2.3.3. Роль кредитных бюро в информационном обеспечении

В большинстве стран кредитные организации на постоянной основе обмениваются информацией о кредитоспособности заемщиков через кредитные бюро. Основные преимущества функционирования банковского сектора при наличии кредитного бюро заключаются в следующем. Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более надежной оценки кредитоспособности заемщика. Во-вторых, кредитные бюро позво-ляют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждое предприятие знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их более дорогими. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников, и формирует картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предостав-ления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно при-надлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между бюро и кредиторами.

Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд — так называемые черные (black), или негативные (negative), данные. Самые детальные отчеты — белые (white), или позитивные (positive), содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения.

Сильное сдерживающее влияние на процессы формирования института кредитных бюро оказало и продолжает оказывать понятие коммерческой и личной тайны. Во избежание законодательных кол-лизий необходимо четкое нормативное разграничение информации, составляющей и не составляющей коммерческую (банковскую) тайну. В противном случае существует опасность судебных разбирательств в отношении деятельности кредитного бюро. В большинстве стран законодательство о кредитных бюро приведено в соответствие с нор-мами общегражданского права. Более того, некоторые страны, например Швеция, уведомляют предприятия о возможности передачи сведений о них в кредитное бюро.

Первые кредитные бюро появились на рынке потребительского кредитования. Этот рынок, как и рынок кредитования малого бизнеса, характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам, особенно учитывая то, что анализ, основанный на характеристиках заемщика и его кредитной истории, должен быть достоверным и объективным. Таким образом, кредитные бюро, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска.

В настоящее время кредитные бюро в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности. Подтверждением этому могут служить данные Центра исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance, CSEF) по состоянию на май 1999 г. Выделив ряд показателей, характеризующих эффективность и объемы кредитования, и сгруппировав данные по 40 странам, специалисты Центра получили любопытные результаты (табл. 2.17).

Выяснилось, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%.

Кроме того, значительно снижается уровень кредитного риска и соответственно уменьшается доля резервов на возможные потери по ссудам в общем объеме кредитования. Таким образом, увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования и, как следствие, на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.

Мировой опыт демонстрирует многообразие форм организации кредитных бюро. При этом количество и вид собственности кредитных бюро может быть различным в каждой стране. Так, в ряде стран, таких, как США, Бразилия, Аргентина, большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро создаются, как правило, в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Великобритании действуют два кредитных бюро, абсолютно самостоятельные и не зависящие от кредитных организаций. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются государственными органами.

В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности. Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. Информация о финансовом положении организаций поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро примерно от 250 компаний, которые в свою очередь являются ее активными пользователями. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и т.д. Зарегистрированный в местном кредитном бюро пользователь имеет возможность с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля практически мгновенно получить необходимую ему информацию.

Приведем данные о частных кредитных бюро, основанные на информации, полученной Центром исследований в области экономики и финансов от крупнейших представителей этого вида бизнеса в различных странах (табл. 2.18).

Базы данных кредитных бюро в наиболее развитых странах формируются, как правило, на протяжении нескольких десятков лет. В США, Канаде, Финляндии и ЮАР кредитные бюро начали свою деятельность еще в конце XIX — начале XX вв. В некоторых странах, например в Италии, частные кредитные бюро — достаточно новое явление, тем не менее они развиваются и приобретают все большее значение. В ряде латиноамериканских и азиатских стран кредитные бюро находятся в стадии становления, аккумулируя небольшой объем в основном негативной информации.

Существуют различия в процессах становления и эволюции кредитных бюро в США и в европейских странах. Пик активности и стремительного роста обмена информацией о заемщике в США приходится на 20-е годы XX в., что связано с принятием Закона о филиальной деятельности банков. Жесткие требования по ограничению развития сети филиалов сдерживали развитие конкуренции в отдельно взятом регионе, что способствовало снятию напряжения в борьбе за потенциальных клиентов и повышало мотивацию обмена кредитной информацией. Вместе с тем деятельность банков в Европе не ограничена в плане развития филиальных сетей, и острая конкуренция привела к тому, что кредитные бюро начали появляться здесь позднее. Так, средние и малые банки Италии образовали кредитное бюро только в 1990 г., а крупные итальянские банки на протяжении нескольких лет воздер-живались от присоединения к этой организации, опасаясь повышен-ной конкуренции.

В 90-х годах начался процесс расширения поля деятельности кредитных бюро на международном уровне. Крупнейшие представители этого бизнеса поставили своей целью перерасти в транснациональные компании. Первым шагом на этом пути стало установление контроля или приобретение национальных кредитных бюро в странах Латинской Америки, Европы и Азии.

Тенденции укрупнения деятельности кредитных бюро и перехо-да на наднациональный уровень особенно отчетливо проявляются на территории Европейского Союза. Увеличение товарооборота между европейскими странами и формирование единого экономического пространства позволили привлекать кредитные ресурсы иностранных банков без видимых усилий. Таким образом, появилась необходимость обмена информацией не только между банками одной страны, но и между иностранными организациями.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ.. 2007

Еще по теме 2.3.3. Роль кредитных бюро в информационном обеспечении:

  1. 2.3.2. Роль рейтинговых агентств в информационном обеспечении
  2. Статья 23.65. Федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй
  3. 5. Обеспечение информационной безопасности
  4. 3.2. Информационное обеспечение анализа и планирования
  5. 7.4. Информационное обеспечение бизнеса
  6. 2. Национальные интересы РФ в информационной сфере и их обеспечение
  7. 3. Обеспечение безопасности в глобальном информационном пространстве
  8. § 5. Информационное обеспечение выборов
  9. Информационное обеспечение и статистика инноваций
  10. 3.1 СИСТЕМА ИНФОРМАЦИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫМИ РИСКАМИ
  11. 12.3 Информационное обеспечение финансового менеджмента
  12. ПРИНЦИПЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
  13. 1.2. Система информационного обеспечения финансового менеджмента
  14. § 2. Информационно-компьютерное обеспечение криминалистической деятельности
  15. ГЛАВА 7. ИНФОРМАЦИОННО-КОМПЬЮТЕРНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРИМИНАЛИСТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  16. Информационное обеспечение судебно-бухгалтерской экспертизы