загрузка...

операционный процесс

Операционный процесс розничной платежной системы обеспечивает ини­циирование, подтверждение и перевод платежа В общем случае операционный процесс включает [1]:

■ проверку подлинности сторон, участвующих в операции;

■ подтверждение правильности оформления платежного инструмента;

■ проверку платежеспособности плательщика;

■ авторизацию перевода денежных средств финансовыми институтами пла­тельщика и получателя;

■ передачу информации финансовым институтом плательщика в финансо­вый институт получателя;

■ проведение операции .

В каждом конкретном случае состав и последовательность операционного процесса могут различаться в зависимости от используемого платежного инстру­мента и платежной инфраструктуры (платежная инфраструктура специфична для каждой конкретной розничной платежной системы)

Проверка подлинности сторон, участвующих в операции, осуществляется путем применения специальных процедур идентификации и аутентификации пользователей Например, при выполнении платежей с помощью платежной кар­ты идентификация пользователя может осуществляться на основе реквизитов, эмбоссированных на пластике карты, а аутентификация — с помощью процеду­ры ввода и верификации ПИН-кода .

Подтверждение правильности оформления платежного инструмента заклю­чается в проверке соответствия формы и содержания платежного инструмента некоторым заранее установленным стандартам Например, в случае чека это мо­жет быть проверка соответствия структуры чека заданному стандарту, а также проверка правильности заполнения полей чека При этом проверка, как правило, осуществляется с использованием тех или иных средств автоматизации

Проверка платежеспособности плательщика включает проверку достаточ­ности средств на счете плательщика, а при недостатке средств — проверку нали­

чия неиспользованных лимитов кредитования для покрытия недостающей суммы . В зависимости от вида платежного инструмента такая проверка может проводить­ся как непосредственно после представления платежного инструмента провайдеру услуг (например, при представлении плательщиком в банк кредитового перевода), так и существенно позже (например, после получения чека банком чекодателя).

Авторизация перевода денежных средств финансовыми институтами пла­тельщика и получателя представляет собой одобрение соответствующих платеж­ных инструкций, которое обусловливает их направление на исполнение .

передача информации финансовым институтом плательщика в финансовый институт получателя представляет собой передачу авторизованных платежных инструкций и иной информации (необходимой в соответствии с правилами пла­тежной системы)

проведение операции включает осуществление в рамках операционного процесса процедур, необходимых для перевода денежных средств (также опре­деляются правилами платежной системы)

Заметим, что передача информации финансовым институтом плательщика в финансовый институт получателя, а также действия по проведению операции осуществляются не только в рамках операционного процесса, но и в рамках дру­гих процессов (клирингового и расчетного).

Причем далеко не всегда можно точ­но сказать, какие действия относятся к какому процессу

В документах КПРС различаются две разновидности аутентификации и ав­торизации:

1) немедленные аутентификация и авторизация: выполняются финансовыми институтами плательщиков в начале операционного процесса;

2) отложенные аутентификация и авторизация: выполняются финансовыми институтами плательщиков в конце операционного процесса по запросу финан­сового института получателя, обрабатывающего платежную информацию

Немедленные аутентификация и авторизация выполняются, например, при кредитовых переводах и платежах с использованием карт

В частности, при кредитовых переводах финансовый институт плательщи­ка устанавливает личность плательщика и достаточность средств на его текущем счете непосредственно после получения платежных инструкций, а затем направ­ляет необходимую информацию финансовому институту получателя . При этом аутентификация и авторизация кредитовых переводов могут выполняться как в электронном виде (путем автоматической проверки электронной цифровой подписи и ввода уполномоченным лицом установленных компьютерных команд), так и путем обработки документа на бумажном носителе (проверка личности и окончательное согласие на перевод осуществляются посредством проверки и проставления подписей на операционном документе).

При операциях с платежными картами аутентификация и авторизация в большинстве случаев происходят автоматически, путем соединения терминала в точке продажи (POS) или банкомата с финансовым институтом, участвующим



в операции (либо с организацией, которой финансовый институт поручил осу­ществление таких операций) в режиме реального времени . При этом использует­ся телекоммуникационный и компьютерный обмен информацией о карте и счете между торговой точкой и финансовым институтом держателя карты (либо выше­упомянутой организацией)

Отложенные аутентификация и авторизация выполняются, например, при прямом дебетовании и платежах с использованием чеков

При прямом дебетовании финансовый институт плательщика получает пла­тежный документ от получателя средств или от его финансового института, при­чем авторизацию платежа он осуществляет после получения согласия (акцепта) плательщика, которое может быть предоставлено как предварительно, так и по запросу финансового института

В случае платежа с использованием чека финансовый институт плательщика также получает платежный документ от получателя средств или от его финансо­вого института, причем авторизацию платежа он осуществляет на основании ин­формации о достаточности средств на чековом счете

<< | >>

Еще по теме операционный процесс:

  1. 3.4. Операционные бюджеты на предприятии
  2. 5.2. Управление формированием операционной прибыли
  3. 7.2.1. Операционные расходы
  4. 48. Содержательные и операционные компоненты мышления
  5. ОПЕРАЦИОННЫЙ ЖУРНАЛ
  6. 2.1. Порядок составления операционного бюджета
  7. Раздел II ФИНАНСОВЫЕ И УПРАВЛЕНЧЕСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ ОПЕРАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА
  8. Глава 9 ОСБЕННОСТИ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫМИ РИСКАМИ В ОПЕРАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ
  9. Открытие и закрытие операционной кассы вне кассового узла, дополнительного офиса, кредитно-кассового офиса банка (филиала банка)
  10. Инвестиционный процесс. Этапы и фазы инвестиционного процесса