Платежные карты

Платежная карта является видом инструмента1 по безналичному перечисле­нию денежных средств, предназначенному для совершения физическими и юри­дическими лицами платежно-расчетных операций

Платежные карты — это инструмент, обеспечивающий платежно-расчетное взаимодействие. В настоящее время структура, характеристики и технологии использования платежных карт сложились как сфера посреднической деятель­ности, имеется достаточное нормативное обеспечение процедур реализации пла­тежного оборота2 . Это позволяет использовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по переводу средств

На территории Российской Федерации кредитные организации — эмитен­ты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения фи­зическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (дер­жатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента .

В состав структуры платежной системы на базе карт входят следующие субъ­екты, участвующие в платежных операциях

Эмитент (card issuer)3 — кредитная организация, осуществляющая эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, от­

крытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт . Эмитент берет на себя финансо­вые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам

Эквайер (acquirer) — кредитная организация, осуществляющая расчеты с ор­ганизациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдающая наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами . Эквайер выполняет посредни­ческую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечива­ет выдачу денег в пунктах выдачи наличных денежных средств по картам других эмитентов .

Расчетный агент (расчетно-клиринговый центр) — кредитная организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайерами)

Процессинговый (операционный) центр — организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений . Процессинг (processing) — деятель­ность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов ин­формации по операциям с платежными картами и осуществляемая процессинго­вым центром

Пунктами приема банковских карт могут быть:

■ пункты выдачи (приема) наличных денежных средств — структурные под­разделения эквайеров, такие как: кассы кредитной организации или ее подразделений, обменные пункты, банкоматы (ATM — automated teller machine) и т . д ., выдающие или принимающие наличные денежные средства с использованием банковских карт;

■ торгово-сервисные предприятия (point of sale) — организации, принима­ющие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуе­мые держателям карт товары и услуги

Держатели платежных карт (card holder) — физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные или кассовые опе­рации . Владельцем карты обычно считается организация — эмитент платежной карты, а не ее держатель

Взаимодействие держателя банковской карты с торгово-сервисным пред­приятием и банком-эмитентом может осуществляться путем дистанционного об­служивания с использованием различных информационно-коммуникационных технологий (мобильные средства связи, платежные терминалы, Интернет и т. п).

Следует обратить внимание, что эмиссия карт, эквайринг платежных карт, выполнение функций расчетно-клирингового центра и процессинг — это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ее под­разделениями, а могут быть распределены между несколькими различными ор­ганизациями



В Российской Федерации кредитная организация вправе осуществлять эмис­сию банковских карт следующих видов:

■ расчетных (дебетовых) карт;

■ кредитных карт;

■ предоплаченных карт .

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее дер­жателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом сум­мы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в со­ответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставлен­ных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем опера­ций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитен­том от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплачен­ной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств

При осуществлении расчетов между держателем карты и торгово-сервисным предприятием различают онлайн операции, перед выполнением которых проис­ходит соединение с центральным компьютером в процессинговом центре для ав­торизации, и офлайн транзакции1, при выполнении которых между участниками и клиентами платежной системы нет непосредственной связи, поэтому автори­зация и расчетная операция проводятся (оформляются) в кредитной организа­ции — эквайере позднее

Структурная схема платежной системы на базе банковских карт приводится на рис .

5.6 . На схеме стрелками обозначаются процедуры инициирования расчет­но-кассовых операций, пунктирные линии отражают процедуры информацион­но-технологического взаимодействия по переводу средств, а сплошными линия­ми выделяются операции, связанные с открытием и обслуживанием банковских счетов

Процесс совершения платежей за предоставленные товары и услуги, а также получения наличных денежных средств предполагает следующий порядок вы­полнения платежных процедур




Рис. 5.6. структурная схема платежной системы на базе карт

Процедура инициирования расчетной или кассовой операции начинается в момент использования банковской карты ее держателем в пункте выдачи на­личных денежных средств или в торгово-сервисном предприятии . На основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, форми­руется и отправляется запрос авторизации1 в процессинговый центр . Процес­синговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в «стоп-листах»2, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему за­прос . Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность кли­ента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации . В том случае, если проверки не дали поло­жительного результата (например, требуемой суммы нет на счете и лимит кре­дитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пере­сылает его в пункт приема банковской карты В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги

Процедура обмена платежной информацией между участниками расчетов в об­щем виде выглядит следующим образом . Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня формирует электронный журнал операций за день в виде файла



финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайеру . Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется эмитенту, эквайеру, расчетному агенту Далее выполняется информационный обмен между расчетным агентом, эмитентом и эквайером, в рамках которого участники клиринговых и расчетных процедур об­мениваются необходимыми для выполнения этих процедур сообщениями

Основанием для дальнейших платежных операций являются информацион­ные сообщения, направляемые расчетным агентом и другими участниками, для совершения расчетной процедуры, которая выполняется в следующем порядке Расчетный агент отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требова­ние по оплате . Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде рее­стра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле . Затем списывает указанные суммы с этих кар­точных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает сред­ства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайера . Затем расчетный агент отправляет эквайеру извещение о зачисление средств на его счет . Эквайер зачис­ляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция оплаты по карте Эквайер информи­рует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее счету Эмитент инфор­мирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном счете Ранее изложен процесс совершения платежей, предполагающий перед осу­ществлением расчетов выполнение клиринговых процедур, направленных на агрегацию платежных инструкций и возможное формирование чистых позиций требований и обязательств между участниками расчетов . Однако вышеуказан­ные платежные процедуры могут также выполняться в режиме реального време­ни, тогда процедуры обмена информацией и расчетов между участниками будут выполняться сразу после проведения авторизации .


<< | >>

Еще по теме Платежные карты:

  1. Когнитивные карты и абстрактные понятия
  2. Когнитивные карты и абстрактные понятия
  3. Когнитивные карты (cognitive maps)
  4. 19.1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ. ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИЙСКОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ
  5. ГЛАВА 3 НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
  6. платежные инструменты
  7. участники платежной системы
  8. розничные платежные системы
  9. 17.1.2. Российские и зарубежные платежные системы •
  10. платежная инфраструктура
  11. частные платежные системы
  12. 37.1. Платежные поручения
  13. 14.2. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
  14. 29.10. Исполнение платежного поручения
  15. 14.3. Расчеты платежными поручениями
  16. 9.2.1. Платежное поручение
  17. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА БАНКА РОССИИ
  18. мобильные платежные технологии
  19. Тема 30 Платёжный и расчётный балансы