загрузка...

3.1.1. Общая характеристика и преимущества кредитования в пределах кредитной линии

Открытие кредитной линии как способ размещения средств клиентам банка представляет собой заключение соглашения (договора) о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения.

Данное определение, характеризующее процесс кредитования клиентов с юридических позиций, вошло и в учебную литературу. Так, профессор Г.Г. Коробова в учебнике «Банковское дело» отмечает, что кредитная линия «представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставлять заемщику в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита».

Таким образом, при характеристике данного кредита все дело сводится к максимальной сумме кредита — лимиту кредитования. Этот подход действительно возможен. При классификации видов кредитов нередко используется критерий, который определяет их зависимость от того, лимитируется или не лимитируется ссудная задолженность. Хотя этот критерий иногда квалифицируют как «более мелкий признак», что не исключает многообразия ссуд, размер которых регламентируется лимитом кредитования. Еще в советское время широко употреблялись такие термины, как «лимит задолженности», «лимит выдач», «снижающийся лимит», «свободный лимит». В современной практике лимит кредитования регламентирует практически все виды кредитов, предоставляемых юридическим и физическим лицам.

Представляется, что название рассматриваемого вида кредитов — «кредит в пределах кредитной линии» — не выражает его специфики; по существу оно не только не выделяет его особенности, но напротив, «сливает» его в общую массу современных краткосрочных кредитов, предоставляемых различным типам заемщиков. При таком названии не ясно, например, чем отличается рассматриваемый вид кредитов от кредита по овердрафту, целевых кредитов, других ссуд, задолженность по которым также лимитируется.

В международной практике развитых европейских стран такое название видов кредитов не используется. При классификации видов кредитов в Англии и во Франции выделяется овердрафт, в Германии — контокоррент. Конечно, данные виды кредитов не соответствуют отечественной практике кредитования в пределах кредитной линии (см. об этом далее), однако по емкости опосредования кредитом кругооборота средств предприятий они в какой-то степени приближаются к друг другу (в целом их можно сравнивать).

Термина «кредитование в пределах кредитной линии» не было как в советское время, так и в дореволюционный период. Сто лет назад подобный класс кредитов входил в разряд активной контокоррентной операции. «Активная контокоррентная операция,— писал по этому поводу Б. Бухвальд,— в чистом виде практикуется русскими банками редко, ввиду своей рискованности... У нас она носит название специального текущего счета „on call", или описанного счета». Вообще в дореволюционной, а потом и в советской России больше прибегали к кредитованию с простых и специальных ссудных счетов. К сожалению, соответствующие термины из советской практики почти исчезли, на смену им пришли новые названия, которые, на наш взгляд, менее удачны.

Более приемлемой с экономической, но не с организационной точки зрения мы склонны считать классификацию кредитов в зависимости от масштабов опосредования кредитом потребностей клиентов. В связи с этим удачным можно считать деление кредитов в зависимости от объектов кредитования на две группы: кредиты по укрупненному объекту и кредиты по частному объекту. К первой категории кредитов мы относим кредит по контокорренту, по овердрафту (см. следующий параграф) и рассматриваемую ссуду, которую рекомендуем называть кредитом по укрупненному объекту в пределах кредитной линии. Данный кредит выдается под множество объектов, не отделенных друг от друга, а соединенных в общий (совокупный) объект.

Кредиты по укрупненному объекту в пределах кредитной линии в современной практике используются довольно часто. Наиболее распространенными являются именно эти кредиты и разовые (целевые) ссуды. Большая часть банков дает также кредиты по овердрафту, а половина банков предоставляет кредиты с применением векселей.

На кредит по укрупненному объекту в пределах кредитной линии приходится от 22 до 65% всех краткосрочных кредитных вложений.

Кредит по укрупненному объекту в пределах кредитной линии, как правило, связан с движением оборотного капитала предприятия, предоставляется под общий разрыв в платежном обороте предприятия, вызванный недостатком собственного оборотного капитала (например, при сезонных изменениях товарных запасов или при росте дебиторской задолженности).

В банковской практике в ряде случаев встречается оформление единой кредитной линии как на затраты капитального характера, так и на затраты в оборотные средства.

Удельный вес кредита по укрупненному объекту в пределах кредитной линии в коммерческих банках Москвы в общем объеме ссудной задолженности юридических лиц составляет 39%, что говорит о частом использовании данного кредитного инструмента.

