные в различных предпринимательских центрах страны и за ру­бежом. Современные банки предлагают более двухсот банков­ских операций, и перечень их услуг возрастает.

Классификация банков и их кредитная (ссудная) деятель­ность. По своим функциям и характеру деятельности банки под­разделяются на центральные (эмиссионные), коммерческие (де­позитные), инвестиционные, сберегательные, специального на­значения (ипотечные, сельскохозяйственные, внешнеторговые и т. д.).

По форме собственности можно выделить банки: акци­онерные, банкирские дома (неакционерные), кооперативные (в США — взаимные), муниципальные и коммунальные, государ­ственные, смешанные (с участием государства), международные И межгосударственные.

Центральные банки осуществляют надзор над всей кре­дитной системой, являются важнейшим инструментом кредит­но-денежной политики государства. Одной из главных задач центрального банка является содействие реализации правитель­ственных программ с учётом развивающейся экономической обстановки и правительственных задач. Во многих странах центральный банк обладает статусом независимого от прави­тельства органа, но обязан отчитываться перед правительством и высшим законодательным органом (парламентом).



Банковские операции подразделяются на пассивные, актив­ные и комиссионные. К пассивным относятся операции, посред­ством которых банки образуют ресурсы для кредитования, к активным — операции, посредством которых банки исполь­зуют эти ресурсы для извлечения прибыли (предоставление ссуд, покупка ценных бумаг и др.). К комиссионным относятся опера­ции, выполняя которые банки получают прибыль в форме комис­сионного вознаграждения.

Для привлечения депозитов (сбережений) банки повышают по ним процент (годовую плату за использование заёмных де­нег). Благодаря этому банк получает прибыль. Величина ссудного (кредитного) процента должна быть выше величины депозитного процента, поскольку именно эта разница и есть банковская при­быль. Чем больше разница, тем больше доход. Однако высокий ссудный процент снижает конкурентоспособность банка, ограни­чивая его возможности кредитования. Высокий ссудный процент резко снижает число желающих взять ссуду (кредит).

----- НОВЫЕ СЛОВА -----------------------------------------------------------------------------------------

• банк • ростовщический кредит

• активные, пассивные, комиссионные операции

• ипотечные, акционерные, кооперативные, коммунальные банки

• эмиссия


ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

1. Из каких звеньев состоит современная банковская система?

2. Какие типы банков действуют на практике?

3. Каковы основные функции центрального банка?

4. Как формируется банковская прибыль?

5. Почему слишком большой ссудный процент не выгоден банку?


<< | >>

Еще по теме §19. Банки. Формирование банковской системы:

  1. 17.3. Банки и их функции. Банковская система
  2. Часть 3. Банки и банковская система
  3. Раздел I. БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  4. ГЛАВА 8. БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  5. Банки как главное звено финансового рынка. Банковская система
  6. Современная банковская система России. Этапы формирования системы
  7. Часть 1 БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПРИРОДА, СТРУКТУРА, ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ
  8. 1.3. Центральные банки: возникновение, развитие, роль в экономике и банковской системе
  9. Политика формирования банковской системы
  10. Условия формирования банковской системы
  11. 8.1. Особенности формирования российской банковской системы и оценка ее инвестиционного потенциала
  12. Действия, необходимые для формирования банковской системы
  13. 3.5 Специализированные банки и банковские объединения