загрузка...

регламенты и правила платежных систем

Содержательно регламентирующие документы сетей Visa и MasterCard во многом похожи, поэтому далее будут рассмотрены регламенты международных карточных платежных систем на примере компании Visa

Регламенты платежной сети Visa подразделяются на международные и реги­ональные и регулируют взаимоотношения между системой Visa и ее участника­ми Региональные регламенты описывают правила взаимодействия между участ­

никами платежной системы в каждом конкретном регионе или стране . Правила, регулирующие отношения между всеми участниками системы в Европе, описы­ваются в отдельном документе, поскольку Visa Europe является самостоятельным юридическим лицом . К основным регулирующим документам Visa можно отне­сти:

■ Visa International Operating Regulations;

■ Visa International Certificate of Incorporation and Bylaws;

■ Visa U . S .A. Inc . Certificate of Incorporation and Bylaws;

■ Interlink Network, Inc . Bylaws and Operating Regulations;

■ Visa Cash Program Operating Regulations;

■ Plus System, Inc . Bylaws and Operating Regulations;

■ Visa Product Brand Standards .

В документе Visa International Operating Regulations1 описаны правила, регла­ментирующие взаимоотношения между участниками платежной системы, предъ­являемые к ним требования, правила совершения транзакций и т .д . В основе до­кумента лежит следование десяти базовым принципам деятельности компании

Первый принцип — принцип управления — состоит в том, что компания Visa разрабатывает и устанавливает правила функционирования платежной системы с целью минимизации рисков, а также предоставления удобной, безопасной и по­всеместной возможности совершения платежей . Регламенты (правила) платеж­ной системы представляют собой контракт, имеющий обязательную силу и за­ключенный между компанией Visa и участниками системы . Регламенты регуляр­но пересматриваются с учетом рыночных тенденций, технологического развития и других факторов.

Второй базовый принцип отражает регламентирование участия в системе . Платежная система Visa включает в себя такие элементы, как технологии, про­дукты, услуги, а также маркетинговые планы, способствующие развитию миро­вой торговли путем электронного перемещения денежных средств и информа­ции между экономическими агентами . Участниками платежной системы могут быть финансовые организации, операторы (processors), осуществляющие пере­дачу данных о платежах, и другие организации, удовлетворяющие всем предъяв­ляемым к ним формальным требованиям . Большую часть участников платежной системы составляют финансовые институты или иные аналогичные организации, выпускающие платежные продукты для потребителей или привлекающие новых продавцов, еще не принимающих карточные продукты в качестве средства пла­тежа . Участники платежной системы могут работать со сторонними организация­ми, помогающими им с выпуском и приемом платежных продуктов, а также с опе­раторами, имеющими непосредственную связь с платформой VisaNet Участники системы несут ответственность за все ошибки и действия таких привлеченных сторонних организаций, кроме того, они несут полную ответственность за эмис-



сию платежных продуктов и их прием в торговых точках, что включает в себя ответственность не только за проведение транзакции, но и за соответствие дея­тельности участников всем регламентам и требованиям Visa, а также законода­тельству

Третий принцип строится на том, что все участники платежной системы при­знают за компанией Visa право интеллектуальной собственности на сам бренд Visa, торговые марки и технологии, а также соглашаются защищать эти права соб­ственности . Участники системы могут использовать бренд и технологии Visa для предоставления платежных и финансовых услуг своим клиентам с учетом регио­нальных требований банковского регулирования Участник системы может полу­чить у компании Visa один или несколько банковских идентификационных номе­ров (БИН) и несет ответственность за всю деятельность, связанную с БИНами .

Четвертый принцип говорит о поддержании и защите бренда Visa всеми участниками платежной системы Использование торговых марок Visa должно согласовываться с требованиями Visa Product Brand Standards, и такие торговые марки не могут быть каким-либо образом изменены, а также не могут появляться реже, чем другие платежные марки, выпускаемые эмитентом или используемые продавцом . Бренд Visa всегда должен быть размещен на передней части платеж­ного продукта (например, карты). Никакие конкурирующие товарные марки не могут быть нанесены на платежный продукт Участники платежной системы Visa или третьи стороны не могут использовать имя Visa или названия принадлежащих компании марок, а также производные от этих названий в качестве составной ча­сти названия своей компании . Для рекламы продуктов Visa, спонсорства, услуг, процедур передачи данных или принятия карт к оплате могут быть использованы только торговые марки Visa . Аналогично для обозначения того, что карта может быть принята к оплате за пределами страны выпуска, может быть использован только бренд Visa, который должен быть более заметным, чем специфические для каждой страны торговые марки Для того чтобы обозначить принятие платежной карты к оплате на местах продаж, может быть использован только бренд Visa, но не обозначение карты или другого платежного продукта

