загрузка...

13.3. УСТУПКА ТРЕБОВАНИЙ (ЦЕССИЯ) И ПЕРЕДАЧА ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ

В практике некоторых стран с рыночной экономикой в качестве форм обеспечения возвратности кредита наиболее часто применяются уступка (цессия) требований и передача права собственности.

УСТУПКА (ЦЕССИЯ) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Правовая структура цессии представлена на рис. 13.2.

Из приведенного рис. 13.2 видно, что договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусмат-ривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. ОТ-КРЫТАЯ ЦЕССИЯ предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту). При ТИХОЙ ЦЕССИИ банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во- первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика; во-вторых, заемщик может уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Кроме уступки индивидуальных требований, например, банки Германии используют общую и глобальную цессии.

ОБЩАЯ ЦЕССИЯ означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

При ГЛОБАЛЬНОЙ ЦЕССИИ заемщик обязан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода времени. Этот вид уступки тре бований считается предпочтительным. В целях снижения риска при использовании этой формы обеспечения возвратности кредита банк требует производить уступку требований на сумму, значительно большую, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40% стоимости уступленных требований.

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

Правовая структура передачи права собственности кредитору представлена на рис. 13.3.

В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору в обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и если заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей и не имеет права самостоятельного распоряжения ими

В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикатов).

Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей. Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которого находится объект обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушин. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. 2005

Еще по теме 13.3. УСТУПКА ТРЕБОВАНИЙ (ЦЕССИЯ) И ПЕРЕДАЧА ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ:

  1. УСТУПКА ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ
  2. Добровольная передача права собственности на земельный участок
  3. 27.4. Финансирование под уступку денежного требования
  4. § 3. Договор финансирования под уступку денежного требования
  5. 3.3. Уступка денежного требования третьим лицом
  6. 3.4. Уступка прав по обязательствам (требованиям), вытекающим из договоров займа (кредита)
  7. 3.1. Уступка денежного требования, вытекающего из договора реализации товаров (работ, услуг), первым кредитором
  8. Глава 62. Договор финансирования под уступку денежного требования
  9. 3.2. Уступка денежного требования, вытекающего из договора реализации товаров (работ, услуг), новым кредитором
  10. § 3. Прекращение права собственности, которое может повлечь возникновение права собственности у других лиц
  11. § 4. Прекращение права собственности, которое влечет возникновение права собственности у других лиц. Общие положения
  12. Приобретение права собственности на земельный участок в результате перехода права собственности на здание, строение, сооружение, находящиеся на этом участке
  13. § 8. Прекращение права собственности на недвижимость или права собственности на земельный участок при прекращении права пользования земельным участком
  14. 1.4. Договор передачи приватизируемого жилого помещения в собственность
  15. Тема 60. Договор займа. Кредитный договор. Договор финансирования под уступку денежного требования
  16. 1.3. Процедура передачи приватизируемого жилого помещения в собственность
  17. Формы передачи объектов интеллектуальной собственности
  18. Глава 15. Передача имущества в собственность
  19. Раздел IX Обязательства по передаче имущества в собственность