загрузка...

платежный процесс пскс

Платежный процесс ПСКС использует операционный, клиринговый и рас­четный механизмы и при некотором упрощении может быть представлен в виде следующей последовательности действий:

■ проверка условий безопасности;

■ ввод платежных инструментов;

■ проверка платежных инструментов;

■ помещение платежных инструментов в очередь;

■ обработка платежей в очереди в соответствии с алгоритмом ПСКС (на вало­вой основе, на основе неттинга (взаимозачета) и т . п . );

■ проведение окончательного расчета;

■ предоставление информации участникам ПСКС .

проверка условий безопасности осуществляется при обращении участника ПСКС в систему за платежными услугами . Учитывая, что современные ПСКС, как правило, используют дистанционное обслуживание участников, в момент подключения участников к программно-аппаратному комплексу (ПАК) ПСКС с использованием публичных или частных сетей осуществляются идентифика­ция и аутентификация участников, а также проверка их полномочий и доступных им сервисов

При этом проверка условий безопасности осуществляется не только в перво­начальный момент, при входе участника в систему, но и при наступлении неко­торых других событий . Например, при возобновлении активности, при использо­вании сервисов (управление очередью, кредитование и т . п . ), при осуществлении ошибочных действий и т . д .

Ввод платежных инструментов в систему обычно осуществляется дистанци­онно в одном из следующих режимов:

■ одноразовый пакетный режим;

■ многоразовый пакетный режим;

■ режим реального времени .

ПСКС предыдущего поколения обычно использовали одноразовый или мно­горазовый пакетный режим ввода платежных инструментов, так как алгоритм обработки таких ПСКС основывался на одноразовом или многоразовом неттинге (взаимозачете).

Сегодня, когда ПСКС широко используют обработку платежей на валовой и гибридной основе, при вводе платежных инструментов в основном использу­ется многоразовый пакетный режим и (или) режим реального времени (в зави­симости от алгоритма работы интерфейса между корпоративным ПАК участника и ПАК платежной системы).

проверка платежных инструментов по форме и содержанию (верифика­ция) осуществляется на предмет соответствия структуры платежных инструмен­тов и содержащихся в них данных национальному законодательству, принятым

стандартам и правилам ПСКС, а также на предмет непротиворечивости и полно­ты указанных данных .

Правила заполнения полей платежных инструментов обычно делятся на обя­зательные и рекомендованные . Нарушение обязательных правил является осно­ванием для возврата (аннулирования) платежного инструмента без исполнения, а нарушение рекомендованных правил может повлиять на скорость обработки платежа, возможность использования тех или иных сервисов ПСКС, применение к платежам базовых (льготных) тарифов и т . п .

Заметим, что в рамках ПСКС обычно используется очень ограниченный на­бор платежных инструментов: в основном это кредитовый и дебетовый перево­ды, причем с огромным перевесом в пользу первого .

помещение платежных инструментов в очередь платежей. Платежные ин­струменты, прошедшие верификацию, обычно помещаются для дальнейшей об­работки в очередь платежей При этом очередь платежей может иметь достаточ­но сложное устройство, зависящее от алгоритма работы ПСКС

В частности, в рамках очереди платежей могут быть организованы подчи­ненные очереди (по участникам, по видам инструментов, по уровню приоритета и т . д . ), причем по отношению к каждой такой очереди может предлагаться раз­ный набор сервисов

В простейшем случае, при одноразовом неттинге (взаимозачете) платежей, участники ПСКС обычно не имеют никаких рычагов воздействия на очередь (за исключением, возможно, повторного ввода пакета). Однако современные ПСКС, как правило, предоставляют широкий спектр услуг по управлению очередями, в том числе по изменению приоритета платежа, разбиению платежа на более мелкие, отзыву платежа из очереди и т д

Одним из последних достижений в этой области стал сервис по установле­нию индивидуальных и агрегированных лимитов на платежи, стоящие в очереди

обработка платежей в очереди платежей направлена на подсчет позиций участников ПСКС, необходимых для выполнения окончательного расчета, и осу­ществляется в соответствии с алгоритмом ПСКС Как правило, могут использо­ваться:

■ одноразовая обработка на валовой основе;

■ обработка на базе одноразового неттинга (взаимозачета);

■ обработка на базе многоразового неттинга (взаимозачета);

■ непрерывная обработка на валовой основе;

■ обработка на основе гибридного алгоритма .