Пятый принцип связан с продуктами и услугами, предоставляемыми пла­тежной системой . Речь идет о платформах для кредитных, дебетовых, предопла­ченных и коммерческих платежей Участники платежной системы принимают стандарты выпуска платежных карт и технологии платежной системы, что обе­спечивает слаженную работу системы, непрерывность совершения транзакций и передачи данных . В частности, магнитные полосы и чипы, используемые на платежных картах Visa, должны быть изготовлены в соответствии со стандартами и техническими требованиями Visa с тем, чтобы обеспечить глобальную функ­циональную совместимость и проведение платежей . Кроме того, компания Visa определяет требования относительно оформления карты и стандарты использо­вания торговых марок для того, чтобы обеспечить целостность и безопасность продуктов и бренда Visa . Эмитенты — участники платежной системы соглаша­



ются работать только с одобренными компанией Visa фирмами, производящими платежные карты .

Шестой принцип отражает проблему принятия платежей . Продавцы — участники платежной системы, указывающие на то, что они принимают к оплате платежные карты, соглашаются принимать в качестве средства платежа соответ­ствующие платежные продукты Visa . Если покупатель хочет оплатить покупку при помощи карты, продавец обязан провести соответствующую транзакцию че­рез платежную систему; он не может отказать покупателю в принятии к оплате его карты на том основании, что карта выпущена эмитентом другой страны или дополнительно помечена брендом организации, являющейся конкурентной для продавца Продавцы могут предлагать покупателям альтернативный способ опла­ты, например сделать скидку в случае оплаты наличностью (cash discount). Одна­ко такое поведение не должно оказывать давление на покупателя или отвергать выбранное покупателем средство оплаты Продавцы вправе определять, могут ли некоторые обстоятельства вызвать чрезмерный риск, связанный с оплатой при помощи карты . Примером такой ситуации может служить транзакция, подтверж­даемая при помощи цифровой подписи на специальном оборудовании при усло­вии, что на оборотной стороне платежной карты не стоит образец подписи дер­жателя карты, а последний не имеет при себе удостоверения личности с образ­цом подписи (например, паспорта).

Продавцы — участники платежной системы не имеют права требовать с покупателей дополнительные комиссии и сборы, не предусмотренные компанией Visa, за исключением случаев, предусмотренных местным законодательством . Терминалы, используемые для считывания инфор­мации с магнитных полос и чипов, должны отвечать определенным стандартам и техническим требованиям с тем, чтобы обеспечить повсеместную совмести­мость продуктов платежной системы и принятие платежей

Седьмой принцип связан с непосредственным проведением транзакции . Компания Visa определяет требования, условия и исключения из правил с тем, чтобы обеспечить успешное совершение транзакций на всех ее этапах, т е в мо­мент авторизации, а также в процессе клиринга и при расчете Ключевой состав­ляющей платежной системы Visa является платформа VisaNet, которая позволя­ет компании предлагать финансовым организациям широкий набор продуктов и сопутствующих услуг . Участники платежной системы обязаны предоставлять своим клиентам услуги по авторизации и расчетам, связанным с транзакциями Компания Visa определяет финансовую ответственность эмитентов и эквайеров, распределение которой может различаться в зависимости от условий принятия карт продавцами . В частности, если транзакция незаконно была совершена про­давцом без непосредственного применения платежной карты1, то финансовую ответственность в этом случае несут эквайеры



Согласно правилам платежной системы, эмитенты несут финансовую ответ­ственность за транзакции, совершенные продавцом и должным образом прове­денные эквайером . Финансовая ответственность за транзакции, которые были проведены с нарушениями требований платежной системы, может быть пере­несена с эмитента карты на эквайера . Участники платежной системы обязаны совершать все этапы трансграничной транзакции с использованием платформы VisaNet, а также передавать информацию обо всех внутренних транзакциях с ис­пользованием продуктов Visa, проведенных вне системы VisaNet . В некоторых юрисдикциях участники системы обязаны проводить все транзакции (как транс­граничные, так и внутренние) через платформу VisaNet . Это позволяет Visa улуч­шать управление рисками и разрабатывать способы борьбы с мошенничеством

Восьмой принцип показывает важность управления рисками . Все участники платежной системы должны следовать предъявляемым компанией Visa требо­ваниям по контролю над рисками . Кроме того, участники системы обязаны не­замедлительно сообщать Visa обо всех мошеннических транзакциях или иной криминальной деятельности, связанной с проведением транзакций Участники, имеющие доступ к информации о персональных счетах или транзакциях, прове­денных в платежной системе, ответственны за соблюдение строгих стандартов в отношении защиты данных . Стандарты Visa могут соответствовать местным стандартам отрасли или превосходить их по степени предъявляемых требований Участники платежной системы должны принимать необходимые меры, чтобы предотвратить использование платежной системы в нелегальных целях, напри­мер в целях отмывания денег или финансирования терроризма

