3.2.1. Коммерческие банки: универсальные и специализированные

Основная конкуренция на банковском рынке разворачивается между коммерческими банками, т.е. банковскими институтами, находящимися на втором, нижнем «этаже» двухуровневой банковской системы и занимающимися оказанием банковских услуг (всех или ка- кой-то их части) клиентуре. Центральные банки в непосредственную конкуренцию за обслуживание банковских клиентов вступать не должны.

Внутри этой основной группы конкурирующих субъектов банковского рынка по традиции выделяют подгруппы универсальных и специализированных банков.

Универсальный банк оказывает все или почти все виды банковских услуг, обслуживает самые различные предприятия и организации, а также население.

Специализированный (специальный) банк, напротив, сосредоточивает свою деятельность на одном или немногих видах услуг:

сберегательные банки занимаются оказанием услуг (в основном депозитных) населению;

строительно-сберегательные банки финансируют приобретение индивидуального жилья посредством комбинирования кредита и собственных накоплений вкладчиков;

ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости и осуществляют эмиссию закладных листов (ипотек);

инвестиционные банки выступают в качестве посредников на рынке ценных бумаг;

деловые банки занимаются разработкой инвестиционных проектов;

клиринговые банки концентрируются на организации расчетов в хозяйстве и т.д.

В прошлом между универсальными и специализированными банками существовала четкая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Например, такого рода ограничения на инвестиционную деятельность банков были введены в Великобритании в начале 30-х годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового экономического кризиса 1929—1933 гг.

Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась для них совсем не обязательной.

В результате рядом существовали универсальные и специализированные банки. При этом в банковских системах одних стран преобладали первые, а других — вторые. Так, универсальные банки традиционно господствовали в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Доминирование специализированных банков было характерно для Великобритании, Франции, США, Италии и (с некоторыми оговорками) Японии.

Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции все больше проявляется тенденция к универсализации банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми, а многие коммерческие банки за рубежом стали на сегодняшний день своего рода «банковскими супермаркетами», где можно получить самые разнообразные банковские услуги. Причина этого — та же, что и диверсификации в отраслях материального производства: универсальный банк лучше защищен от коммерческого риска, чем специализированный, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, а следовательно, более конкурентоспособен.

В современной России также большинство банков (в том числе и многие банки, декларировавшие специализацию в своих названиях и уставах) является универсальными. Тем не менее некоторые банки выделяют определенные сферы деятельности (ипотечное кредитование, работа на рынке ценных бумаг, межбанковские операции) в качестве стратегических приоритетов.

<< | >>
Источник: под редакцией Г.Г. Коробовой. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО (учебник). 2006

Еще по теме 3.2.1. Коммерческие банки: универсальные и специализированные:

  1. 3.5 Специализированные банки и банковские объединения
  2. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ. РЕЗЕРВЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  3. 8.2 Коммерческие банки и их операции. Банковские резервы
  4. 1.4. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  5. Глава 33 Коммерческие банки
  6. Глава 1 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  7. Раздел III. Коммерческие банки и инвестиционный процесс
  8. 18.3.1. Регулирование доходной базы коммерческого банки
  9. 9.2. Инвестиционные банки и банки развития
  10. центральные банки стран «большой восьмерки» и международные банки
  11. БИРЖА УНИВЕРСАЛЬНАЯ
  12. § 2. Политико-правовые аспекты коллективной безопасности универсального характера
  13. Коллективная безопасность: универсальная и региональные системы
  14. Механизмы универсального сотрудничества и контроля в области защиты прав человека
  15. ТЕМА 19 УНИВЕРСАЛЬНЫЕ СВЯЗИ БЫТИЯ. ДИАЛЕКТИЧЕСКОЕ МИРОПОНИМАНИЕ
  16. § 5. Специализированные учреждения ООН
  17. 7. 2. Универсальные связи бытия. Развитие, его соотношение с движением и изменением.