загрузка...

мобильные платежные технологии

Быстрое развитие информационных технологий имеет главное воздействие на платежную индустрию Новые информационно-коммуникативные техноло­гии позволяют обеспечить достаточно низкую стоимость передачи платежных сообщений . Много факторов указывает на то, что в скором времени платежи с использованием мобильных телефонов станут главным платежным инструмен­том, но это потребует хорошо организованной системы защиты мобильных пла­тежных технологий

Развитие электронной торговли, использование Интернета и мобильных коммуникаций привели к появлению новых платежных технологий . Широкое использование мобильных телефонов для совершения платежно-расчетных опе­раций способствовало появлению такого вида деятельности, как мобильная ком­мерция, который является общим названием, объединяющим различные ком­мерческие сервисы (кроме услуг связи), использующих мобильный телефон в ка­честве основного интерфейса пользователя с системами расчетов и платежей Для клиентов платежных систем услуги мобильного банкинга и мобильных платежей, которые являются различными направлениями мобильной коммер­ции, предоставляют уникальную возможность совершать платежно-расчетные операции в любое время и в любом месте

Мобильный банкинг — управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве устройства идентификации владельца банков­

ского счета. При осуществлении платежей используются денежные средства, находящиеся на банковском счете . Как средство оперативного информирования мобильный банкинг позволяет клиентам уменьшить риск несанкционированного использования денежных средств на карточном счете, контролировать исполь­зование средств и получать отчеты относительно места и времени проведенных операций

Для открытия банковского счета клиент направляется в офис банка или к пла­тежному агенту, аккредитованному банком, где в надлежащем порядке устанав­ливается личность клиента в соответствии с требованиями закона . Он проходит процедуру идентификации, указывая свои имя, адрес и номер мобильного теле­фона, и представляет приемлемый документ, удостоверяющий личность . Если же у него уже есть банковский счет, он может зарегистрироваться для получения ус­луг мобильного банкинга с мобильного телефона, отправив текстовое сообщение на конкретный номер

После открытия счета банк пересылает прикладную программу мобильного банкинга по беспроводной связи на телефон клиента Клиент регистрирует но­мер своего телефона и выбирает свой персональный идентификационный номер (PIN). После того как клиент запустит программу мобильного банкинга, ему обыч­но предлагается выбрать и ввести PIN-код, затем он может совершать платежные операции, получать заработную плату, денежные переводы, другие поступления на банковский счет, а также производить платежи (например, оплачивать счета за коммунальные услуги и т п )

Мобильные платежи — совершение платежа при помощи мобильного теле­фона с использованием разновидностей электронных денег . Мобильные плате­жи осуществляются без использования банковских счетов клиентов и доступны пользователям, не имеющим собственного банковского счета . Выполняя опера­ции через системы мобильных платежей, клиенты могут оплачивать различные товары и услуги, используя денежные средства в виде электронных денег или счет мобильного телефона у оператора сотовой связи .

Рассмотрим четыре основных устройства, которые мобильные телефоны мо­гут заменить при совершении платежно-расчетных операций1.

1. Мобильный телефон может использоваться как банковская карта . Банков­ская карта — это по сути принадлежащее клиенту запоминающее устройство, ко­торое выполняет две функции: идентификацию пользователя и идентификацию счета (и учреждения), где находятся финансовые средства пользователя . Мобиль­ный телефон используется для надежного хранения этой информации, позволяя избежать больших затрат на обеспечение картами всех клиентов банка . Факти­



чески модуль идентификации пользователя (сим-карта) в мобильных телефонах представляет собой смарт-карту (т . е . карту со встроенным чипом, аналогичную наиболее современным банковским картам), хотя и не в привычной пластиковой форме . PIN-код клиента банка и номер счета могут быть записаны на этой SIM- карте или в памяти телефона, действующих как виртуальная карта .

