глава 12 эволюция правового обеспечения применения инновационных технологий в российской нпс

Новые информационные технологии получили настолько широкое распро­странение, что сегодня практически все сферы общественной жизни в той либо иной степени основываются и развиваются на базе этих технологий .
Развитие законодательства в сфере регулирования безналичных расчетов в Российской Федерации в последние годы является, наверное, одним из самых ярких приме­ров воплощения на практике идей модернизации экономики и применения но­вых информационных технологий в финансовом секторе . Более того, учитывая те преимущества, которые предоставляют новейшие информационно-комуника- ционные технологии пользователям традиционных финансовых услуг (в особен­ности розничный сегмент), представляется, что именно новые информационные технологии заставят финансовый сектор России в скором будущем превратить­ся в гораздо более высокотехнологичный и гораздо более конкурентный рынок услуг

Еще несколько лет назад в России на законодательном уровне регулирова­ние безналичных расчетов сводилось к нескольким статьям главы 46 «Расчеты» ГК РФ, устанавливающим основные формы безналичных расчетов (платежное поручение, аккредитив, чеки, инкассо). При этом законом установлено, что все безналичные расчеты должны осуществляться через кредитные организации, а непосредственный порядок осуществления указанных форм безналичных рас­четов должен быть предусмотрен в отдельных федеральных законах, а также установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемы­ми в банковской практике обычаями делового оборота . Вместе с тем исторически сложилось так, что все регулирование безналичных расчетов было отнесено не на законодательный уровень, а на уровень подзаконных актов ЦБ РФ, что можно объяснить субъектной «замкнутостью» указанных правоотношений (кредитные организации), с одной стороны, а с другой — спецификой традиционной банков­ской деятельности .

Первым изменением сложившейся ситуации в сфере законодательного ре­гулирования безналичных расчетов явилось внесение изменений в ст . 13 Закона о банках и банковской деятельности в июле 2006 г . Тогда, прежде всего по при­чине массового распространения услуг мобильной связи и массовой необходи­мости их оплаты, а также в том числе по причине недостаточного распростране­ния банковских отделений, некредитные организации начали оказывать услуги по приему наличных денежных средств от населения в качестве платы за услуги связи . Именно массовость услуг мобильной связи, а также технологическая воз­можность моментального подтверждения приема платежа стали той объективной потребностью, которая, по-видимому, заставила законодателей внести соответ­ствующие изменения в Закон . Новая ст . 13.1 Закона о банках и банковской дея­тельности предусматривала, что некредитные организации вправе осуществлять прием денежных средств от населения за услуги связи и ЖКХ при одновремен­ном соблюдении следующих условий:

1) обязательное наличие договора между кредитной организаций и таким ли­цом, по условиям которого лицо вправе лишь принимать денежные средства с це­лью их дальнейшего перевода получателям через кредитную организацию;

2) обязательное наличие договора между кредитной организацией и лицами, оказывающими услуги связи и ЖКХ, по условиям которого кредитная органи­зация обязуется осуществлять переводы денежных средств, принятых третьими лицами в качестве оплаты услуг связи и ЖКХ

Таким образом, законодателем была предоставлена возможность осущест­вления части (прием наличных денежных средств) традиционной банковской операции по переводу денежных средств некредитным организациям на основа­нии соответствующего гражданско-правового договора с кредитной организаци­ей Представляется важным еще раз подчеркнуть, что такая ситуация стала воз­можна прежде всего в результате развития новых информационных технологий, которые позволяли моментально производить подтверждение оплаты массовых услуг связи Именно моментальность подтверждения приема денежных средств (по сравнению, например, с трехдневным сроком зачисления денежных средств на счет получателя при традиционном банковском переводе) явилась той добав­ленной стоимостью для клиентов, которая обеспечила стремительное развитие данной деятельности . При этом, естественно, все расчеты между лицами, при­нявшими денежные средства, обслуживающими их кредитными организациями, а также получателями денежных средств продолжали осуществляться кредитны­ми организациями в безналичной форме . Важным аспектом описанной ситуации представляется и то, что перевод денежных средств как банковская операция был разделен как на операционные составляющие (прием наличных денежных средств агентом и безналичные расчеты по банковским счетам), так и, что не ме­нее важно, на функциональные (подтверждение (обмен) информацией и непо­средственный перевод денежных средств)