Кредитование по укрупненному объекту в пределах кредитной линии предполагает:

оперативное зачисление заемных средств на расчетный счет клиентов по мере возникновения у них потребности в дополнительных ресурсах на цели, предусмотренные в кредитном договоре;

определение пределов максимальной и минимальной сумм средств, предоставляемых в кредит, а также изменение пределов кредитования во времени;

согласование с клиентом предельной величины ссудной задолженности, определение лимита кредитной линии с учетом не только потребности клиента, но и его возможности погасить ссуду;

выдачу кредитов в одной или нескольких валютах;

установление индивидуальных режимов пользования каждым траншем выдаваемых ссуд — поэтапная выдача ссуд, определение сроков погашения ссуд по кредитным проектам;

соглашение о начислении процентов на неиспользованную часть предельной суммы в качестве платы за потенциальную возможность получения кредита;

отражение в кредитных договорах особых условий контроля банка за возвратом кредита.

В зарубежной практике кредитная линия не является безусловным контрактом, обязательным для банка, который может аннулировать договор до окончания срока, если, например, финансовое положение клиента существенно ухудшится или не будут выполнены другие условия контракта. Российские же банки не всегда следуют этому правилу. В случае снижения класса кредитоспособности заемщика они зачастую не пересматривают лимит кредитной линии.

Заемщик в силу тех или иных причин также может не использовать кредитную линию полностью или частично. Предварительно согласованная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в случае резкого изменения конъюнктуры или в связи с юридическими ограничениями (например, превышением законодательно установленного лимита ссуд одному заемщику).

С учетом данных особенностей кредита по укрупненному объекту в пределах кредитной линии в целом можно выделить следующие его преимущества перед разовым соглашением:

более определенная перспектива коммерческой деятельности, экономия на накладных расходах и экономия времени, неизбежно связанные с ведением переговоров и заключением каждого отдельного кредитного соглашения. Использование кредитной линии направлено на освобождение предприятия от систематического оформления документов для получения кредитов и тем самым на сокращение временного разрыва между возникновением потребности в кредите и его выдачей. Документы на выдачу кредита оформляются один раз на срок до одного года. В течение этого года предприятие может неоднократно получать и погашать кредиты в рамках кредитной линии, предъявляя в банк только платежные документы;

достаточно длительный период использования;

оперативность расчетов;

подвижность рамок лимита. Лимит кредитования рассчитывается банком индивидуально для каждого предприятия и определяется его финансовым состоянием и оборотами по расчетному счету. Установленный лимит может быть увеличен в связи с улучшением финансового состояния и увеличением кредитных оборотов по счетам предприятия в банке;

м процедура выдачи кредита ни по срокам, ни по объему оформления документов не отличается от оформления традиционного кредита;

гибкость погашения;

предприятие при необходимости может одновременно использовать как формы традиционного кредитования, так и все формы кредитных линий;

процентная ставка зависит от срока, на который берется кре-дит, оборотов по счету клиента и определяется банком индивидуально для каждого предприятия.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ.. 2007

Еще по теме 3.1.1. Общая характеристика и преимущества кредитования в пределах кредитной линии:

  1. 3.1.2. Границы кредитования предприятий в пределах кредитной линии
  2. 3.1 ОСОБЕННОСТИ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ В ПРЕДЕЛАХ КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ
  3. 11.2. Кредитование в порядке кредитной линии
  4. 10.7.2. Кредитная документация, представляемая банку на начальном и последующих этапах кредитования
  5. 2.1. Общая характеристика фирмы (резюме)
  6. 17.2. Общая характеристика
  7. § 1. Общая характеристика
  8. § 1. Общая характеристика
  9. 5.3.1. Общая характеристика направления
  10. 5.1. Общая характеристика банковской конкуренции
  11. § 6. Общая характеристика обеспечительных сделок
  12. 8.1. Общая характеристика пассивных операций
  13. Общая характеристика гуманистической психологии
  14. § 1. Общая характеристика ценных бумаг
  15. 21.1.1. Общая характеристика УСН
  16. 6.2. Общая характеристика фондов
  17. 2.1. Общая характеристика эпохи
  18. Общая характеристика налога
  19. 1. Общая характеристика физиократов