8.3.2. Вне депозитные операции коммерческого банка

К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся межбанковские кредиты (МБК) и кредиты, полученные от ЦБ РФ.

Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении банки, у которых есть излишек ресурсов. Привлечение МБК может быть осуществлено самостоятельно, путем прямых переговоров или через финансовых посредников. В их качестве могут выступать: сами банки, брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины.

На фондовом рынке распределение кредитных ресурсов осуществляется посредством аукциона. Организации и банки, желающие принять участие в проведении аукциона, должны подать в письменной форме или по факсу заявку на участие, в которой указываются: сумма средств, предлагаемая к продаже или купле, срок передачи или привлечения средств; желаемая процентная ставка, особые условия размещения; доверенные лица, которым разрешается представлять интересы сторон и подписывать документы, В результате торгов определяются конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления МБК. При совпадении интересов покупателя и продавца заполняется регистрационное свидетельство об аукционной сделке, которое является основанием для заключения договора об МБК. За оказанное посредничество заемщик уплачивает бирже определенный процент от суммы сделки.

Однако коммерческие банки могут предоставлять друг другу ресурсы и без посредничества бирж и аукционов — путем установления прямых договорных отношений. Следует выделить несколько разновидностей межбанковских кредитов. 12. 1. МБК, полученные от других коммерческих банков. Этот вид ресурсов весьма распространен и имеет как отрицательные, так и положительные стороны. Высокая доля МБК в общем объеме привлеченных ресурсов ведет к сильному удорожанию кредитных ресурсов банка в целом, так как это самый дорогой инструмент. Кроме того, растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов может быть охарактеризована отрицательно, так как диверсификация привлекаемых ресурсов укрепляет ликвидность банка, а межбанковский кредит не способствует диверсификации. Желательный уровень МБК — не более 20% в ресурсной базе. Однако в современных условиях, когда привлечение срочных депозитов предприятий и на-селения затруднено, банк вынужден для дополнения своей ресурсной базы и обеспечения текущей ликвидности в целом все чаще прибегать к МБК, тем более что данный вид ресурсов не учитывается при исчислении и внесении в ЦБ РФ фонда обязательных резервов.

Кредитование путем подкрепления корреспондентского счета. Данный вид перераспределения ресурсов является скрытой формой МБК, поскольку кредит выдается в форме пополнения корреспон-дентского счета одного банка в другом на основе договора о корреспондентских отношениях. При этом прямой договор о предоставлении МБК не составляется, проценты за пользование ресурсами не выплачиваются, а вознаграждением является плата за остаток на корреспондентском счете. Данный вид перераспределения ресурсов используется в основном дружественными или связанными между собой иными отношениями коммерческими банками.

Кредитные ресурсы, полученные от других филиалов (в пределах одного и того же коммерческого банка). В общей структуре привлеченных средств эти ресурсы относятся к МБК. Однако здесь есть свои особенности, так как для получения МБК от других банков необходимо предоставление высоколиквидного залога, как правило, ценных бумаг государства. Это принуждает держать часть средств в государственных краткосрочных облигациях или высоколиквидных бумагах сторонних эмитентов, что не всегда целесообразно, так как отсутствие возможности игры на курсовых разницах при повышении или понижении тех или иных серий оставляет возможность довольствоваться доходностью к погашению, а это не всегда выгодно.

В то же время предоставление других форм залога (например, зданий) требует дополнительных расходов, и весьма существенных, К тому же оформление любого залога требует времени. А когда речь идет о ликвидности банка, временные рамки сужаются порой до нескольких часов. Ресурсы, предоставляемые другими филиалами, удобны тем, что для их привлечения не требуется залог, оформление и обмен договорами происходит уже после сделки, операции осуществляются день в день. Для покупки ресурсов достаточно телефонного звонка, а гарантией совершения операции служит подтверждение, отправленное по электронной почте или по факсу. Все перечисленное делает данный инструмент наиболее мобильным и удобным, позволяющим привлекать с минимальными затратами требуемую сумму средств на любой срок от одного дня до месяца и по минимальной цене.

Овердрафт головного банка (для филиалов коммерческого банка). Данный вид ресурсов также можно отнести к МБК с той лишь разницей, что процентная ставка поданному виду источника привлеченных средств не является компромиссом двух сторон, достигнутым в процессе переговоров, а устанавливается головным банком директивно. Несмотря на относительно невысокую стоимость этих ресур- сон, из-за непредсказуемости процентной ставки по ним наличие их в структуре привлеченных средств нежелательно. Поэтому надо изыскивать возможность для замены ресурсов головного банка на более стабильные с контролируемой процентной ставкой.

Центральный банк РФ осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки (ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам),' размера требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объемов операций, проводимых на открытом рынке.

Основной объем централизованных кредитных ресурсов до 1994 г. предоставлялся ЦБ РФ преимущественно коммерческим банкам, созданным на базе бывших государственных специализированных банков, и предназначался прежде всего для инвестирования в приоритетные отрасли народного хозяйства: кредитование конверсионных программ, оборонных отраслей промышленности, предпосевных затрат; досрочного завоза товаров в районы Крайнего Севера; затрат на строительство объектов социального назначения (школ, больниц, жилья) и т.д. Начиная с февраля 1994 г., ЦБ РФ стал распределять кредиты на аукционной основе. С развитием рынка государственных ценных бумаг (с 1996 г.) Центральный банк РФ приступил к формированию механизма рефинансирования кредитных организаций. В настоящее время отечественные коммерческие банки могут получить в Банке России ломбардный и внутридневный кредиты, кредиты «овернайт» при условии предоставления достаточного обеспечения и соблюдении ряда требований ЦБ РФ.

В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

разрабатывать собственную депозитную политику;

¦ особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;

диверсифицировать виды вкладов;

расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;

проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

<< | >>
Источник: под редакцией Г.Г. Коробовой. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО (учебник). 2006

Еще по теме 8.3.2. Вне депозитные операции коммерческого банка:

  1. 8.3.1. Депозитные операции коммерческого банка
  2. 28.21. Депозитные операции Банка России
  3. РАСЧЕТНО-КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ КАК ОДНА ИЗ ВАЖНЕЙШИХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  4. Тема 9 Посреднические операции коммерческого банка
  5. Глава 15. Валютные операции коммерческого банка
  6. 13.1. Эмиссионные операции коммерческого банка с ценными бумагами
  7. 5 ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  8. Глава 13. Операции коммерческого банка с ценными бумагами
  9. Глава 6 ОПЕРАЦИИ (СДЕЛКИ), РИСКИ И НАДЕЖНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  10. 13.2. Инвестиционные операции коммерческого банка
  11. Раздел Ш УСЖГИ И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  12. Глава 8. Пассивные операции коммерческого банка
  13. Глава 14. Посреднические операции коммерческого банка
  14. Глава 16. Кассовые операции коммерческого банка
  15. 13.3. Посреднические операции коммерческого банка с ценными бумагами
  16. 21.6. Риск операций с ценными бумагами: содержание и деятельность коммерческого банка по его регулированию
  17. Открытие и закрытие операционной кассы вне кассового узла, дополнительного офиса, кредитно-кассового офиса банка (филиала банка)
  18. 8.2. ДЕПОЗИТНЫЕ И ВНЕДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