загрузка...

Электронные деньги

Под электронными деньгами понимается хранимая стоимость или предопла­ченный продукт, в котором данные о средствах или стоимости, доступных дер­жателю для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, принадлежащем держателю1. Это определение включает предоплаченные карты (иногда называемые электронными кошельками) и предоплаченные программ­

ные продукты, которые используют компьютерные сети (иногда называемые цифровой наличностью). В случае с продуктами на основе карт предоплаченная стоимость обычно хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пласти­ковую карту — смарт-карту . Сетевые продукты используют для хранения стои­мости специализированное программное обеспечение, установленное на стан­дартном персональном компьютере .

Международная терминология дает следующие определения в области обра­щения электронных денег .

Электронные деньги (electronic money) — стоимость, хранящаяся электрон­ным способом в устройстве, таком как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера

Эмитент (issuer) в системе хранимой стоимости или аналогичной предоплачен­ной системе электронных денег — организация, которая получает платеж в обмен на стоимость, распространяемую в системе, и обязуется оплатить или предоста­вить возмещение по операциям или возвратить остатки, предъявленные ей .

Эквайер (acquirer) — организация, признающая обязательства эмитента и осуществляющая расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием электронных денег, и (или) выдающая наличные денежные средства держателям, не являющимся его клиентами

Продукты на основе карт (card-based products) — продукты электронных де­нег, предоставляющие клиенту портативное специализированное компьютерное устройство, как правило, карту с интегральной схемой, содержащую микропро­цессорный чип Продукты в области электронных денег на основе карт, извест­ные также как многоцелевые предоплаченные карты или электронные кошельки, предназначены для совершения розничных платежей на небольшие суммы, явля­ясь заменой банкнотам и монетам

Продукты на основе программного обеспечения (software based products) — продукты электронных денег, использующие специализированное программное обеспечение персонального компьютера, которые, как правило, могут приме­няться для перевода электронной стоимости

По сути электронные деньги (ЭД) являются денежными обязательствами эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве

Согласно определению, данному Европейской комиссией1, «электронные деньги являются суррогатом наличности (монет и банкнот) и хранятся на элек­



тронном устройстве . Они позволяют осуществлять безналичную оплату неболь­ших сумм в разнообразных средах, в том числе через торговый терминал, мо­бильный телефон или Интернет» . Данное определение поддается расширению в случае появления новых продуктов и технологий . Оно применимо к ситуациям, в которых провайдер платежных услуг эмитирует инструменты с предоплачен­ной стоимостью в обмен на средства, используемые третьей стороной для осу­ществления платежей .

В интерпретации российских финансовых властей электронные деньги — де­нежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информа­цию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предо­ставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряже­ния исключительно с использованием электронных средств платежа . При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полу­ченные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управ­лению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и не­государственными пенсионными фондами и учет информации о размере предо­ставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций .

Платежные системы электронных денег — это такие системы, которые опе­рируют цифровой наличностью — эмитированными организатором (операто­ром) системы денежными единицами, которыми можно расплатиться или обме­нять на наличные денежные средства у соответствующих участников системы В настоящее время это наиболее динамично развивающийся рынок платежных услуг . Клиенты вносят средства в платежную систему через банки, платежные терминалы и банкоматы, почтовую сеть, другие системы электронных денег на базе Интернета и с помощью предоплаченных карт Далее клиент может исполь­зовать электронные деньги для покупок в Интернете, внутренних и международ­ных денежных переводов, погашения потребительских кредитов, оплаты комму­нальных услуг и т п

Существуют функциональные компоненты, которые являются общими для электронных платежных систем на основе карт и электронных денег . Такими об­щими составляющими являются:

■ выпуск расчетного и (или) кассового инструмента (эмиссия);

■ собственник безналичных денежных средств, депонированных, занятых или приобретенных у эмитента (держатель);

■ операционная сеть программно-аппаратного обеспечения пунктов приема электронных платежных средств (эквайринговая сеть);



■ программно-технические средства информационного обмена и обработки расчетно-кассовых операций (процессинг).

Различия в процедурах расчетно-кассового обслуживания между платежны­ми системами на базе банковских карт и системами электронных денег связаны с различными средствами идентификации держателя, порядком исполнения опе­раций, а также средствами взаимодействия потребителя и исполнителя расчет­но-кассовых услуг .

Процедура инициирования может осуществляться не только банковской картой, но и специальным программным обеспечением . Процедура обмена платежной информацией определяется порядком информационного об­мена в конкретной электронной платежной системе Процедура проведения рас­чета между эмитентом и эквайером устанавливается правилами платежной си­стемы .

