загрузка...

9.2.3. Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента

Деловой риск - это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Факторами делового риска являются различные причины, приводящие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных ста-диях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кру-гооборота. стадия - создание запасов:

количество поставщиков и их надежность;

мощность и качество складских помещений;

соответствие способа транспортировки характеру груза;

доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика;

количество посредников между покупателем и производителем сырья и других материальных ценностей;

отдаленность поставщика;

экономические факторы;

мода на закупаемое сырье и другие ценности;

факторы валютного риска;

опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.

стадия - стадия производства:

наличие и квалификация рабочей силы;

возраст и мощность оборудования;

загруженность оборудования;

состояние производственных помещений.

стадия - стадия сбыта:

количество покупателей и их платежеспособность;

диверсифицированность дебиторов;

степень защиты от неплатежей покупателей;

принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции;

степень конкуренции в отрасли;

влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации;

наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции;

демографические факторы;

факторы валютного риска;

возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну продукции.

Кроме того, факторы риска на стадии сбыта могут комбинироваться из факторов первой и второй стадии. Поэтому деловой риск на стадии сбыта считается более высоким, чем на стадии создания запасов или производства.

В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента на основе финансовых коэффициентов, которые рассчитываются на основе средних фактических данных истекших отчетных периодов.

Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных зая-вок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды.

Оценка делового риска коммерческим банком может формализо-ваться и проводиться по системе скоринга, когда каждый фактор дело-вого риска оценивается в баллах (табл. 9.3).

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушин. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. 2005

Еще по теме 9.2.3. Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента:

  1. 10.4.3. Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска
  2. 9.2.2. Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности заемщика
  3. 2.2.4. Анализ денежного потока как инструмент оценки кредитоспособности заемщика
  4. 9.2.1. Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка
  5. 2.1 КРИТЕРИИ И ПОКАЗАТЕЛИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В СИСТЕМЕ МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РИСКА
  6. Глава 9 СИСТЕМА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ БАНКА
  7. 2.2.3. Критическая оценка опыта анализа кредитоспособности
  8. 2.5.1. Перспективы использования стандартизированного метода оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика в России
  9. 2.5.2. Перспективы использования внутренней рейтинговой системы (IRВ) для оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика в России
  10. 10.4.2. Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков
  11. 12.4. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКИ СОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ БАНКА С КЛИЕНТОМ
  12. 2.6 НЕЙРОННАЯ СЕТЬ КАК ИНСТРУМЕНТ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  13. 9.1. ПОНЯТИЕ И КРИТЕРИИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА
  14. 9.2.4. Определение класса кредитоспособности клиента