загрузка...

продукты

В целом в рамках международных карточных платежных систем предлагают­ся услуги по совершению платежей с использованием следующих типов инстру- ментов2:

1) традиционные карточные инструменты, включающие кредитные, дебето­вые (в том числе банкоматные), расчетные, предоплаченные и иные типы карт;

2) развивающиеся формы платежей, к которым относятся, например, плате­жи, совершаемые с использованием мобильных телефонов .

Самым распространенным карточным платежным инструментом являются карты общего назначения, т. е . платежные карты с некоторым отличительным знаком (логотипом), позволяющим использовать ее в определенной стране, ре­гионе или по всему миру . Отличительные свойства карт общего назначения за­висят от типа счета, к которому привязана карта . Кредитные или расчетные кар­ты обычно открывают доступ к кредитному счету . При этом в рамках расчетной карты требуется выплата полной суммы долга в течение определенного периода, в то время как кредитная карта предоставляет доступ к счету с возобновляемым кредитом . Дебетовые карты обычно связаны с чековым счетом, депозитным сче­том до востребования или иным текущим счетом держателя карты С помощью предоплаченных карт осуществляется использование предварительно внесен­ных на карту денежных средств

В зависимости от вида используемой карты карточные платежи можно раз­делить на два типа транзакций:

1) офлайн-транзакции, т . е . транзакции, требующие в качестве подтвержде­ния сделки подпись держателя карты1;

2) онлайн-транзакции, т . е . транзакции, требующие введения персонального идентификационного номера (ПИН) держателя карты с целью удостоверения его личности

Некоторые транзакции за пределами США могут совершаться с использова­нием чиповых карт, требующих введения ПИН-кода, однако при этом относятся к офлайн-транзакциям . Кроме того, в некоторые платежные карты встроены ми­крочипы с радиочастотной идентификацией (RFID, radio frequency identification), позволяющие совершать бесконтактные платежи, которые до определенной от­дельно устанавливаемой суммы платежа не требуют ни подписи, ни ПИН-кода для подтверждения платежа . Введение ПИН-кода или подпись невозможны в слу­чае, если покупка совершается через Интернет . Такие транзакции также класси­фицируются как офлайн-транзакции

На протяжении длительного времени в США и на других крупных рынках под платежными картами понимались, скорее, кредитные и расчетные карты, т . е . карты, связанные с кредитным счетом держателя карты Однако на сегодняшний день ситуация изменилась, и платежные системы предоставляют своим клиентам широкие возможности для выпуска дебетовых и предоплаченных карт, пользую­щихся большой популярностью у конечных потребителей

Выпускаемые в настоящее время дебетовые карты можно условно разделить на три следующие категории2:

1) дебетовые карты, использование которых для совершения транзакции тре­бует от держателя карты поставить свою подпись на товарном чеке, за исклю­чением обстоятельств, в которых подпись не является обязательной Например,



некоторые продавцы не требуют ставить подпись, если покупка совершена на не­большую сумму;

2) дебетовые карты, использование которых для совершения транзакции требует введения ПИН-кода на специальном терминале, установленном в пункте продаж;

3) карты, предоставляющие доступ только к наличным деньгам, в основном используются для получения наличных денег через банкоматы и требуют для это­го введения ПИН-кода

В целом основными конкурентами на рынке карточных платежей в США сегодня являются компании Visa, MasterCard, American Express и Discover . Одна­ко основные участники рынка меняются в зависимости от карточного продукта На рынке платежных карт общего назначения основную роль играют Visa (вклю­чая торговые марки Plus, Electron и Interlink), MasterCard (в том числе Maestro), American Express и Discover . На рынке дебетовых карт, используемых в основном для оплаты товаров и услуг в местах продаж и для снятия наличных денег через банкоматы, основными конкурентами в США являются различные сети компаний Visa и MasterCard, сеть Star, принадлежащая First Data Corporation, сеть NYCE, на­ходящаяся в собственности FIS, а также сеть Pulse, принадлежащая Discover .

За пределами США существенную конкуренцию международным карточ­ным платежным системам составляют национальные платежные операторы, за­частую поддерживаемые правительствами стран .

Во многих странах основными игроками на рынке внутренних карточных платежей выступают именно нацио­нальные компании, а международные платежные сети обслуживают преимуще­ственно трансграничные транзакции

Примечательно, что зачастую финансовые организации эмитируют карты разных платежных сетей, например, как Visa, так и MasterCard повышают уро­вень конкуренции между международными платежными компаниями .