Платежно-расчетное взаимодействие электронными деньгами может про­исходить, минуя банковскую систему, т . е . перенос электронных денег (инфор­мации о денежных обязательствах эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (пла­тельщика) на устройство другого (получателя). В этом аспекте электронные день­ги очень похожи на наличные денежные средства . Организациями, которые вы­полняют функции эквайера, эмитента и расчетного агента в рамках платежных систем на базе электронных денег, могут являться не только кредитные организа­ции, но и другие юридические лица

В Российской Федерации банки обычно осуществляют эмиссию электрон­ных денег в форме предоплаченного финансового продукта (ПФП). ПФП пред­ставляет собой денежное обязательство банка в электронной форме, заменяю­щее в процессе его обращения требования физических или юридических лиц по оплате товаров, работ и услуг . Клиентом (держателем) является физическое лицо, принявшее условия договора эмиссии ПФП и получившее право совершать рас­четно-кассовые операции с использованием ПФП в процессе его обращения Об­ращение ПФП предполагает обмен финансового продукта путем уступки клиен­том прав требования по данному виду продукта Под эмиссией ПФП понимается деятельность по выпуску ПФП на основании привлеченных денежных средств в пределах размера, принимаемых банком обязательств, а также ведение учета совершенных операций с их использованием и расчетно-кассовое обслужива­ние участников расчетов . То есть банки выступают в роли эмитентов, эквайеров и расчетных агентов для участников платежей на базе ЭД, привлекая в качестве процессинговых центров организации, специализирующиеся в области инфор­мационно-коммуникационного и технологического обеспечения платежно-рас­четных взаимоотношений

Существует достаточно много разновидностей платежно-расчетного взаимо­действия между их участниками, один из примеров совершения расчетов в пла­тежной системе на базе электронных денег с использованием Интернета приво­дится на рис . 5.7 .




Рис. 5.7. Пример совершения расчетов в платежной системе на базе электронных денег с использованием Интернета

На рисунке стрелками и цифрами обозначается последовательность дей­ствий участников расчетов по осуществлению платежей в Интернете, пунктир­ными линиями выражается информационное взаимодействие (процессинговая деятельность), а сплошными линиями обозначаются отношения, связанные с уче­том обязательств между участниками расчетно-кассовых операций в платежной системе на базе электронных денег . Оператор платежной системы может выпол­нять функции операционного, расчетного и клирингового центров

При совершении покупки в интернет-магазине обычно выполняется следую­щая последовательность действий

1. Запрос покупателя на оплату продавцу товара .

2 . Перенаправление покупателя в автоматизированную платежную систему для введения параметров электронных денег

3 . Ввод данных, идентифицирующих средства оплаты (карточные данные, па­раметры электронной наличности и т п )

4 . Санкционирование платежной операции эквайером для определения воз­можности использования данного вида электронных денег с целью оплаты в ин­тернет-магазине

5 . Авторизация платежной операции эмитентом для определения платеже­способности покупателя

6 . Снятие электронных денежных средств с покупателя и зачисление их эк­вайеру .

7 . Направление сообщения в платежную систему об успешности авториза­ции и регистрации платежной операции

8 . Направление информации о проведенной операции покупателю (платель­щику)

9 . Направление информации об оплате интернет-магазину (получателю).



10 . Снятие электронных денежных средств с эквайера и зачисление их полу­чателю .

11. Доставка товара покупателю .

На практике существует несколько разновидностей процедур реализации платежного процесса в системах электронных денег .

Во-первых, роли эмитента, эквайера, оператора платежной системы, расчет­ного центра, клирингового центра и продавца могут быть совмещены в рамках функционирования одного юридического лица, а могут быть распределены меж­ду различными организациями

Во-вторых, платежно-расчетное взаимодействие выполняется как в режиме реального времени, так и возможно, что платежные инструкции будут обрабаты­ваться периодически с формированием чистых клиринговых позиций

В-третьих, после запроса покупателя об оплате выбранного им товара может не осуществляться перенаправление его в автоматизированную систему платеж­ной системы, тогда все действия держателя электронных денег по оплате выбран­ного им товара будут выглядеть как единый процесс в рамках функционирования программного обеспечения интернет-магазина

Кроме этого могут встречаться и другие нюансы программно-аппаратной ре­ализации платежно-расчетных процедур .


<< | >>

Еще по теме Электронные деньги:

  1. ДЕНЬГИ ЭЛЕКТРОННЫЕ
  2. глава 7 электронные деньги и мобильные платежи - методология использования внутри коммерческого банка
  3. ДЕНЕЖНЫЕ АГРЕГАТЫ. ДЕНЬГИ И "ПОЧТИ ДЕНЬГИ"
  4. 6. Электронное государство
  5. 2. Правовой статус электронной цифровой подписи
  6. 1. Понятие и структура электронного документа
  7. Электронные платежи Банка России
  8. НАЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННЫХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЙ
  9. ПОРЯДОК ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОПЕРАТОРА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ
  10. 17.2.5. Банковское обслуживание электронной коммерции
  11. 6.2. Банковские услуги в электронных средах
  12. Межрегиональные электронные платежи Банка России
  13. Электронные книги
  14. 17.2.6. Проблемы и перспективы развития электронного банкинга в России
  15. 19.3. МЕЖБАНКОВСКИЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЕРЕВОДЫ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ТОРГОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