В последующие годы деятельность по приему платежей населения на ука­занных выше правовых основаниях получила широкое распространение . Вме­сте с тем с дальнейшим развитием информационных технологий конструкция, состоящая из двух договоров (лицо, принимающее платежи, — кредитная орга­низация — получатель платежа), выявила ряд неудобств с точки зрения право­применения . На практике новые технологии позволили сделать рынок указанных услуг высококонкурентным как за счет применения недорогих специальных уда­ленных устройств для осуществления операций (так называемых платежных тер­миналов), так и все большего количества поставщиков товаров (работ, услуг), за­интересованных в дистанционной оплате своей продукции . В этих условиях вы­делились организации, которые начали специализироваться на предоставлении информационно-технологических услуг для целей обмена информацией о при­еме платежей у физических лиц и подтверждении такого приема поставщикам услуг . Такие организации в рамках общей правоспособности юридических лиц выступали агентами поставщиков товаров (работ, услуг) и выстраивали соответ­ствующие схемы расчетов на двусторонней основе . При этом все расчеты между указанными лицами продолжали осуществляться в безналичной форме через кредитные организации

Сложившаяся ситуация получила логическое разрешение с принятием За­кона о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой пла­тежными агентами . Указанный Закон создал так называемую агентскую схему приема платежей в дополнение к «банковской агентской» схеме, существовав­шей в соответствии с описанной выше ст . 13.1 Закона о банках и банковской де­ятельности . Правоспособность платежного агента возникает с момента заклю­чения юридическим лицом гражданско-правового договора об осуществлении деятельности по приему платежей, физических лиц либо с оператором по приему платежей либо с поставщиком товаров (работ, услуг). Закон подробным образом описывает существенные условия такого договора, требования к информаци­онному обеспечению деятельности платежных агентов, способы обеспечения обязательств, а также порядок осуществления государственного контроля за де­ятельностью платежных агентов . Корреспондирующие изменения были также внесены и в «банковский закон» с целью предотвращения возможности регуля­торного арбитража между двумя параллельными алгоритмами работы

Важной новеллой упомянутых изменений является норма, предусматрива­ющая, что денежное обязательство плательщика — физического лица перед по­ставщиком товаров (работ, услуг) считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств с момента их передачи платежному агенту . Указанное требование, с одной стороны, позволило значительно защитить инте­ресы клиентов — физических лиц, а с другой стороны, внесло определенную пра­вовую неясность в отношении того, участвуют ли платежные агенты непосред­ственно в безналичных расчетах или нет



После устранения правовых рисков деятельности платежных агентов с при­нятием в июне 2009 г . Закона о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, объем операций, проводимых через платежных агентов, вырос в несколько раз .

Вместе с тем дальнейшее развитие информационных технологий привело к появлению таких платежных инноваций, как электронные деньги, платежи через Интернет, платежи с использованием средств мобильной связи .

С массо­вости использования указанных инноваций населением, а также их высокой со­циальной значимости возникла необходимость правового обеспечения данной деятельности . Кроме того, при создании правового регулирования требовалось учитывать то, что каждая из указанных инноваций имеет свои технологические особенности, а также свой специфичный состав участников правоотношений

В дополнение к этому существующее на тот момент правовое регулирова­ние безналичных расчетов не давало комплексного понимания структуры рын­ка платежных услуг, субъектного состава участников, возможностей и функций госрегулирования данного сектора услуг Кроме того, возникли объективные потребности законодательно определить организационные и правовые основы функционирования розничных платежных систем как институтов, существенно снижающих издержки участников, уменьшающих технологические и операци­онные риски расчетов

С учетом в том числе изложенных выше потребностей регулирования был разработан Закон о НПС .