Девятый принцип отражает вопрос разрешения спорных ситуаций . Абсо­лютное большинство транзакций проходят через платежную систему без каких- либо затруднений . Однако существуют ситуации, когда совершение транзакции может быть оспорено как держателем карты, так и ее эмитентом . По этой при­чине Visa разработала правила и процедуры для эмитентов и эквайеров, которые помогают эффективно разрешать спорные вопросы с учетом интересов всех за­тронутых сторон, включая конечных потребителей платежных услуг (покупате­лей и продавцов). Эмитенты — участники платежной системы ответственны за принятие и проведение всех транзакций, однако у эмитентов есть право сделать возврат по транзакции в случаях, предусмотренных Visa К таким случаям отно­сятся, в частности, ошибки, совершенные в процессе обработки данных по не­осторожности, некоторые виды мошенничества и определенные претензии со стороны держателей карты Предполагается, что участники платежной системы по возможности решают спорные вопросы самостоятельно и только в случае не­возможности этого сделать передают ситуацию на рассмотрение и разрешение в компанию Visa . Таким образом, в случае неразрешенных спорных ситуаций Visa выступает арбитром .

Заключительный принцип платежной системы связан с вопросами цено­образования и различными комиссиями, в том числе комиссии за совершение



операции . Компания Visa устанавливает цены и комиссии на свои продукты и услуги исходя из динамики рынка и конкуренции в отрасли . Участники платеж­ной системы выплачивают комиссии компании Visa за доступ и использование продуктов и услуг . Visa устанавливает некоторые комиссии между эмитентами и эквайерами за определенные действия участников системы, в частности воз­награждения продавцам в магазинах за возврат утерянных покупателями карт или предоставление копий чеков . Эквайеры и эмитенты платят или получают ко­миссию за совершение операций каждый раз, когда используется продукт Visa . Например, эквайеры выплачивают комиссию эмитентам за транзакции по по­купке, и, напротив, эмитенты выплачивают комиссию эквайерам за quasi-cash- транзакции (в рамках таких операций картой оплачиваются некоторые товары, являющиеся близкими заменителями наличных денег, например фишки в кази­но, дорожные чеки, денежные переводы) и за предоставление продавцом кредита покупателю для совершения покупки (merchandise credit or credit voucher).

Согласно документам Visa, на настоящий момент на территории США дей­ствуют следующие правила принятия платежных карт1 . Продавцы имеют право установить минимальную сумму покупки, совершаемой при помощи кредитной карты . Это требование не распространяется на платежи, совершаемые при по­мощи дебетовых карт При этом минимальная сумма покупки не должна превы­шать 10 дол . или сумму, установленную законодательно, и является одинаковой для всех карт вне зависимости от их эмитентов и карточной платежной системы Верхнее ограничение суммы платежа при помощи кредитной карты может быть установлено только федеральными органами власти, а также высшими учебны­ми заведениями, принимающими карту к оплате, и не зависит от эмитента карты и платежной системы . Аналогичные правила действуют и в других странах .

Основной регламентирующий документ платежной сети MasterCard называ­ется MasreCard Rules и, как и в случае регламентов Visa, содержит в себе разделы, посвященные правилам участия в системе, лицензированию деятельности участ­ников, их обязанностям В данном документе также рассматриваются вопросы, связанные с торговыми марками платежной сети, правилами осуществления транзакций и расчетов, а также описываются правила, действующие в отдельных регионах работы системы К другим регламентирующим документам MasterCard относятся:

■ Chargeback Guide, описывающий различные вопросы, связанные с комис­сиями платежной системы;

■ Security Rules and Procedures для продавцов, рассматривающий различные аспекты работы системы с точки зрения безопасности совершения плате­жей;

■ регламентирующие документы Maestro Global Rules .

Аналогичные регламентирующие документы разрабатываются для любой платежной системы



<< | >>

Еще по теме регламенты и правила платежных систем:

  1. Приложение 2 ПРАВИЛА ОПРЕДЕЛЕНИЯ ПОДЛИННОСТИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ VISA и EuroCard/MasterCard
  2. ГЛАВА 3 НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
  3. Принцип совместного развития платежных систем и систем по ценным бумагам
  4. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА БАНКА РОССИИ
  5. частные платежные системы
  6. розничные платежные системы
  7. 14.2. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
  8. Глава 4. тРЕБоВАНия К оРГАНиЗАции и Функционированию платежных систем
  9. участники платежной системы
  10. Роль центрального банка в платежной системе
  11. платежные системы для крупных сумм
  12. Структура платежной системы России
  13. понятие и структура национальной платежной системы
  14. О роли и составе платежной системы
  15. 5.3.2. Технические регламенты