платежные инструменты

В соответствии с позицией КПРС платежный инструмент представляет собой «любой инструмент, предоставляющий держателю (пользователю) возможность для перевода денежных средств» [4]. Причем «перевод» означает «перевод денеж­ного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя», с уточне­нием, что «как правило, требования принимают форму банкнот или остатков на счетах, открытых в финансовом учреждении или в центральном банке» [4]

Как правило, в состав платежных инструментов включают наличные платеж­ные инструменты (наличные деньги), а также следующие безналичные платеж­ные инструменты:

■ кредитовый перевод;

■ прямой дебет;


16 • глава 1. банк международных расчетов о национальных платежных системах

■ платежные карты;

■ платежные чеки;

■ электронные деньги .

Кредитовый перевод представляет собой «платежное поручение или, воз­можно, последовательный ряд платежных поручений, переданных с целью пре­доставить денежные средства в распоряжение бенефициара» [4].

Инициатором такого платежного поручения является плательщик, который дает платежные инструкции банку плательщика . Далее платежные инструкции (и указанные в них денежные средства) перемещаются из банка плательщика в банк бенефициара . При этом на пути между двумя этими банками платежные инструкции и денежные средства могут проходить через несколько банков-по­средников

В отличие от кредитового перевода прямой дебет — это «предварительно раз­решенное дебетование банковского счета плательщика, инициированное полу­чателем» [4]

Бенефициар (получатель средств) может направить платежные инструкции для прямого дебетования счета плательщика как напрямую плательщику, так и через банк бенефициара в банк плательщика . При этом предварительное раз­решение плательщика на платеж может быть дано заранее или в ответ на запрос банка плательщика

Среди платежных карт различают кредитные и дебетовые карты .

Кредитная карта — это «карта, свидетельствующая о том, что ее держателю предоставлена кредитная линия» . Такая карта «дает держателю возможность со­вершать покупки и (или) снимать наличность в пределах заранее установленного лимита», причем «предоставленный кредит может быть погашен полностью по окончании определенного периода или частично, при этом остаток рассматрива­ется как расширенный кредит» . Кроме того, «с суммы любого расширенного кре­дита взимаются проценты, а с держателя иногда взимается годовая комиссия» [4].

Дебетовая карта — это «карта, дающая возможность держателю оплачивать покупки напрямую за счет денежных средств на его счете в депозитном учрежде­нии», причем такая карта «иногда может совмещаться с другой функцией, напри­мер с функцией карты по выдаче наличных или карты гарантии чека» [4]

На сегодняшний день платежные карты — это самый популярный платеж­ный инструмент на розничном рынке Безопасность платежей обеспечивается за счет соответствующих процедур идентификации и аутентификации платежных карт, а авторизация — после проверки наличия у держателя карты соответствую­щих денежных средств (остатка на счете или неиспользованного кредита).

Платеж с помощью платежной карты обычно занимает доли минут и осущест­вляется в режиме онлайн, путем обмена сообщениями между РОБ-терминалом (при оплате товаров и услуг в торговых точках) или банкоматом (при снятии и за­числении наличных либо осуществлении платежей), с одной стороны, и процес­синговым центром соответствующей платежной системы — с другой



Чек представляет собой «письменное поручение одной стороны (чекодате­ля) другой стороне (чекодержателю, как правило банку), обязывающее чекодер­жателя выплатить определенную сумму по требованию чекодателя или третьей стороны, указанной чекодателем», при этом «чеки могут использоваться для по­гашения долгов и для снятия денег в банках» [4].

Различают именные чеки (выписываются на определенное лицо), ордерные (выписываются на определенное лицо со специальным указанием «или его при­казу»), которые могут передаваться с помощью индоссамента, и чеки на предъ­явителя (выписываются на предъявителя).

В отношении чеков может применяться обычное и специальное кроссирова­ние: обычное кроссирование (две параллельные линии на лицевой стороне чека) запрещает выдавать денежные средства по чеку наличными денежными сред­ствами и используется только для зачисления денежных средств на банковский счет получателя, а специальное кроссирование (две параллельные линии и между ними наименование банка получателя средств) — в целях ограничения дальней­ших передач чека

Наконец, электронные деньги определяются КПРС как «стоимость, храня­щаяся электронным способом в устройстве, таком как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера» [4]

Электронные деньги могут храниться в электронном кошельке, электронном бумажнике или иным способом При этом электронным кошельком называется «перезагружаемая многоцелевая предоплаченная карта, которая может исполь­зоваться для небольших розничных и других платежей вместо монет» [4]

Электронный бумажник — «компьютерное устройство, используемое в не­которых системах электронных денег, которое может включать в себя карту с интегральной схемой или в которое могут быть встроены карты с интегральной схемой и которое может выполнять больше функций, чем карта с интегральной схемой» [4].

В последнее время все большее количество систем электронных денег стро­ится по аналогии с электронными системами депозитных денежных средств, с тем отличием, что в первом случае учет денежных средств ведется на виртуаль­ных счетах оператора электронных денег, а во втором — на банковских счетах кредитных организаций

<< | >>

Еще по теме платежные инструменты:

  1. ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА и платежные инструменты
  2. ГЛАВА 5 ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ И ТЕХНОЛОГИИ
  3. Финансовые инструменты. Сущность и классификация финансовых инструментов
  4. ГЛАВА 3 НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
  5. Платежные карты
  6. розничные платежные системы
  7. Производные финансовые инструменты
  8. Принцип расширения доступности розничных платежных услуг
  9. платежный процесс пскс
  10. платежная инфраструктура
  11. частные платежные системы
  12. 15.1. Введение в производные инструменты.
  13. Первичные финансовые инструменты
  14. Инструменты безналичных платежей и правила их применения
  15. Конструирование измерительных инструментов (instrument design)
  16. § 5. СЛЕДЫ ОРУДИЙ ВЗЛОМА И ИНСТРУМЕНТОВ
  17. 10.2 УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ИНВЕСТИРОВАНИЯ
  18. 3.2. Финансовые инструменты: сущность, виды, классификация
  19. 6.3 ИССЛЕДОВАНИЕ СИСТЕМЫ ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ПРЕДПРИЯТИЕМ