Прежде всего необходимо отметить, что впервые на законодательном уровне было закреплено понятие «перевод денежных средств» как именно банковской операции, осуществляемой исключительно кредитными организациями в рам­ках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получате­лю средств денежных средств плательщика Перевод денежных средств наряду с приемом платежей (что является самостоятельной услугой) и почтовыми пере­водами были объединены в общую категорию платежной услуги В продолжение данной логики национальная платежная система была определена как совокуп­ность лиц, оказывающих платежные услуги в национальной экономике (кредит­ные организации, банковские платежные агенты, платежные агенты, организа­ции федеральной почтовой связи, а также обслуживающие их инфраструктур­ные компании)

В части регулирования электронных денег Закон о НПС установил, что пере­вод электронных денег — это новая форма безналичных расчетов, осуществляе­мая исключительно кредитными организациями по поручениям своих клиентов с использованием электронных средств платежа . Сами электронные деньги опре­делены как денежные средства, внесенные клиентами в кредитные организации и учитываемые без открытия им банковских счетов . Кредитным организациям, осуществляющим исключительно операции с электронными деньгами, Банк Рос­сии будет выдавать новый вид «облегченных» лицензий .



В Законе подробным образом регулируются вопросы использования элек­тронных средств платежа, под которыми понимаются различные способы уда­ленного управления денежными средствами, находящимися в кредитных орга­низациях как на банковских счетах, так и без использования банковских счетов (электронные деньги). В этих целях в Законе закреплены основные права и обя­занности участников данных отношений, которые до этого отсутствовали в на­циональном законодательстве .

Дополнительно проработан вопрос об ответственности сторон (оператор по переводу денежных средств и его клиент, применяющий ЭСП) за денежные средства, распоряжение которыми осуществляется с применением ЭСП . Кон­цепция ответственности сторон строится на обмене информации: стороны обяза­ны в максимально сжатые сроки сообщать друг другу об операциях, проводимых с использованием ЭСП (оператор — в любом случае, пользователь — в случае не­санкционированного использования ЭСП). На начальном этапе введения данно­го регулирования было принято решение максимально защитить пользователей ЭСП как более слабую сторону в рассматриваемых правоотношениях .

Законом вводятся три вида ЭСП для осуществления переводов электронных денежных средств: 1) неперсонифицированное ЭСП (идентификация клиента не производится, максимальный остаток электронных денег в любой момент време­ни не может превышать 15 тыс . руб ., лимит по обороту в месяц — 40 тыс . руб ., ос­новное предназначение — для проведения микроплатежей в Интернете); 2) пер­сонифицированное ЭСП (производится обязательная идентификация клиента, максимальный остаток электронных денег — 100 тыс . руб . (эквивалент в валюте) в любой момент времени); 3) корпоративное ЭСП (используется юридическими лицами — клиентами кредитной организации, максимальный остаток на конец рабочего дня — 100 тыс . руб ., основное использование — в электронной коммер­ции)

Представляется, что снятие правовых рисков для участников этой деятельно­сти (с использованием указанного подхода к регулированию электронных денег) позволит придать стимул ускоренному развитию института электронных денег как инновационной формы безналичных расчетов

Еще одной важной новеллой Закона о НПС является легитимизация так на­зываемых мобильных платежей . Фактически в последние годы уровень проник­новения мобильной связи в несколько раз превысил уровень проникновения банковских услуг (из расчета количества банковских карт на душу населения). С учетом массовости использования устройств мобильной связи, а также совер­шенствования технологий на практике возникла практика осуществления роз­ничных платежей абонентами операторов сотовых сетей, использующая сред­ства «на счете» своего мобильного телефона .

Вместе с тем сложившаяся ситуация выявила как ряд очевидных правовых рисков для многочисленных участников описанных правоотношений (платель­щик, оператор связи, банк, обслуживающий оператора связи, банк получателя



средств, получатель средств), так и явную необходимость законодательного за­крепления требований по информационному обеспечению пользователей дан­ных услуг .

