загрузка...

9.4. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента.

Например, во Франции' кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолют-ный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые бу-дут уплачены банку. Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиен-та, его принадлежности к определенной социальной группе, работода-теле, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел - финансовое положение клиента - содержит сведе-ния об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

На основе ввода перечисленной информации служащий банка получает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления ссуды.

В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер социального обеспечения. На основе этих трех параметров можно собрать сведения от банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о всех случаях неплатежа. Банк интересуется количеством и размером имевших место неплатежей, длительностью, способом погашения просроченной задолженности. На этой основе составляется кредитная история.

Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушин. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. 2005

Еще по теме 9.4. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА:

  1. 2.2 СОВРЕМЕННЫЕ МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  2. 4.4.1 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА
  3. 10.4. Оценка кредитоспособности банковских заемщиков
  4. 2.2.3. Критическая оценка опыта анализа кредитоспособности
  5. 9.3. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ МЕЛКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ
  6. 2.1 КРИТЕРИИ И ПОКАЗАТЕЛИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В СИСТЕМЕ МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РИСКА
  7. 2.6 НЕЙРОННАЯ СЕТЬ КАК ИНСТРУМЕНТ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  8. 2.1.1. Эволюция представлений о критериях оценки кредитоспособности
  9. 2.5 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В КОНТЕКСТЕ НОВЫХ ТРЕБОВАНИЙ БАЗЕЛЬСКОГО КОМИТЕТА ПО БАНКОВСКОМУ НАДЗОРУ
  10. 9.2.1. Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка
  11. 10.4.3. Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска
  12. 9.2.2. Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности заемщика