загрузка...

КОМИССИИ

Источником доходов для платежных компаний служат преимущественно ко­миссии, которые платят банки или другие финансовые организации и которые зависят от объема платежей и транзакций, проходящих через платежную систе­му . Отдельным источником доходов для платежных компаний служат комиссии, которые выплачивают эмитенты карт и эквайеры за пользование дополнительны­ми услугами платежных компаний Кроме того, комиссия может также взимать­ся за присоединение к платежной системе . Размер комиссии за присоединение в общем случае зависит от следующих факторов:

■ типа участия;

■ набора услуг, используемых банком;

■ деятельности, выполняемой банком (эмиссия карт или эквайеринг);

■ объема активов нового участника и др

Доход платежной компании формируется из следующих четырех источни­ков:

1) внутренние отчисления (domestic assessments), т . е . комиссии, выплачива­ются эмитентами карт и эквайерами и исчисляются исходя из объема операций по картам в случае, когда страна держателя карты совпадает со страной продавца, принимающего карту к оплате;

2) трансграничные комиссии (cross-border volume fees) уплачиваются эмитен­тами карт и эквайерами исходя из объема операций, совершенных по карте в слу­чае, когда страна держателя карты не совпадает со страной продавца;

3) комиссии за обработку транзакций (transaction processing fees) взимаются как за внутренние, так и за трансграничные транзакции и зависят главным об­разом от числа сделок; комиссии за обработку транзакций взимаются отдельно за каждый этап ее совершения, т е за авторизацию, клиринг и расчет, и обычно выплачиваются эмитентами карт;

4) прочие доходы (other revenues) поступают за пользование дополнительны­ми услугами, например услугами для держателей карт, консультационными и ис­следовательскими услугами, помощью в урегулировании споров; в прочие дохо­ды также включены пени, плата за голограммы и публикации .

Чистая выручка платежной компании уменьшается на величину скидок и по­ощрений (rebates and incentives), которые выплачиваются участникам системы с целью стимулирования и повышения лояльности . В таблице 3.3 представлена динамика доходов компании MasterCard по источникам доходов в период с 2008 по 2010 г .


Структура и динамика доходов компании Visa за тот же период представлена в табл . 3.4 .



Ценообразование на различные продукты и услуги, предлагаемые в рамках платежной системы, зависит от природы и объемов транзакций, их типов, а так­же от того, какие другие продукты и услуги предлагаются платежной сетью своим клиентам . Можно выделить следующие основные факторы, влияющие на форми­рование цен:

■ внутренний или трансграничный характер транзакции;

■ подтверждение транзакции подписью или ПИН-кодом;

■ многоуровневое (дифференцированное) ценообразование со снижающи­мися тарифами при увеличении объемов или числа транзакций, осущест­вляемых клиентами платежной системы;

■ географический регион или страна;

■ совершение розничной покупки или снятие наличности .

Существенная доля доходов международных платежных сетей поступает от

трансграничных транзакций . Это объясняется не только числом и объемом таких операций, но и тем фактом, что проведение каждой трансграничной транзакции сопряжено с большим числом и величиной различных комиссий, чем внутренние транзакции .

Например, основная выручка компании MasterCard поступает от транз­акций, проведенных в следующих валютах: доллар США, евро, бразильский реал.

Аналогичным образом банки или иные финансовые организации получают доходы в виде комиссий с конечных потребителей платежных услуг, т . е . держате­лей карт и продавцов товаров и услуг

Банковская комиссия за операцию (interchange fees) представляет собой раз­ницу между суммой по платежной транзакции и суммой, которую эмитент вы­плачивает эквайеру, т . е . расчетной суммой . Другими словами, это комиссия, вы­плачиваемая обслуживающим банком банку — эмитенту платежной карты при осуществлении операции с помощью карты . Она предназначена для покрытия расходов эмитента на всех этапах осуществления транзакции Обычно комиссия взимается в виде определенного процента от суммы сделки Целью банковской комиссии за операцию является распределение издержек платежной системы между ее клиентами . Таким образом, комиссия за операцию является ключевым показателем, выравнивающим затраты, которые несут покупатели и продавцы В некоторых случаях, например в случае совершения операции по снятию налич­ности, комиссия выплачивается банком-эмитентом эквайеру

Международные платежные системы обычно объясняют необходимость существования межбанковской комиссии за операцию тем, что в ее отсутствие эмитенты не могли бы получать достаточный доход и перекладывали бы свои из­держки на держателей карт, что привело бы к снижению количества карт в рам­ках платежной системы

Платежная система устанавливает комиссии за операции, действующие по умолчанию в том случае, если между эмитентом карты и эквайером не оговорены условия совершения расчетов . Кроме того, платежная система руководит процес­сом сбора и перевода комиссий за операцию на протяжении всего процесса рас­



четов . Комиссии за операцию могут быть существенной составляющей торгового дисконта (merchant discount), т . е . издержек, которые несут продавцы, с тем чтобы иметь возможность принимать платежные карты в качестве оплаты . В некоторых странах комиссии за операции подлежат регулированию, а также законодатель­ному изменению

Торговый дисконт устанавливается эквайером для покрытия своих издержек и получения прибыли от участия в платежной системе; он включает в себя комис­сию за операцию, а также комиссии, установленные эквайером за определенные услуги, которые он предоставляет продавцу

Помимо торгового дисконта эквайеры могут взимать с продавцов дополни­тельные комиссии, например, за обработку данных В свою очередь эмитенты также могут взимать с держателей карт комиссии за транзакции, включая ко­миссии за увеличение автоматически возобновляемого (револьверного) кредита . К традиционным комиссиям, выплачиваемым держателем карты банку-эмитен- ту, можно отнести:

■ плату за эмиссию карты;

■ комиссию за обслуживание карты, обычно выплачиваемую ежегодно;

■ комиссию за предоставление выписок и иной информации по счету .

Таким образом, отношения между участниками платежной системы при

оплате покупки по карте выстраиваются в соответствии со следующей схемой (рис . 3.3).


<< | >>

Еще по теме КОМИССИИ:

  1. Статья 5.3. Неисполнение решения избирательной комиссии, комиссии референдума. Непредставление сведений и материалов по запросу избирательной комиссии, комиссии референдума
  2. Статья 5.21. Несвоевременное перечисление средств избирательным комиссиям, комиссиям референдума, кандидатам, избирательным объединениям, инициативным группам по проведению референдума, иным группам участников референдума
  3. Статья 5.6. Нарушение прав члена избирательной комиссии, комиссии референдума, наблюдателя, иностранного (международного) наблюдателя, доверенного лица или уполномоченного представителя кандидата, избирательного объединения, члена или уполномоченного представителя инициативной группы по проведению референдума, иной группы участников референдума либо представителя средства массовой информации
  4. Региональные экономические комиссии
  5. § 3. Договор комиссии
  6. 7.1.5. Комиссии по регулированию
  7. Постоянные и временные комиссии
  8. Международные следственные и согласительные комиссии
  9. § 3. Образование и организация деятельности избирательных комиссий
  10. Избирательная комиссия муниципального образования
  11. ИЗБИРАТЕЛЬНАЯ КОМИССИЯ МУНИЦИПАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
  12. § 6. Избирательная комиссия муниципального образования
  13. Европейская экономическая комиссия (ЕЭК)
  14. § 24.5. Порядок исполнения решений комиссии по трудовым спорам
  15. Статья 23.2. Комиссии по делам несовершеннолетних и защите их прав
  16. 33.4. Прекращение договора комиссии
  17. 33.1. Понятие договора комиссии
  18. Экономическая комиссия для Латинской Америки (ЭКЛА)