Таким образом, ст. 13 Закона о НПС подробно описывает порядок взаимо­действия оператора связи (у которого находятся средства абонента) и оператора электронных денежных средств (которому эти средства переводятся по поруче­нию абонента) для осуществления последующих расчетов уже оператором элек­тронных денежных средств Таким же подробным образом описан порядок обме­на информацией между операторами и клиентами (отдельно проработан вопрос раскрытия информации о комиссиях), вопросы обеспечения интересов клиентов (возможность отказаться от проведения операции также с использованием аппа­рата мобильной связи) и т д

В Законе о НПС также проведена работа по совершенствованию регулирова­ния деятельности банковских платежных агентов . Для этой цели в законопроекте выделяется отдельная статья (которая мигрировала из Закона о банках и банков­ской деятельности), в которой детально описываются порядок и условия привле­чения кредитными организациями указанной категории агентов При этом суще­ственно расширен функционал операций, осуществляемых такого рода агентами, включая в том числе проведение процедур идентификации клиентов в интересах кредитной организации

Помимо иных важных новаций Закон о НПС впервые вводит в правовое поле понятие платежной системы, функции участников платежной системы и требо­вания к их деятельности . В платежной системе обязательно должны быть: опера­тор, который разрабатывает правила платежной системы, операторы услуг пла­тежной инфраструктуры (операционный, платежный клиринговый и расчетный центры) и как минимум три участника платежной системы (кредитные организа­ции). Закон подробным образом описывает требования, предъявляемые к основ­ному документу платежной системы — правилам платежной системы, которые являются публичными и не должны содержать никаких дискриминационных по­ложений

Подводя итог, хотелось бы отметить, что законодатель априори не в состо­янии успеть в регулировании постоянно развивающихся правоотношений, тем более в случае широкого применения инновационных технологий Вместе с тем пример регулирования сферы безналичных расчетов и платежных услуг в послед­ние годы, на наш взгляд, является ярким показателем того, как законодательство способно обеспечивать необходимые условия для применения новейших техно­логий на практике и закладывать основу для их дальнейшего опережающего раз­вития в будущем



<< | >>

Еще по теме глава 12 эволюция правового обеспечения применения инновационных технологий в российской нпс:

  1. Глава 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ, СОЗДАНИЕ И ПРИМЕНЕНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
  2. Глава 20. Правовое обеспечение инновационной деятельности
  3. Правовое обеспечение инновационного предпринимательства
  4. Глава 9 ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ РАЦИОНАЛЬНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ОХРАНА ЗЕМЕЛЬ ПО РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
  5. ГЛАВА IV КОМПЛЕКСНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИННОВАЦИОННОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
  6. глава 9 технологии аутентификации для обеспечения безопасности платежей
  7. § 3. Применение международно-правовых нормВерховным Судом Российской Федерациии судами общей юрисдикции
  8. 10.5. Основные подходы к оценке инновационной технологии
  9. Глава 27. ПРИМЕНЕНИЕ МЕР ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРОИЗВОДСТВА ПО ДЕЛАМ ОБ АДМИНИСТРАТИВНЫХ ПРАВОНАРУШЕНИЯХ
  10. 2.2. Влияние инновационных технологий на конкурентоспособность предприятия
  11. § 4. Применение международно-правовых нормВысшим Арбитражным Судом Российской Федерациии другими арбитражными су-дами
  12. 13.11. Инфбрмационные технологии и применение компьютерных программ
  13. 3. Применение информационных технологий государственными органами, юридическими и физическими лицами
  14. Глава 18. АДМИНИСТРАТИВНЫЕ ПРАВОНАРУШЕНИЯ В ОБЛАСТИ ЗАЩИТЫ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ГРАНИЦЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ОБЕСПЕЧЕНИЯ РЕЖИМА ПРЕБЫВАНИЯ ИНОСТРАННЫХ ГРАЖДАН ИЛИ ЛИЦ БЕЗ ГРАЖДАНСТВА НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  15. 2. Рекомендации по применению компьютерных технологий в бизнес-планировании
  16. Инновационная сфера: соотношение инновационной деятельности и инновационного предпринимательства
  17. ГЛАВА VIII ИННОВАЦИОННЫЕ ПРОЕКТЫ В ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  18. глава 10 закон о нпс структура и комментарии