10.7.2. Кредитная документация, представляемая банку на начальном и последующих этапах кредитования

Всякая экономическая, в том числе кредитная, сделка требует определенного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства (обоснования необходимости кредита на определенные цели). "Под рукой" у банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту представлять баланс на начало года. Отечественные и зарубежные банки практикуют требования получения баланса за последние 2-3 года, при необходимости запрашивают баланс на ближайшую месячную дату. Вместе с балансом предприятия представляют в банк отчетность по прибылям иубыткам.

Обоснование необходимости кредита (его также называют технико-экономическим обоснованием) содержит просьбу клиента на полу-чение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под определенный процент и на конкретный срок.

В целом комплект документов, представляемых клиентами в банк, регламентируется Положением "Опорядкепредоставления(размещения) кредитными организациямиденежныхсредстви ихвозврата (погашения) " ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Согласно данному положению вся документация распределяется на три группы.

Наряду с письменным обращением в банк за ссудой в отдельных странах существует специальная документальная форма - общее заявление- обязательство заемщика выполнять требования, вытекающие из условий кредитной сделки. Такая специальная форма отсутствует в большинстве развитых стран (ее, к примеру, нет ни в Германии, ни во Франции), она заменена собственно кредитным соглашением, имеющим трафаретную обязательную форму, в том числе декларирующую обязательство клиента соблюдать требования и правила кредитного учреждения. Отказались от практики представления данного обязательства и российские коммерчес- киебанки.

Наряду с данным заявлением-обязательством используются срочные обязательства. Срочное обязательство представляется по определенной форме, оно фиксирует обязательство заемщика погасить данный кредит, взятый Под определенные цели, в фиксированной сумме и в конкретный срок.

Этих обязательств может быть несколько: все зависит от того, на ка-кой срок предоставлена ссуда - условный или конкретный. В прежней российской практике банки использовали как срочные обязательства с условным, так и конкретным сроком погашения кредита. Конкретный срок фиксировал дату, при наступлении которой ссуда должна быть клиентом погашена. Условный срок определял дату, когда срок погашения ссуды пересматривался (в этом случае данное срочное обязательство заменялось на другое, новое обязательство).

Многие российские банки перестали требовать от клиентов срочные обязательства, имея при этом в виду, что срок погашения ссуды зафиксирован в кредитном договоре, что с юридической точки зрения при правильном его составлении оказывается достаточным основанием для списания средств со счетов заемщика в погашение ссудной задолженности.

Кредитный договор является важнейшимдокументом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует. В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитного договора как с юридическими, так и физическими лицами. Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков, полагая, что банковская практика настолько многообразна, что рекомендовать какую-то единую модель кредитного соглашения не представляется возможным.

И тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный остов, вокруг которого строится вся схема соглашения. Разумеется, он фиксирует полное наименование участников, их юридические адреса; предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точно определяются условия кредитования. Особое значение придается кре-дитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвра-щение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как са-мого клиента, так и его гарантов.

Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом.

"Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежныхсредств и ихвозврата (погашения) "обязываетбан- ки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:

политику банка по размещению (предоставлению) кредитов;

учетную политику и подходы к ее реализации;

процедуру принятия решений по кредитованию;

распределение полномочий между подразделениями и должност-ными лицами;

порядок кредитования клиентов кредитной организации.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушин. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. 2005

Еще по теме 10.7.2. Кредитная документация, представляемая банку на начальном и последующих этапах кредитования:

  1. 22.4. РАССЛЕДОВАНИЕ УБИЙСТВ НА ПОСЛЕДУЮЩИХ ЭТАПАХ
  2. 26.4. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАССЛЕДОВАНИЯ НА ПОСЛЕДУЮЩИХ ЭТАПАХ
  3. 29.4 ОРГАНИЗАЦИЯ РАССЛЕДОВАНИЯ НА ПОСЛЕДУЮЩИХ ЭТАПАХ
  4. 32.4. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАССЛЕДОВАНИЯ НА ПОСЛЕДУЮЩИХ ЭТАПАХ
  5. 12.2.1. Документация, представляемая в банк заемщиком
  6. 11.2. Кредитование в порядке кредитной линии
  7. 3.1 ОСОБЕННОСТИ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ В ПРЕДЕЛАХ КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ
  8. 3.1.1. Общая характеристика и преимущества кредитования в пределах кредитной линии
  9. 3.1.2. Границы кредитования предприятий в пределах кредитной линии
  10. § 2. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ОТЛИЧИЕ ОТ ИНЫХ ВИДОВ КРЕДИТОВАНИЯ