Компания Visa предлагает финансовым организациям широкий набор пла­тежных продуктов Кредитные продукты предоставляются на базе различных платформ, которые могут быть приспособлены под любой сегмент рынка, и в том числе под крупные корпорации . Эти платформы дополняются услугами, которые могут повысить использование этих продуктов клиентами и их лояльность К та­ким дополнительным услугам можно отнести специальные поощрения, возмож­ность срочной замены карты, помощь во время путешествий, страховку арендо­ванной машины и т д

Дебетовые продукты компании Visa объединены в четыре торговые марки: Visa, Visa Electron, Interlink и Plus — и отвечают потребностям различных групп клиентов как с точки зрения их демографических и социальных характери­стик, так и с точки зрения их географического месторасположения . Для сравне­ния MasterCard предлагает следующие дебетовые продукты: Debit MasterCard, Maestro и Cirrus



Visa и MasterCard также предлагают множество предоплаченных продуктов, которые удобны лицам, не пользующимся финансовыми услугами и не обслужи­вающимся в банках . Предоплаченная карта выступает более надежной и удобной альтернативой наличности и чеку. Предоплаченные продукты широко использу­ются государством и фирмами1 для распределения средств из фондов здравоох­ранения, для помощи безработным, с целью выплаты заработных плат и пособий Можно привести следующие примеры использования предоплаченных карт пла­тежной сети MasterCard2 .

■ По всему миру значительное число работников получают заработную плату на предоплаченные карты

■ В Перу предоплаченные карты используются для получения государствен­ных талонов на продукты не в форме традиционных бумажных карточек, а в форме пластиковых карт .

■ В Италии пополняемые карты используются для осуществления социаль­ных выплат 1 млн человек; эта программа является самой крупной карточ­ной программой социальных выплат в Европе .

■ В России платежные карты MasterCard также используются для выплаты пособий по социальному обеспечению гражданам, не обслуживающимся в банках .

■ Министерство финансов США планирует полностью отказаться от бумаж­ных чеков к 2013 г . Клиринг одного чека в среднем обходится американ­ской экономике в 1 дол ., и такой переход на электронные платежи позволит сэкономить более 1 млрд дол в течение десяти лет С момента запуска про­граммы Direct Express Debit MasterCard в 2008 г . министерство финансов перевело на электронную форму получения выплат более 1,5 млн человек .

Платежные компании также предлагают отдельные платежные продукты для бизнеса В рамках платежной сети Visa для малых фирм такими продуктами яв­ляются Visa Business credit, Visa Business debit, а также Visa Business line of credit access cards . Для фирм среднего размера, крупных корпораций и государств Visa Inc . предлагает продукты Visa Corporate, Visa Purchasing, Visa Commercial, Visa Meetings, Visa Fleet, Visa Distribution, B2B, а также продукты и услуги по управ­лению цепями поставок В рамках платежной сети MasterCard предлагаются сле­дующие программы для бизнеса: MasterCard Payment Gateway, MasterCard Smart Data OnLine, MasterCard inControl . Кроме того, подобно компании Visa компа­ния MasterCard предлагает широкий набор карточных платежных программ для фирм в зависимости от их размеров



Основным преимуществом использования платежных карт и программ для фирм является удобство контролирования расходов, а также возможность их по­следующего анализа . В рамках таких платежных программ возможно соверше­ние не только карточных платежей, но и банковских переводов (electronic funds transfer)1 .

<< | >>

Еще по теме продукты:

  1. Статья 7.18. Нарушение правил хранения, закупки или рационального использования зерна и продуктов его переработки, правил производства продуктов переработки зерна
  2. ДИФФЕРЕНЦИАЦИЯ ПРОДУКТА
  3. ПРОДУКТ ОБЩИЙ
  4. ПРОДУКТ ПРЕДЕЛЬНЫЙ
  5. ЧИСТЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ПРОДУКТ (ЧНП)
  6. ПРОДУКТ ПРОМЕЖУТОЧНЫЙ
  7. ОДНОРОДНЫЕ ПРОДУКТЫ
  8. Тема 22 Рынок банковских продуктов
  9. Инструкции в отношении продуктов питания
  10. 3. ТЕОРИЯ ЖИЗНЕННОГО ЦИКЛА ПРОДУКТА Р. ВЕРНОНА
  11. ВАЛОВОГО ВНУТРЕННЕГО ПРОДУКТА ДЕФЛЯТОР
  12. 13.4. ВАЛОВОЙ ВНУТРЕННИЙ ПРОДУКТ, ЕГО ФОРМЫ И ИЗМЕРЕНИЕ
  13. Кредит как продукт деятельности банка
  14. 13.5. ОСОБЕННОСТИ АНАЛИЗА НАЦИОНАЛЬНОГО ПРОДУКТА ПО МЕТОДОЛОГИИ К. МАРКСА
  15. 2.2 Валовой внутренний продукт
  16. § 14. Валовой внутренний продукт
  17. 1.2. Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга», «операция»