Заметим, что во всех случаях обработка начинается с установления расчет­ных позиций участников равными остатками на счетах в расчетном банке При этом сумма овердрафта, доступная каждому участнику, используется автомати­чески по мере необходимости

В случае одноразовой обработки на валовой основе платежи обрабатываются один раз по окончании операционного дня, последовательно, в порядке установ­



ленной очереди, на двусторонней основе, путем увеличения расчетной позиции получателя средств и уменьшения позиции плательщика .

При этом могут использоваться как однопроходные, так и многопроходные алгоритмы . В первом случае очередь обрабатывается один раз, и все платежи, ко­торые не могут быть исполнены из-за недостатка средств на счете, перемещаются в рамках очереди на несколько позиций назад (количество позиций зависит от ис­пользуемого алгоритма). Во втором случае такие платежи пропускаются, а затем очередь обрабатывается повторно (фактически однопроходный алгоритм с пере­мещением платежа в конец очереди)

Обработка на базе неттинга (взаимозачета) использует сложные алгоритмы поиска групп взаимных платежей участников, которые в той или иной степени компенсируют друг друга без возникновения отрицательных расчетных пози­ций . В частности, могут использоваться алгоритмы:

■ двустороннего (многостороннего) неттинга (взаимозачета);

■ циклического (периодического) неттинга (взаимозачета);

■ неттинга (взаимозачета) с полным (неполным) охватом очереди и т .д .

Естественно, все алгоритмы учитывают структуру очереди, в частности,

в первую очередь обрабатываются платежи с более высоким приоритетом

Заметим, что неттинг и взаимозачет несколько отличаются по методу фор­мирования расчетных позиций: при неттинге увеличение (уменьшение) пози­ций осуществляется только на результирующую сумму по каждому участнику из группы, а в случае взаимозачета — на сумму каждого платежа каждого участника из группы

Одноразовый неттинг (взаимозачет) обычно осуществляется один раз, по окончании операционного дня, а многоразовый — многократно в течение опера­ционного дня и еще раз по окончании операционного дня При этом многоразо­вый неттинг (взаимозачет) может осуществляться циклически, с непрерывным повторением циклов, каждый раз охватывая всю очередь или ее часть

Непрерывная обработка на валовой основе осуществляется в течение опера­ционного дня, причем платежи, которые приводят к отрицательным позициям, не выполняются, а перемещаются на некоторое количество позиций в конец очере­ди (количество позиций зависит от используемого алгоритма).

Наконец, гибридные алгоритмы используют совместную обработку и на ва­ловой основе, и на основе неттинга (взаимозачета). Например, система может в течение операционного дня осуществлять обработку на валовой основе, а по окончании дня — на основе неттинга (взаимозачета). Или система сначала может пытаться обработать платежи на валовой основе, а если не получается — включа­ется алгоритм неттинга (взаимозачета).

Проведение окончательного расчета осуществляется путем увеличения (уменьшения) остатков денежных средств на счетах участников ПСКС в расчет­ном банке в соответствии с данными о расчетных позициях, полученных на этапе обработки платежей в очереди



Увеличение (уменьшение) остатков на счетах участников может осущест­вляться:

■ на двусторонней основе, путем перевода денежных средств со счетов одних участников на счета других;

■ через промежуточный счет расчетного банка, путем увеличения (умень­шения) остатков на счетах участников в корреспонденции с уменьшением (увеличением) остатка на промежуточном счете .

При этом отражение позиций на счетах в расчетном банке может осущест­вляться непосредственно после расчета позиций многократно в течение опера­ционного дня или один раз после окончательного расчета позиций на валовой ос­нове или на основе неттинга (взаимозачета) по завершении операционного дня .

предоставление информации участникам осуществляется в соответствии с национальным законодательством и правилами ПСКС, которые могут опреде­лять время, формат, объем и способ передачи таких данных . При этом участники системы обычно получают не только данные об остатках и оборотах по счетам, но и электронные копии платежных документов, на основании которых такие обо­роты сформированы

<< | >>

Еще по теме платежный процесс пскс:

  1. характеристики Пскс
  2. основные виды Пскс
  3. ГЛАВА 3 НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
  4. платежные системы для крупных сумм
  5. Принцип развития платежных систем для крупных сумм
  6. розничные платежные системы
  7. 14.2. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
  8. платежная инфраструктура
  9. платежные инструменты
  10. Платежные карты
  11. частные платежные системы
  12. 14.1. ОСНОВЫ ПЛАТЕЖНОГО ОБОРОТА
  13. 37.1. Платежные поручения
  14. 29.10. Исполнение платежного поручения
  15. Принцип совместного развития платежных систем и систем по ценным бумагам
  16. 14.3. Расчеты платежными поручениями
  17. 9.2.1. Платежное поручение