2 . Мобильный телефон может играть роль терминала в торгово-сервисном предприятии (point of sale — POS), использоваться для направления запросов на осуществление операций и установления связи с соответствующим банком для получения разрешения на операцию . Такую функцию выполняет кассовый тер­минал POS в магазине: у него есть экран и клавиатура ввода данных для введения реквизитов операции, устройство для считывания с карты, фиксирующее храня­щуюся на ней информацию о клиенте (для подтверждения его личности и нахож­дения его счета), а также безопасная линия связи с банком . Мобильный телефон может воспроизвести эти функции . Если клиент использует на своем телефоне виртуальную карту, мобильный телефон в качестве терминала POS сможет не­посредственно ее считать; в иных случаях придется подсоединить к мобильному телефону устройство для считывания с карт .

3 . Мобильный телефон может выполнять функции элементов банкомата. Если использовать денежные средства, доступ к которым обеспечивает мобиль­ный телефон для оплаты в магазине, тогда он и кассовый аппарат магазина выпол­няют функцию банкомата по внесению и выдаче наличных денежных средств

4 . Мобильный телефон может использоваться как терминал для обслужи­вания клиентов через Интернет. Банковское обслуживание через Интернет (интернет-банкинг) удовлетворяет двум основным условиям, представляющим ценность для клиента: возможность контроля (моментальный доступ к любым по­надобившимся реквизитам счета) и удобство (возможность дистанционного со­вершения платежей и денежных переводов). Однако применение этой системы обслуживания клиентов во многих случаях ограничено в связи с низким уровнем распространения самого Интернета Мобильный телефон и беспроводная связь могут обеспечить клиентам интернет-терминал

В основе мобильных платежных технологий лежит эталонная модель мобиль­ной коммерции, разработанная Open Mobile Alliance (OMA)1 . Далее при объяс­нении порядка взаимодействия участников платежно-расчетных отношений будет использоваться модифицированная схема мобильной коммерции, которая в большей мере соответствует традиционной структуре платежных систем

В модели мобильной коммерции определены четыре ключевые роли в лю­бой транзакции: покупатель, продавец, эмитент (организация, которая обеспе­чивает покупателя средствами для оплаты товаров и услуг, осуществляет выпуск электронных средств оплаты) и эквайер (организация, с которой взаимодейству­ет продавец, чтобы получить денежные средства за товары и услуги) Другими



участниками мобильных платежных систем являются платежные агенты, опе­ратор мобильной связи и платежной системы, процессинговый (операционный) и расчетный центры .
Все они участвуют в платежно-расчетных процедурах, вы­полняя конкретные функции . Расчетный и клиринговый центры обычно совме­щаются в рамках одной кредитной организации . Однако функции расчетного и клирингового центра также могут выполняться одним из эмитентов или эквай­еров . Участником платежной системы, отвечающим за идентификацию клиента в соответствии с требованиями законодательства РФ, является служба доверен­ной третьей стороны (ДТС). Схема взаимодействия участников мобильной ком­мерции приводится на рис . 5.8 .


Рис. 5.8. Схема взаимодействия участников мобильной коммерции

На схеме пунктирными линиями обозначаются информационные взаимо­действия между участниками, сплошными линиями определяются расчетно-кас­совые отношения, а стрелки с цифрами показывают схему выполнения платеж­но-расчетных операций:

1 — инициирование покупателем перевода продавцу;

2 — перевод безналичных денежных средств от эмитента к эквайеру через расчетный и (или) клиринговый центр;

3 — зачисление денежных средств эквайером продавцу;

4 — поставка товаров, проведение работ или предоставление услуг . Процедура инициирования платежа с использованием мобильного телефона

может выполняться тремя альтернативными способами (стрелки 1):

1) через точку продажи торгово-сервисного предприятия;

2) через платежного агента;

3) путем мобильного взаимодействия с эмитентом платежного инструмента .



Процедура обмена платежной информацией для осуществления расчетов между покупателем (плательщиком) и продавцом (получателем) проводится с ис­пользованием электронных сообщений, которые передаются между участника­ми платежей посредством технических средств мобильного оператора и процес­сингового центра . Форматы сообщений и порядок взаимодействия участников определяются правилами и стандартами электронного обмена

Процедура расчета может выполняться как в режиме реального времени, так и методами периодической (отложенной) валовой обработки, двухстороннего или многостороннего неттинга . В случае отложенного валового или нетто-рас­чета на расчетный центр возлагаются функции клирингового центра, который формирует чистые клиринговые позиции между эмитентами и эквайерами При этом окончательный расчет между всеми участниками расчетов осуществляется по результатам клиринговой обработки платежных инструкций (стрелки 2 и 3), а поставка товаров, проведение работ или предоставление услуг (стрелка 4) мо­жет выполняться после получения информации от эмитента о платежеспособно­сти покупателя и блокировки средств, необходимых для совершения платежа .

