Кредит как продукт деятельности банка

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В частности, широко распространено мнение, суть которого в том, что банки, занимаясь кредитованием, торгуют денежными ресурсами.
Это мнение недостаточно корректное и должно быть уточнено в отношении того, чем именно торгуют банки на рынке кредитования.

Банк как коммерческая организация может и должен продавать результат, продукт собственной деятельности. Но что выступает в качестве такого продукта в сфере кредитования? Можно было бы считать, что банк предлагает к продаже деньги, частично свои, а в основном привлеченные (рассматривая само состоявшееся привлечение как результат непростой деятельности работников банков). На самом деле это поверхностное представление, поскольку банк и привлекает, и выдает деньги в кредит только на время, что лишает весь процесс стандартного торгового содержания. Отсюда первое уточнение: речь должна идти о продаже не денег, а права временного ими пользования. Такое право, торгуемое банком, можно считать результатом деятельности банка, предшествующей выдаче кредита.

Однако остается без ответа вопрос о том, имеется ли продукт собственно кре-дитной деятельности банка и если да, то каков он. Чтобы разобраться с данным во-просом, необходимо вспомнить, что вообще понимается под результатом или про-дуктом деятельности банка (см. гл. 1 учебника).

Банковский продукт, как отмечалось, — это конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную свою услугу нуждающемуся в ней конкретному клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических,. информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с данным клиентом, единую и завершенную техно-логию его обслуживания. Таким образом, банковский продукт — это некая более или менее оригинальная банковская технология, придуманная и используемая в данном банке, т.е. определенное умение его сотрудников, которым другие банки могут владеть («тиражирование» технологий), а могут и не владеть. То есть банковские продукты всегда в чем-то отличны, уникальны, поскольку создаются разными людьми и рассчитаны, как правило, на неповторимые потребности, возможности и запросы самых разных клиентов.

Сказанное о производительном и творческом характере банковской деятельности больше всего, пожалуй, относится именно к кредитной деятельности. Почти в каждом случае кредитования банки создают более или менее различающиеся технологии кредитования, устраивающие конкретных заемщиков. Именно эти технологии и есть тот главный товар, который банки продают как участники кредитного рынка. Из практики известно, что наиболее уникальными и сложными по организации и исполнению (а следовательно, и наиболее дорогими и рискованными) оказываются технологии долгосрочного (инвестиционного) кредитования.

Исходя из этих общих посылок можно считать, что кредит необходимо понимать и как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, но необходимо также различать указанную технологию и результаты ее применения. Тогда можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;

во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных технико-технологических, информационных, финансовых, юридических, организационных и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клцента.

Кредитный продукт в указанном здесь смысле представляет собой по сути изло-жение, описание определенной технологии (регламентных процедур), разработанной банком, которая может применяться более или менее адекватно и более или менее эффективно, а может до поры до времени оставаться в «резерве». Поэтому данное понятие необходимо нуждается в дополнениях, раскрывающих реальное применение такой технологии и результаты этого применения. С этой целью будет правомерно ввести также следующие определения.

Кредитная операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кредитного продукта.

Кредитная услуга — результат банковской кредитной операции, т.е. итог или полезный эффект кредитной операции (целенаправленной кредитной деятельности сотрудников банка), состоящий в более или менее полном удовлетворении заявленной клиентом кредитной потребности и в получении банком прибыли.

Результат кредитного процесса нельзя сводить только к удовлетворению соответствующей потребности клиента, так как во взаимоотношениях банка с клиентом всегда предполагается реализация интересов обеих сторон операции (сделки).

Из названной триады определений, на фундаментальном уровне раскрывающих содержание кредитного процесса, только второе (кредитная операция) соответствует тому, что обычно принято именовать кредитами предоставленными (выданными).

<< | >>
Источник: Под редакцией Тавасиева. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО УПРАВЛЕНИЕ И ТЕХНОЛОГИИ. 2005

Еще по теме Кредит как продукт деятельности банка:

  1. 7.3. Прибыль банка: формирование и использование. Показатели рентабельной деятельности банка
  2. 11.6. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ
  3. 1.2.1. Интеллектуальный продукт как результат умственного труда и совокупность исключительных прав
  4. 11.7.5. Кредиты Банка РОССИИ
  5. § 7. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ КРЕДИТОВ БАНКА РОССИИ
  6. 20.4. Основы технологии выдачи кредита и организации работы кредитного подразделения банка
  7. 1.2. Деньги, финансы и кредит как экономические категории
  8. 18.3.2. Оценка деятельности банка
  9. Статья 7.18. Нарушение правил хранения, закупки или рационального использования зерна и продуктов его переработки, правил производства продуктов переработки зерна
  10. Как избежать штрафных санкций банка
  11. 20.8. Качество кредитной деятельности банка
  12. 2.5. ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СОВРЕМЕННОГО БАНКА
  13. 1.2. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  14. В чем особенности государственного кредита в отличие от частного кредита?
  15. Базовые понятия анализа финансовой деятельности банка