В рамках совершения мобильных платежных операций все функциональные обязанности по расчетному посредничеству между плательщиком и получателем средств могут выполняться в рамках одной платежной системы, организованной оператором мобильной связи . Однако, как правило, функции эмитента, эквайера и расчетного центра выполняют банковские организации, а функции процессин­гового центра возлагаются на организации, специализирующиеся в области пла­тежного и информационно-телекоммуникационного взаимодействия

В платежных системах на базе мобильных технологий расчетные активы мо­гут быть представлены обязательствами кредитных организаций, небанковских эмитентов платежных инструментов и мобильных операторов

Перспективы развития мобильных платежных технологий определяются со­вершенствованием институционального взаимодействия, мобильной платежной инфраструктуры и нормативно-правового обеспечения платежного процесса на основе современных телекоммуникационных стандартов и сервисов

В рамках Технического комитета (ТК) 68 «Финансовые услуги» Международ­ной организации по стандартизации проводятся работы по разработке междуна­родного стандарта мобильных финансовых услуг (1БО 12812). В настоящее время определены следующие части этого стандарта:

1БО 12812-1 — общие сведения;

1БО 12812-2 — безопасность и защита данных для мобильных финансовых ус­луг;

1БО 12812-3 — управление финансовыми приложениями;

1БО 12812-4 — мобильные платежи между физическими лицами;

1БО 12812-5 — мобильные платежи между бизнесом и физическим лицом; 1БО 12812-6 — основные мобильные банковские операции .

Разрабатываемые ТК 68 спецификации направлены на создание общих меж­дународных подходов к функционированию мобильных финансовых технологий



и обеспечение совместимости различных элементов мобильной платежной ин­фраструктуры .

Существенное влияние на развитие в области мобильных платежных систем оказывает процесс взаимовыгодной кооперации между банковским и телеком­муникационным сообществами, что позволяет оказывать клиентам современные мобильные платежные услуги . Для придания рынку платежных и финансовых услуг России, использующих мобильные технологии, нового импульса развития планируется создавать технические решения на основе сотрудничества между кредитными, телекоммуникационными и технологическими организациями В рамках общих проектов организаций с различной специализацией разрабаты­ваются новые платежные технологии, сочетающие характеристики мобильного банкинга и мобильных платежей



<< | >>

Еще по теме мобильные платежные технологии:

  1. ГЛАВА 5 ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ И ТЕХНОЛОГИИ
  2. 19.8. Технологии расчетно-платежного обслуживания клиентов
  3. ГЛАВА 8 БЕЗОПАСНОСТЬ И НАДЕЖНОСТЬ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
  4. Глава 4 Мобильные телефоны
  5. перспективные решения. мобильный БАнкинг
  6. глава 7 электронные деньги и мобильные платежи - методология использования внутри коммерческого банка
  7. ГЛАВА 3 НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
  8. Принцип расширения доступности розничных платежных услуг
  9. платежная инфраструктура
  10. 1.3. Высокие технологии и их роль в экономике
  11. Глава 12 Мировые рынки технологий и информации
  12. ИНФОРМАЦИОННАЯ ТЕХНОЛОГИЯ
  13. 1. Понятие и виды информационных технологий
  14. Платежные карты
  15. ИДЕНТИФИКАЦИЯ КОНТРОЛИРУЕМЫХ ТОВАРОВ И ТЕХНОЛОГИЙ
  16. СПИСКИ (ПЕРЕЧНИ) КОНТРОЛИРУЕМЫХ ТОВАРОВ И ТЕХНОЛОГИЙ
  17. § 1. Понятие и содержание новых информационных технологий
  18. 2. Порядок создания информационных технологий